经济安全视阈下民间金融法律规制与监管.docVIP

经济安全视阈下民间金融法律规制与监管 　　 　　中国刑事警察学院青年教师科研计划项目《新型传销犯罪的特点及侦防对策研究》阶段性成果之一 　　 　　[摘 要]以经济安全为基本视阈，研究了我国二元经济结构与民间金融的关系，研究了我国民间金融存在和发展的必要性和可能性，研究了民间金融发展对我国经济发展的影响等问题，在此基础上，对规范和引导我国民间金融健康发展提出了规制监管对策和建议。 　　[关键词]经济安全； 民间金融； 规制； 监管； 　　近年来，我国民间金融日渐活跃，在促进经济发展中发挥了积极作用。但是，民间金融犹如一把双刃剑，它在发挥促进经济增长、支持民营企业融资和推进正规金融改革创新等积极作用的同时，也存在着干扰金融宏观调控、易引发金融风险等方面的负面效应。同时，由于这些资金游离于监管体系之外，在一些地方出现了民间金融的无序发展，给金融和社会带来了不稳定，尤其是一些不规范的民间金融活动，严重危害而影响了国家经济安全。 　　一、民间金融的界定 　　民间金融（Informal Finance）也被界定为“非正规金融”，是指在政府批准并进行监管的金融活动（正规金融）之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为。民间金融，就是为了民间经济融通资金的所有非公有经济成分的资金活动。 　　民间金融最简单的形式为亲友间的自由借贷。随着市场开放程度的提高和经济的不断发展，传统的简单形式不足以满足人们的需要，民间金融组织形式应运而生，甚至出现了专业化程度和机构化程度较高的民间金融形式，如“银背”、合会、私募基金、钱庄、当铺等多种形式。可见，民间金融作为一种自发的交易行为，其产生和发展必然存在内在规律。目前我国民间金融已有相当规模，从总体上来讲，其对经济发展产生了积极的影响。 　　民间金融一般具备如下几个特征: 　　第一，民间金融是自发产生的，而不是由政府主导建立的。民间金融具有内生性，是一种内生金融，即它的产生、发展是经济体本身所需要和催生的，是经济中自发产生的金融活动。从交易活动的主体来看，交易的对手基本上是从正式金融部门??不到融资安排的经济行为人，比如发生相互借贷行为的农民，创业企业获得创业资本。因此，民间金融的内生性是其一个重要特征，为我们寻找其比较优势提供了依据。 　　第二，交易对象不是被正式金融所认可的非标准化合同性的金融工具。 　　第三，正式的金融中介具有规范的机构和固定的经营场所，而目前的民间金融一般不具备这些特征。 　　第四，民间金融游离于金融监管体系之外，即没有与之对应的成熟的金融监管制度。在我国，正规金融系统诸如银行、保险、农村信用社等均已有较成熟的金融监管制度，在这范围之外的经济主体所从事的融资活动则很少受到金融监管，均属于民间金融范畴。 　　二、我国民间金融发展存在的主要问题 　　我国民间金融发展历史悠久，随着市场开放程度的提高和经济的不断发展，传统的简单形式不足以满足人们的需要，民间金融组织形式应运而生，甚至出现了专业化程度和机构化程度较高的民间金融形式，但是我国民间金融的发展存在的主要问题有以下几个方面： 　　第一，民间金融管理无法可依。新中国成立以来，政府对民间金融经历了由禁止、打击、默认而不提倡到提出鼓励、引导的过程，但目前我国缺乏相应的法律法规确认民间金融的合法地位，明确民间融资主体双方的权利和义务、业务开展及监督管理等相关内容，民间金融的产权保护只能通过私人来提供，从而给社会带来不安定因素。 　　第二，民间金融的发展具有投机性和区域局限性。民间金融流动具有随意性、隐秘性，同时放贷人的出发点往往是追求高利，难免有较强的投机倾向。民间资本的关系型和地域性特征决定了民间金融带有区域局限的特征，组织和经营活动范围受区域限制，其难以运用现代化科学技术进行经营和管理创新，难以提高竞争力。同时，民间金融没有自己的网络系统，不便开展异地存取、转账结算、支付清算等业务。 　　第三，民间金融在一定程度上扰乱正常的金融和社会秩序。民间金融资源的融投资渠道处于隐蔽状态，无法保证其运作的可持续性和合法性，在利益最大化的驱动下，很难避免其不为非法经济活动和经济组织所利用。民间借贷规避了由于收取借款利息产生的所得税，造成国家税收的流失。地下金融流量中的跨境流动资金，无论是对汇率，还是对国际收支的实际均衡都有一定的影响。由于民间金融组织的不规范性与资金运营过程中的高风险，容易出现经济纠纷和金融诈骗，民间金融的存款安全性也得不到保障，既影响资金市场的有序运作，也易引起社会不稳定。 　　第四，民间金融给国家宏观调控带来困难。民间金融作为自发性金融，一般只注重市场需求和自身效益，其发展容易违背国家产业政策，也容易对国家金融宏观调控带来冲击，同时，由于大量的闲置资金从银行流出，造成金融信号失真，干扰了中央