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以资产业务的有效发展推动湖北分行发展品质提升 以资产业务的有效发展 文/姜瑞斌 内容摘要:本文就湖北农行信贷资产业务发展如何贯彻全面提升发展品质的战略 目标进行了全面,深入的诠释,提出了从孝艮本上着力推进资产业务发展品质的提升策略. 关键词:提升品质根本基础资产业务 资产业务的有效发展是提升 全行发展品质的最根本基础 2009年,湖北农行新一届党委提 出了稳健为上,价值为本,创新立 业,公平立行的十六字办行理念, 确立了全面提升发展品质的工作 目标.围绕理念和目标,拟定了突 破城市和三农业务两个市场,抓 好经营转型,内控管理,运营组织和 队伍建设四大支撑的发展战略,这 也是立足全行和业务发展全局提出的 整体战略.具体到各个业务条块,如 何贯彻?这是各个层级,各条线都要 深入思考的问题.其中,资产业务 (主要是信贷资产业务)至关重要, 只有在资产业务品质提升的问题上实 现突破,才能保障全行业务发展品质 的全面提升. 从当前农行的业务经营特点来 看,资产业务在相当长时间仍是分支 行经营的核心业务.以间接融资作为 社会融资主体.银行主要以信贷经营 为盈利方式,这种局面在我国还将存 在相当长一段时间.尤其是分支行, 由于不能直接参与资金市场,更不能 参与资本市场,信贷经营的主体地位 4湖北农村金融研究QO10年第6期 更不可能根本性改变.因此,信贷资 产业务如果发展不好,提升品质 就缺乏一个最根本的基础. 从农业银行改革发展的要求来 看,提升资产业务发展品质是农行可 持续发展的重要保障.当前,作为全 球银行业监管纲领的巴塞尔新资本协 议已经在国内大型商业银行中实施. 接受巴塞尔协议的监管标准,意味着 银行信贷由资金约束转向资本约束. 在资本充足率的硬约束下,多存 与多贷无关,只有多资本, 才能多贷.因此,只有提高信贷 业务的发展品质,控制好信贷业务风 险,才能减少对资本的占用和消耗, 才能实现农业银行的可持续发展. 从湖北农行发展的经验教训来 看,无视品质的粗放式信贷发展必然 付出惨重代价.全行的两次不良信贷 资产剥离数额巨大,基本相当于当前 存量贷款的一半.正是这些不良资 产,使全行的经营发展背上了沉重的 历史包袱.当然,这其中包含了政策 性因素,但更大程度上是我们自身经 营的结果,不研究宏观经济政策,不 注重信贷客户选择,不加强风险防控 措施.农行现在已经完成股份制改 造,已经建立了风险拨备制度,今后 的贷款损失将再没有剥离政策可以依 赖,只能通过自身的盈利来化解.因 此,只有提升资产业务的发展品质, 才能够体现品质优先的发展战略,充 分保证全行的经营成果. 从提升绩效考评的现实目标来 看,资产业务品质的提升是增加绩效 的重要路径.为适应经营转型的要 求,今年总行,省分行对绩效考核办 法均作出了重大调整.对资产业务的 发展体现了新的要求,核心就是三 点.一是提高优质客户贷款占比,二 是降低信贷风险成本,三是提高信贷 业务收益水平.这三点,也就是资产 业务品质提升的核心内容.做到了这 三点,省分行在总行,各行在省分行 的绩效考评结果就能够得到直接的提 升,相应的资源配置得到倾斜,工资 费用得到增加,当前绩效考核体制下 的经营目标才能得到最理想的实现. 从根本上着力推进资产 业务发展品质的提升 (一)深刻认识信贷经营管理的 本质. | 推动 展品质 信贷资产业务的实质是什么?从 信贷业务发生直至收回的全过程来 看,信贷业务的实质就是经营和管理 风险发生概率的活动,通过信贷经营 管理,使风险发生的概率降到最低. 要达到这个目标,各种信贷经营管理 工作随之产生. 客户部门对客户和信贷业务开展 调查,信贷管理部门开展审查,贷审 会进行审议,有权审批人进行审批, 这是信贷业务的决策流程,其目的就 是通过四个办贷环节的工作,对客户 和具体业务进行全面,客观,准确的 分析和判断,在此基础上作出贷与不 贷,贷多贷少的选择,形成合理有 度,风险可控的信贷方案.规范了信 贷决策的流程,还要制定单项信贷业 务的管理制度,明确客户和业务的准 入条件.随着信贷客户群体的经营变 动,原有的准入条件不能适应业务发 展需求,就要调整信贷制度,同时, 开展对行业产业发展规律的分析研 究,制定行业信贷政策,实施行业准 入管理.为及时有效的把握影响行业 发展的外部作用因素,就要积极研究 国家的宏观经济政策对国民经济行业 的影响,及时调整行业信贷政策,做 省分行党委副书记(主持全面工作)姜瑞斌 好风险规避.在上面这些信贷经营管 理内容呈现同质化的时候,银行就要 从整体上分析自身和同业的优劣势, 研究同业的信贷经营战略,作出自身 的战略调整,选择最能够发挥自身优 势的发展战略.以上是就办贷环节分 析的,信贷经营还有一个重要环节, 就是贷后管理,使贷出去的资金确保 在预定轨道