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黑龙江省农业保险发展制约因素分析 　　[摘要]在介绍黑龙江省农业保险的现状，并分析黑龙江省农业保险存在问题的基础上，重点阐述了影响黑龙江省农业保险发展的制约因素，主要包括商业保险公司经营农业保险盈利性存在困难；农业保险赔付率过高；农业保险经营工作难度大；保险费率过高；农民风险意识不强；政策性农业保险立法严重滞后等。 　　[关键词]黑龙江省；农业保险；制约因素 　　[中图分类号] F842.7 [文献标识码] A 　　一、黑龙江省农业保险现状 　　1.保险主体多元化。在黑龙江省内经营政策性农业保险的是中国人民保险公司黑龙江财产保险公司和阳光农业相互保险公司。中国人民保险公司主要在垦区外进行农业保险产品的经营，由于其农业风险损失频率高，损失程度大，且具有高度相关性，缺少政府资金补贴，造成保险费成本过高，目前业务处于渐渐萎缩的状态。黑龙江省垦区在黑龙江农垦总局系统内推行了由21万户家庭农场组成的风险互助机制。经保监会批准，2004 年12月中国首家相互制农业保险公司阳光农业相互保险公司成立。 　　2.保险费收入持续增长。自中国保监会开展政策性农业保险试点以来，黑龙江省保险业不断深化试点，扩大经营区域，拓展业务领域，保费收入也持续增长。随着现代农业保险体系的建立和逐步完善，农业保障能力提高，保险业为农村经济和社会发展服务水平得到提升。 　　3.政府补贴力度不断加大。2010年中央财政加大对地方农业保险补贴力度。黑龙江省政府积极响应，对农业保险进行大面积补贴。农业保险是由县级财政为投保人提供保费补贴后，省级财政、中央财政再给予保费补贴。黑龙江省财政补贴的农业保险运作方式是政府主导、财政补贴引导、保险公司承办和地方各级政府行政助推。 　　4.对农业的保障力度不断增强。从2007—2009年保险人承担风险保障338.26亿元，累计支付赔款21.7亿元，在一定程度上补偿了当地农民的损失，并为其开展再生产提供了良好的保障。 　　二、黑龙江省农业保险存在的问题 　　1.有效供给和需求不足。黑龙江省耕地和林地面积居全国第1位。2009年全省播种面积1208.7 万公顷，粮食产量达到870.6亿斤，居全国第二位。黑龙江省是农业大省，农业保险的供给和需求都很大。但经营政策性农业保险的只有中国人保和阳光农业相互保险公司，大地财险近年开始经营少量的商业性农业保险，农业保险的有效供给明显不足。同时在农业保险潜在需求比较大的情况下，有效需求却没有得到释放。 　　2.缺少法律保障。至今我国只有《保险法》《农业法》对农业保险有原则性的规定，条款都过于笼统，缺乏可操作性，目前若建立黑龙江省农业保险体系基本无法可依。 　　3.缺少完善的财政支持制度。由于农业风险的特殊性导致农业保险难以获得利润基金的累积，导致农业保险业务缺乏前期资金的投入。因此，农业保险产品需要政府有长效的干预和财政支持制度。目前相关制度仍有待完善和落实，对农业保险费补贴落实不到位，农民和保险公司双方都感到没有缓解压力；保险公司的运营缺少政府补贴；保费补贴品种过少；对农业保险税收优惠幅度太小。 　　4.未建立巨灾分散体系。农业风险损失频率高、损失程度大，容易发生巨额损失。在缺乏巨灾风险准备金和政策性农业再保险机制的条件下，由于农业保险公司经营区域有限，业务较集中，造成风险高度集中，参保农户的利益得不到保障，保险公司的经营也面临很大的风险。目前黑龙江省并没有政府主导的农业再保险体系，保险公司办理再保险的积极性不高，只是进行少量的巨灾基金的积累。保险费10%的资金积累，某种程度上对巨灾的储备远远不够。 　　5.缺少技术和人才的支持 技术是保险经营的最关键因素，而农业风险比一般的风险又具有特殊性，其单一风险损失巨大，损失频率高，保险成本高。农业保险产品厘定费率和理赔都极其复杂，对评估技术要求高。农业保险的定损理赔等工作强度大、难度高，还需要极专业的知识和长期的经验积累。黑龙江省地理位置偏远，经济比较落后，很难吸引最优秀的保险人才，导致农业保险人才非常紧缺。 　　6.缺少有效的监管。由于农业保险没有专门的法律，使得农业保险主体经营混乱，侵害广大保户的利益。主要涉及的问题有：未经批准擅自设立担保公司和生产资料公司；未经中国保监会核准擅自任命高管；提供虚假的营运资金资料以及虚假的农业保险理赔资料和退还保费资料。 　　三、黑龙江省发展农业保险制约因素分析 　　1.从保险公司的供求角度分析 　　（1）商业保险公司经营农业保险存在盈利困难 由于农业风险的特殊性，无论从风险的基本特征还是从道德风险、保险费率厘定、费用成本等分析，农业风险的可保性都比较差。这导致如果没有政府的补贴商业保险公司经营农业保险肯定是要亏损的。而商业保险公司以盈利为目的，追求利润最大为宗旨。随着社会上财产价值的增加，人们风险意识的增强，对于普通