农发行吉林省分行贷款风险管理.doc

农发行吉林省分行贷款风险管理 第2章吉林省农发行贷款风险识别 农发行贷款风险识别主要包括职能定位，贷款信用敞口，风险把控能力以 及风险补偿机制等内容。 2.1职能定位问题 农发行属于农业政策性银行。设立农发行的初衷，是为了完善农村金融服 务体系，更好的贯彻落实国家产业政策和区域发展政策，促进农业和农村经济 的健康发展。通过近20年几经业务范围的调整，目前农发行业务不但包括中地 储粮食企业收购的托市粮食、储备粮食、轮换粮食等政策性贷款，而且也包括 以政府平台为依托，承担的中长期贷款业务，同时也支持粮食购销企业、加工 企业、产业化龙头企业经营所需的收购粮食贷款以及商业性贷款等。在没有托 市收购时，农发行要依靠发放准政策性贷款来解决粮食收购问题，但这与“米 袋子”省长负责制产生冲突，使粮食宏观调控主体的统一性、权威性受影响， 也超出了农发行的能力范围。《关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的 若干意见》（中央2009年1号文件）中指出要“进一步强化‘米袋子’省长负 责制，各地区都要承担本地粮食产销和市场调控责任，逐级建立有效的粮食安 全监督检查和绩效考核机制”；《国务院关于进一步深化粮食流通体制改革的意 见》（国发〔2004〕17号）第25条也强调“当局部地区出现粮食供给短缺或农 民‘卖粮难’时，主要通过销售或收购地方储备粮等方式进行调节”。显而易见， 确保收购不出问题、防止出现农民“卖粮难”是政府的责任，农发行的定位应 是政府调控市场的工具和载体，而不应该、也不可能是调控者本身。 要把农发行打造成一个什么样的银行，也是国家正在研究的农发行如何改 革问题，是借鉴国家开发银行的路子，还是另辟蹊径，现在还没有一个确定的 说法。给农发行经营也带来了困难。作为粮食主产省，吉林省农发行如何确保 不出现农民卖粮难问题，不出现给农民打白条问题，同时如何处理好贷款风险 问题，是吉林省农发行面临的最大难题。 例如，吉林省农发行发放准政策性贷款的比重比较大，这类贷款的发展定 位难以把握，既要符合《贷款通则》要求，按一般性和银行规律办事，有效防 范风险；又要切实落实国家政策，保证收购不出问题，确保不出现“卖粮难” 问题，使吉林省农发行在操作中存在两难选择。随着粮食市场的逐步放开以及 国家宏观调控力度的加强，作为农发行收购信贷的两个重要组成部分，准政策 性贷款与政策性贷款之间存在“跷跷板”效应。对准政策性贷款业务来讲，如 果考虑落实国家政策，增加准政策性贷款的投放量，就会使得企业自主收购能 力增强，市场价格上扬，导致启动托市收购的可能性下降，使市场风险增加， 并通过准政策性贷款向农发行传递。如果考虑防范风险，准政策性贷款的投放 量将减少，企业收购数量减少，市场价格下降，国家托市收购预案启动的可能 性上升，政策性贷款的需求增加；但随之又会出现两方面风险，一方面，如果 预案启动，准政策性业务的压力固然减小了，但在承贷主体上，会被吸引走优 质客户；在库存管理上，一些企业既有代收的政策粮，又有自主收购的准政策 性粮，增加了监管难度；在价格上，要与政策性粮食在同一价位上收购，但却 没有补贴，使准政策性业务的政策风险增加。另一方面，预案未能启动，则在 局部出现农民“卖粮难”问题的可能性加大，农发行又会面临社会舆论的质疑 和批评，使农发行的政治风险增加。 2.2信用敞口问题 银行是经营和管理风险的机构，发放贷款就会面临风险，具体衡量风险的指标就是风险敞口的大小。农发行作为政策性银行，在贷款风险敞口控制上与 商业银行有很大不同。 从贷款方式上看，商业银行采取担保方式发放贷款是最常见的贷款方式， 在商业银行贷款业务中也使用信用贷款，但贷款比重非常低，风险敞口非常小。 同时，商业银行往往会采取一系列行之有效的措施规避贷款风险，一是增加借 款人违约成本，如果借款人到期无法偿还贷款，商业性银行会及时采取有效措 施避免贷款风险的发生。二是派驻第三方监管。银行找第三方监管公司对企业 形成的粮食库存进行监管，但支付给第三方监管公司的费用要由企业列支，虽 然保证了对粮食的有效监管，但同时也增加了企业的经济负担。 农发行作为政策性银行，自建行以来，担保贷款与信用贷款相伴相生，政 策性贷款由国家信用作为担保，发生风险由国家财政部门负责消化。准政策性 贷款是以国家信用为基础，投放在商业性承贷主体上，而国家政策的目的是维 护粮食安全，商业性承贷主体的目的是追求利润最大化，当二者一致时矛盾被 掩盖，当二者发生冲突时矛盾必将充分暴露，企业是不会为维护国家利益而牺 牲自身利益的，国家信用必将受到侵害，侵害的结果就体现在农发行的贷款损 失上，并且风险敞口越大，实际损失就越大。目前，贷款企业资产做到应抵尽 抵后，绝大部分准政策性贷款采取了信用贷款方式，虽然也都采取了风险准备 金、自有资金、有效资产抵