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C行陕西分行中小企业信贷风险管理策略 第3章C行陕西分行中小企业信贷风险管理的现状与问题分析 3.IC行陕西分行概述 从C行陕西分行的基本情况到组织结构、资产负债情况做一全面介绍。 3.1.IC行陕西分行总体简介 C行陕西分行成立于1954年，经过56年的发展，目前下设10家二级分行，n家 支行，员工人数达到了8300人。C行陕西分行目前各项业务发展良好，近三年主要业 务指标全部翻了一番，成为陕西省区域内最具发展潜力的国有大银行。据2009年末数 据显示: 全年实现考核利润28亿元，比上年增长20.3%。不良贷款额8.97亿元，较年初下 降3.73亿元，不良贷款率0.91%，较年初下降0.59个百分点;不良贷款额、率均为当 地四大行最低。拨备覆盖率达到253.120k，比上年提高92.92个百分点。 全口径存款2204亿元，余额在全国38家分行中排14位。当年新增501亿元，其 中对公存款281亿元，储蓄存款220亿元;一般性存款、企业存款、个人存款、同业存 款新增全部位居同业第一位。 各项贷款983亿元，新增275亿元，比前两年新增总和还要多出68亿元，增速在 全国38家分行中排n位，四大行新增占比32.960/0，位居同业第一位; 全年实现中间业务净收入8.26亿元，增幅24.51%，高于全国平均增速;中间业 务收入四行第二，市场占比31.n%。 全年实现投资银行业务收入1亿多元，企业年金存量业务受托资产金额达20127万 元。 3.1.ZC行陕西分行组织结构 C行为国有大型银行，组织体制属于总分行制，各分支机构不具备法人资格，只能 在总行授权范围内已依法开展业务。从陕西分行组织机构图可见，其管理层级分为省分 行和二级分行两级，其经营机构分为前台营销部门和后台技术保障部门。 3.1.3C行陕西分行公司贷款情况 移，促进提高业务运行效率，实现业务发展与风险控制在业务过程中的有机统一的重要 机制。风险经理通过平行作业，融入业务流程，从最初的贷后管理环节，覆盖至贷中环 节，实践证明，为了能更有效的平衡风险与回报，促进业务持续健康发展，风险经理参 与贷前调查是深化风险经理派驻制的一个趋势。 经过三次信贷体制改革，适合大企业的信贷管理体系已经初步建立，但中小企业贷 款的特殊性，沿用大中型企业的授信管理模式已严重制约业务的发展。 对于中小企业的风险管理来说，2008年以前，C行对中小企业的风险管理和其他公 司类信贷模式相同，由于小企业贷款信息不对称情况比大中型企业更为严重，采取大公 司类的管理模式使得贷款管理成本高、风险大、针对性差，不良难以有效控制，分行只 能尽力压缩存量。2008年底，分行认识到随着金融市场的迅速发展，大客户直接融资 渠道不断扩大、议价能力不断加强，对银行贡献度下降速度比预计加快，商业银行通过 依托大客户维持高速增长的局面难以再现。而中小企业市场资源丰富、发展潜力巨大， 对银行的贡献度随着银行风险控制能力的增强正在逐步上升，并日益成为银行调整结 构、增加竞争力、实现稳定发展的战略选择。怎样作好中小企业金融业务这篇文章，已 经成为银行当前重要而迫切的任务。 3.ZC行陕西分行中小企业信贷现状 发现问题，须先从现状看起，这一节主要阐述C行陕西分行中小企业信贷的开展情 况以及中小企业的特有风险特征，为下文的提出问题与解决问题奠定基础。 3.2.，C行陕西分行中小企业客户范畴界定 一般意义上的中小企业是根据统计局⑧制定的企业划分规模办法划分出来的，这种 划分方法适用于采矿业、电力、制造业、燃气和水的生产和供应业等的工业企业，该办 法的划分对象是企业或单位，划分依据是从业人员、资产总额和销售额三项指标，企业 规模据上年统计年报每年划分一次。划分标准如下表3一2所示。 C行中小企业客户认定原则是:客户以单一客户的销售收入、资产总额作为主要 考察指标，销售收入和资产总额须同时满足标准上限客户规模等级方可认定为上一等 级。为保证小企业客户在一定时期内的稳定性，一旦小企业客户规模认定后，不能因企 业经营状况一个年度的变化而改变。 认定标准为:根据客户的金融需求、风险特征和交易特点，将中小型企业、小型企 业和微小型企业统称为小企业客户。具体标准如下表3一3所示。 表3一3小企业客户规模划分标准 3.2.ZC行陕西分行中小企业贷款的开展情况 C行从20世纪80年代末开始就对中小企业的信贷开始支持，但是由于当时C行的 内部管理不健全、应对市场变化能力弱，而且中小企业本身经营风险大，造成了很高的 呆坏账，影响了其经营，加之有些中小企业破产倒闭，使其不良贷款率一度高达40%， 中小企业贷款成了银行的无法触摸的“高压线”。但随着金融市场的迅速发展，大客户 直接融资渠道不断扩大、议价能力不断加强，对银行贡献度下降速度比预计加快，商业 银行通过依托