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技术脱媒对商业银行影响及对策 　　摘 要：随着电子商务的快速发展，第三方支付公司和网络信贷机构迅速崛起，技术脱媒已成为商业银行面临的一个新挑战。技术脱媒进程加速，在助推商业银行结算业务与电子银行业务向纵深发展的同时，又对传统的中间业务和存贷款业务构成了威胁。本文以此为背景，分析技术脱媒对商业银行传统业务、客户资源、经营模式等方面的影响，在此基础上提出了商业银行的应对之策。 　　关键词：技术脱媒；商业银行；第三方支付公司；网络信贷机构 　　中图分类号：F822.0 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2013）06-0077-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.06.17 　　随着互联网技术进步和电子商务的快速发展，第三方支付公司和网络信贷机构迅速崛起，通过提供支付服务和小额贷款的方式，不断地对侵蚀商业银行的支付业务和传统信贷业务。截至2013年1月8日，央行对第三方支付机构累计发放了223张支付牌照。根据iResearch艾瑞咨询的统计数据显示，2012年中国第三方支付业务交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。预计到2016年，整体市场交易规模将突破50万亿。在小额贷款领域，截至2012年10月底，阿里巴巴小额贷款公司已累计投放小贷280亿元，客户13万。同年，我国使用网上支付的用户规模达到2.3亿，使用率提升至37.6%。随着网络购物被越来越多的消费者接受，这些金融服务创新组织的市场占比将继续提升具有商业银行所不具备的优势，其快速发展带来的技术脱媒给商业银行造成了很大冲击。 　　一、技术脱媒及其表现 　　（一）技术脱媒的涵义 　　脱媒是指交易时跳过所有中间人，直接在供需双方之间进行。传统的金融脱媒是指资金盈余者和资金短缺者不经过银行等金融中介机构进行资金交易的现象。而目前有部分金融实践者却认为金融脱媒实际上是指传统意义上的金融脱媒和技术脱媒。目前，对于技术脱媒，国内学者们尚未给出明确定义。胡熠认为技术脱媒是在网络技术和电子商务的迅速发展下，银行的支付中介功能被一些非金融机构介入，迫使银行让出一部分支付平台功能[1]。国外有学者认为技术脱媒是随着网络技术的高速发展及迅速普及，银行的客户以及金融???介机构更少地使用地理的或物理的设施用于资金交易的现象，包括更多地使用网络银行产品等。本文认为技术脱媒是指在技术进步和电子商务的驱动下，一些IT企业开始介入商业银行的零售业务，包括信用卡业务、个人信贷业务、支付结算业务、代理类业务等，使得银行的支付中介职能和信用中介职能被部分替代，威胁到了其在金融体系中的垄断地位。 　　（二）技术脱媒在我国的表现 　　金融服务创新组织有很多，主要包括第三方支付公司和网络信贷机构。网络信贷机构又可分为依托于第三方支付公司的诸如阿里巴巴小额贷款公司之类的组织和P2P网贷公司。它们的业务可分为两类：交易支付、小额贷款。这与银行的传统业务形成了交叉，影响了银行在此类业务中的传统垄断地位。其中，尤以第三方支付公司的表现最为突出。第三方支付公司支付规模的扩大以及业务范围的扩展，是技术脱媒在我国的现实表现，也进一步加速和深化技术脱媒。现阶段，由于无法用类似度量资本脱媒的指标或是模型来度量技术脱媒，暂且以第三方支付公司的支付规模为参考指标，并结合银行业金融结构行内支付数据来考查目前我国的技术脱媒情况（见表1）。 　　考虑到第三方支付的资金清算特点，我们将第三方支付规模与银行业金融机构行内系统支付规模进行比较分析。从表1中数据可以看出，仅在支付领域，技术脱媒从2009—2012年以年均增长62.4%，而银行业行内支付规模的增速仅为27.2%。2009年第三方支付的支付规模仅占同期银行业行内支付规模的0.95%，2010年为1.11%，2011年是1.58%，到2012年已达到2.07%，呈现逐年上升的趋势。虽然以第三方支付公司在支付结算领域的表现来度量技术脱媒，难以做到全面准确。但第三方支付公司正在支付结算领域加速技术脱媒，传统银行业无疑会受到这种技术脱媒的深刻影响。另外，在小额贷款领域，以阿里巴巴小额贷款公司为例，截至2012年10月已累计投放小额贷款280亿元，客户13万。可以预测，随着规模的迅速扩大，未来网络信贷机构在该领域也会加速技术脱媒。 　　二、技术脱媒对商业银行传统业务的冲击 　　（一）对商业银行中间业务的影响 　　技术脱媒主要表现为支付脱媒，即第三方支付公司通过业务领域的持续延伸，抢占了银行部分支付结算业务。与资本脱媒主要影响商业银行的存贷款业务不同，技术脱媒对其中间业务的影响最为严重。如支付宝、财付通等第三方支付公司，能为个人客户提供快捷支付、信用卡还款、转账汇款、购买保险、生活缴费等一系列支付服务，并为公司客户提供大额