兴业银行A分行企业客户信用管理问题.doc

兴业银行A分行企业客户信用管理问题 第三章兴业银行A分行客户信用管理现状分析 3.1兴业银行A分行发展概况 兴业银行成立于1988年8月20日，是经国务院、中国人民银行批准成 立的首批股份制商业银行之一，总行设在福建省福州市。A分行秉承真诚服 务共同兴业的兴业使命、一流银行百年兴业的兴业愿景、理性创新人本共享 的兴业价值观、务实敬业创业团队的兴业精神，积极把握新一轮难得的战略 机遇期，找准方向，开拓进取，以发展为第一要务、转型为核心主线、创新 为根本动力，坚持从严治行、专家办行、科技兴行和服务立行，深化体制机 制改革，增强发展动力与活力，合理、高效配置资本等重要发展资源，深入 推进业务创新和经营转型，强化内控管理，推动重点区域、重点领域业务突 破性发展和专业化能力显著提升，全面完成未来五年规划的各项目标任务, 努力建设“基础坚实、结构协调、专业突出、特色鲜明、实力雄厚、富有责 任的主流银行集团”，朝着“一流银行、百年兴业”的远大目标持续迈进。 3.2兴业银行A分行客户信用管理现状 兴业银行A分行在客户信用管理方面已有一定的研究和实践，形成了一 套客户信用管理系统，但是在操作过程中发现这种管理系统仍需优化和完善。 该客户信息管理系统主要用于对参与评级的各类客户进行相关信息维 护，通过客户信息管理，在系统中建立需要进行评级管理的各类评级客户及 其参与评级所需的相关附属信息。根据客户类型可划分为两种，单一客户： 主要为信贷系统中的单一对公客户以及用户手工新增的同业客户；集团客户： 由多个单一客户组成的客户群组。对客户的操作权限是进行新增、查看/修改 客户信息、对客户信息进行提取、删除客户、导出客户信息等操作。 3.3兴业银行A分行客户信用管理情况调查研究 3.3.1调查对象确定 信用业务档案管理是兴业银行A分行综合档案管理体系的一部分，各级 授信尽职人员均配合信用业务档案管理部门，对信用业务档案按照集中统一 保管的原则进行规范化管理。经营机构信用业务档案集中在A分行信用业务 档案管理部门统一管理。信用业务档案管理部门配备足够数量的专职信用业 务档案管理人员，负责信用业务档案的接收、审核、整理、归档和日常管理 工作。能够及时准确地获取借款人基本情况，即在信用业务经营管理过程中 形成的客户基本情况、市场竞争能力、财务状况、发展潜力、生产经营活动、 信用信誉等方面的档案。 3.3.2资料数据采集和SPSS统计 确立了调查对象后，可以根据信贷的影响因素进行相关性分析，做显著 性检验然后附加权数，建立一个信贷风险的宏观预测模型。即通过可控变量 的数值，借助于求出的数学模型来预测或控制贷款的取值和精度。根据影响 因素的分析，从影响贷款变化的因素变量找出哪些因素对贷款的影响最为显 著哪些不显著，以区别重要因素和次要因素。这里以居民人均支配收入与个 人消费贷款为例，其他类似。 -27- 理论界和实业界讨论的热点。由于管理系统工程是以企业管理系统为研究对 象的一门组织管理技术，所涉及到的专业知识极多，以系统科学、运筹学等 学科为基础理论，以计算机应用技术和软件工程为实现手段的综合性交叉系 统，其基本思想是坚持整体观念，统筹兼顾，运用有关优化分析方法，实现 管理系统整体功能的提高，构建起来十分复杂和困难，目前国内银行基本上 没有建立起具有现代意义的完善的风险管理系统，信用风险管理的理论与方 法还没有全面系统的被兴业银行掌握。兴业银行金融风险和风险管理在大多 数情况下被认为主要是与我国宏观上的计划经济和制度变革有关，而针对微 观层次上的信用管理系统，与国际上通用的现代风险管理研究相去甚远。 3.4.2缺乏评估个人信用的完整信息资料 个人信用评估一般是通过专业的评估机构，使用数学分析或者专家判断 法，对个人过去履约各种承诺能力和信誉程度进行全面评价，并且使用相对 简单明了的数字、符号、或者文字描述来表达出来，以满足社会需要的市场 行为。评估个人信用时，主要需要考虑两方面的因素。一是借款人的自身意 愿。借款人的还款意愿是指借款者按时偿还贷款本息的意愿，包括借款人的 道德素质、人品等相关方面，主要体现在借款人过去借款的偿还情况上。二 是借款人的还款能力。借款人的还款能力下降是引起被迫违约的直接原因， 收入是衡量借款人是否具有还款能力的重要依据，此外，借款人的负债情况 也是影响商业银行信用风险的一个重要因素。兴业银行未能将客户个人的完 整评估信息资料收集整理，因为个人信用档案资料主要由自然人的身份证明 和个人社会档案、财户和收入来源及个人可支配的用于抵押的资产所组成， 数据第三章兴业银行A分行客户信用管理现状分析 但在我国现行体制下，所能提供的有关个人信用档案资料主要有身份证和户 籍证明，所在单位的人事档案及个人存单凭证、有价证券和实物资产。其中 大部分只能说明