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中国银行泰州分行信用卡业务发展策略 3中国银行泰州分行信用卡业务发展现状 我国商业银行的信用卡业务从1995年开始起步，广东发展银行发行了国内 第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡。我国银行卡2012 年发卡量持续增长，信用卡累计发卡量占比略有上升。截至2012年末，全国信 用卡累计发卡量为3．3l亿张，较上年末增长16．0％；信用卡授信总额3．49万亿 元，较上年末增加8843．37亿元，增长34．O％；应偿信贷总额1．14万亿元，较上 年末增加3257．13亿元，增长40．1％；银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别 为5894元和2312元，与上年相比卡均消费金额增长6．6％。2011年中国银联标 识信用卡交易金额和交易笔数在全球的市场份额上升到8．92％，位居全球主要银 行卡组织第四位。国内已发行信用卡品牌主要包括：银联、维萨(Ⅵsa)、万事 达(MasterCard)、运通和JCB等。银联卡仍然占据绝大部分，其次为万事达卡 和维萨卡，JCB和运通卡占比相对较低。本文将以中国银行泰州分行为案例，对 其信用卡业务发展现状进行分析，从中也可管窥我国银行信用卡业务水平。 3．1中国银行泰州分行信用卡业务发展概况 3．1．1中国银行泰州分行信用卡产品种类 中国银行泰州分行的信用卡产品按照卡是否具有信用和借记功能，分为两大 系列。一个是长城信用卡，旗下有长城个人卡、长城国际卡、长城公务卡等，它 是一种准贷记卡，兼具信用卡和借记卡的功能，自己的钱存上面有利息，取自己 的钱不收手续费，可以刷卡，有信用额度的还可以透支消费、预借现金，这种卡 在全省存取款不收手续费，可以当工资卡用，普通卡年费20元。另一个是中银 系列信用卡，中行标准的贷记卡，诸如都市卡、钛金女士卡、淘宝卡、中银JCB 信用卡、招财猫卡、中银BOC信用卡等等都是旗下产品。都市卡是近几年比较 火的卡，由台湾漫画家几米设计的卡面，分为左卡和右卡，适合情侣。针对经常 网购的客户，开发出了淘宝卡，直接在网上支付，并自动成为淘宝砖石级会员， 享受双重积分。近年来，更根据市场需求不断开发新产品，将合作范围向航空、 汽贸、百货、餐饮业等多个行业渗透，形成完备的产品阵线，最大限度满足不同 持卡人的用卡需求。 目前，中国银行泰州分行信用卡产品种类已达到六十余种，截至2012年末 泰州中行的信用卡发行量总量已经突破18万张，其中仅2012年就发行信用卡 41460张。2013年中国银行泰州分行对于发卡工作提出了具体的产品发展要求： 要实现新增有效卡量50500张，新增活动卡15167张，其中：白金卡新发卡不少于4550张，新型芯片信用卡不低于整体发卡的50％。 3．1．2中国银行泰州分行信用卡规模、效益分析 根据中国银行江苏省分行统计的数据，截止2012年12月末中国银行泰州分 行信用卡累计客户数135994户，持卡规模较江苏省内其他分行虽然总体差距不 太大，但用卡群体少，导致活动卡、消费额低，同时由于信用卡审批把关不严， 个人重复办卡现象较严重，造成累计客户数少、人均持卡数高、单卡收益低，从 而带来整体收益也处于落后状态。具体来说泰州分行信用卡数量、业务发展目标、 发展效益动态、综合收益动态、客户效能分析、同业市场份额、经营收益虽然不 断提升，但整个规模也处于苏中组落后位置。详见表3一l、表3—2、表3．3、表3．4、 表3—5、表3-6。 3．1．3中国银行泰州分行信用卡组织模式与业务框架 1)中国银行泰州分行信用卡组织模式 2002年12月12日，为开拓新的利润增长点，中国银行信用卡中心正式 作为一级部门设于北京，全成本核算，独立运营，负责全行信用卡业务的经营管 理。2004年3月，正式确立一级分行的经营管理权限，实行“总行行长办公会、 信用卡业务管理委员会和信用卡中心经营班子”三级管理模式。经过几年的探索， 中国银行泰州分行信用卡中心以客户为中心，以市场为导向，将客户分门别类， 全心为客户打造符合他们所期待的服务和产品，站在客户的立场上来经营信用卡 事业，管理体制、机制日趋成熟，为由“部门银行”向“流程银行”转变提供了宝贵 的借鉴经验。 2007年，中国银行泰州分行信用卡中心在原有六个办事处的基础上，新增 一支银行卡直销队伍，在抢占产品和服务制高点的同时，为信用卡的精耕细作和 区域营销奠定了基础。同时，通过制定直销通路激励方案和推广策略，督促分中 心、办事处加大人员招聘考核力度，有效提高人均产能，制定有效的激励方案引 导分行提前完成发卡任务，设立分行服务窗口改善与分行的服务和沟通，通过实 地推动和培训夯实分行推广基础，开展客户推荐客户、网银促销、加办附卡、普 升金、增发二卡等专案，加强数据库营销，逐步摸索委外协销模式，建立完善业 务培训体系，提高推广人员业务素质和推广