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银行不良贷款风险控制建议 　　【摘要】不良贷款属于银行潜在的矛盾，高比例和大额度的不良贷款，对银行发展带来极大的威胁。随着银行改革力度的加大，以及改革范围的拓展，不良贷款呈现出来的各种弊端，严重侵蚀银行金融体系。本文将在对银行不良贷款问题分析的基础上，以贷款风险的控制为基本原则和指导思想，提出行之有效的不良贷款风险控制措施。 　　【关键词】银行贷款 不良贷款 贷款风险 　　一、银行不良贷款风险产生原因 　　银行的贷款，由于风险管理不善，以致出现不良贷款的风险。不良贷款产生的原因很多，常见的有以下几方面： 　　（一）骗贷 　　骗贷在银行金融系统当中是个令人堪忧的现象，其原因是借款人信用和道德的缺失，以及借款人由于经营管理问题而造成的风险损失，共同构成银行产生不良贷款风险的原因。 　　（二）内控制度不完善 　　银行经过多年的改革，在法律层面上确定了社会代表大会、理事会和监事会，其中社会代表大会拥有最高的权力，理事会是进行决策的机构，而监事会属于监督的机构，银行产权制度的缺陷，使得法人治理结构呈现不完善的弊端。 　　（三）金融保障机制缺失 　　金融供求失衡的现象，满足不了多样化的金融需求，再加上金融保障机制的缺失，使得金融条件不成熟，银行丧失主体地位，成为银行不良贷款风险产生的重要原因。 　　（四）借款人企业管理问题 　　企业管理结构不合理、经营管理水平薄弱等，使得企业经营不善而亏损，或者由于企业过分追求眼前利益，譬如为了提高股东效益而侵害了债权人利益，从而带来贷款的风险。 　　二、银行不良贷款风险的控制措施 　　鉴于银行客观存在的不良贷款风险，以及不良贷款风险产生的原因，笔者结合相关的实际工作经验，提出以下几方面的不良贷款风险控制措施： 　　（一）构建贷款信用体系 　　银行贷款信用体系的建设，需要记录贷款活动的所有参与者，包括机构和个人的信用详情，根据信用的记录判定是否接受奖罚，这样一来，参与贷款活动的个人和机构就会更加注重自己的信用行为和记录。另外，银行贷款信用体系的建设需要因地制宜和逐步推进，旨在调动地方政府和各行业主管单位的积极性，并对相关的法律法规予以健全，以及对相关的制度和标准予以完善，这样才能够实现信息共享于政务活动，并通过征信系统的完善，推动行业信用、地方信用、市场信用的建设，使得征信系统覆盖整个社会，共同构建诚实守信的社会发展环境。 　　（二）弘扬风险管理先进文化 　　鉴于金融行业的高风险性和风险普遍性，银行需要提高风险全员管理的意识，动员全体参与风险防控，使得风险管理工作呈现出积极主动氛围，这也是全面风险管理理念形成的有效方法。另一方面是科学发展观的落实与贯彻，消除发展与风险之间的矛盾。风险管理和发展要同步而行，既不能偏重于风险管理，也不能偏重于发展，应该在发展的同时管理风险，在管理风险的同时谋求进一步发展。 　　（三）建立风险的信息管理系统 　　提高银行不良贷款风险的管理水平。首先，将信息化建设引入到风险管理任务当中，风险管理的信息管理系统以客户为中心，开创贷款的信息咨询平台、业务的办理平台，并实现贷款信息收集和共享，以及实现贷款业务处理和不良贷款风险控制的功能，保证风险管理信息系统服务信用社实际需求。其次，参考巴塞尔新资本协议，针对客户全面更新，建立内部评价体系，并采用计量经济学的方法，开发和设计客户违约的概率模型，以全面提高信用风险计量的科学水平。最后，为了使得贷款定价水平的提高，需要强化信贷资产的分类工作，在此基础上建立贷款风险的补偿机制。 　　（四）贷款业务理流程的优化 　　首先是贷款业务办理的过程中，结合信贷业务办理的相关规章制度，对各项业务的管理制度进行完善，包括信贷业务、中间业务和财务会计业务等。依照业务的管理制度，优化整个业务操作流程，同时建立风险防范预警机制，主要针对市场、信用、操作和道德风险，使得所有业务的类型和流程都囊括于内部控制管理的体系当中，这对于信用业务有效开展与信用风险有效管理的同步，具有积极的意义。其次是根据风险管理部门的属性，对管理流程进行级别设计，结合业务流程的特征，按照基层社和联社两个层面进行设计。 　　（五）信用贷款预警机制的建立 　　防止银行不良贷款风险悄然冒进。首先需要结合贷款的资格审查、贷款之前的客户信用调查、贷款过程中的层层把关、贷款的审批，以及贷款发放和使用环节的监督管理，制定贷款风险的监督控制机制，对最有可能发生风险的环节，实行稽核监督和内部控制约束，必要时认定责任，以此分析每一个贷款用户的贷款申请，并对每一笔贷款进行测算和定期分析，而这些工作，都必须在监督控制机制中体现出来，以便为风险的预警及时提供具有针对性的有效信息。其次是按照多个等级的方式，结合风险程度，划分预警风险，从而形成分级预警风险控制的模式，每个