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逆向选择与道德风险问题及对策 　　摘要：自从1980年我国恢复保险以来，到现在为止虽取得了很大的成就，由于道德风险的存在，严重影响到我国保险业的发展。本文阐述了逆向选择与道德风险的含义，并根据我国保险业的实际情况提出相应的对策。 　　关键词：逆向选择；道德风险；对策 　　一、前言 　　从法律法规、保险公司的自身原因、政府的监督、信息的纰漏等等相关的文献许多，本文通过阅读相关的文献，深度了解这个方向研究到什么程度，以吸收前人的理论基础的前提下，从另一角度讲并提出一点自己的观点，保险公司提出相关的政策、制度约束客户，达到客户发生道德风险给自身带来的损失更大的效果，防止逆向选择、道德风险的发生，保证保险公司持续、稳定的发展，使我国金融行业、以至于整个经济行业健康的发展。 　　二、 保险业的逆向选择与道德风险 　　1.保险业中的逆向选择 ??　保险公司根据相关信息制定保费，在保证自己有一定利润的前提下，对总体市场的风险进行评估。然而现实的保险市场并没有按照保险公司那样设计去发展，由于投保人比保险人拥有信息优势，投保人根据自有一些信息精算出风险概率，此时会出现两种情况：第一，投保人（优等客户）的风险概率大于保险人评估出的总体市场风险概率，第二，投保人（劣等客户）的风险概率小于或等于保险人评估出的总体市场风险概率。投保人从自身的利益考虑，市场就会出现更多的优等客户愿意投保，劣等客户很少一部分投保。保险公司经营的风险概率增大，保险公司没有利润甚至亏损，为了改变这种现状，保险公司只有提高保费，增大经营风险概率，原本是优等客户变成了劣等客户，直至最后劣等客户没有人投保，这就是“劣等客户追逐优等客户”，由于没有掌握足够的信息，而产生的逆向选择。 　　2.保险业中的道德风险 　　道德风险是产生交易后，是由于拥有足够信息一方为了自身利益而损害对方利益。在保险市场中到底是由于投保人还是保险人呢？ 　　2.1.投保人的原因 　　首先，保险道德风险的形态多样，主要有虚构保险标、故意制造保险事故，故意编制未曾发生的保险事故，故意违反如实告知和保证的义务，故意扩大损失的程度等等。据相关资料显示，今年上半年共发生保险欺诈案件127起，涉案金额3645万元，2011年共发生保险欺诈案件193件，涉案金额10468万元，由此可知，现阶段的道德风险以严重影响到我国保险的发展。其次，投保人投保之后心态发生变化，觉得保标丢失、损害已经不在是自己的事，这应该是保险公司的事。因此投保人没在投保之前做好防范措施，造成保标丢失、损害的概率变大，风险也随之增大。 　　2.2.保险人的原因 　　保险是一科专业性很强的学科，没有一定的理论基础和丰富的时间经验，是不可能深刻理解的。保险公司作为风险业务的经营者，拥有大量具有专业知识和实践经验的人才，保险人在条款设计、费率厘定到承保、理赔等环节拥有绝对的信息优势。保险公司对业务员考核是以绝对保费，业务员为了生存、为了完成任务、为了得到更多的收入，于是他们就充分的利用了他们的专业知识，在给他投保人介绍产品时，一些该说的、重要的没有说，一些不适合投保人的产品介绍给投保人，结果出现了合约的建立是在对合同没有充分了解的基础上，投保人购买的产品可能是不适合自己的或者受中介误导而购买的，于是退保、要求赔偿等纠纷就产生了。这些纠纷如果没有处理好或经常发生，保险公司在消费者心中的信誉也随之一落千丈，对保险公司甚至整个保险行业的损失是无法估计的。 　　三、保险业作出相应的对策 　　1.加强对销售人员的管理 　　理论上投保过程中保险公司的核保是防止道德风险的第一道防线，但实际上是销售人员在销售保险产品时，因此对销售人员的职业道德教育与监管需要加强。首先，加强对销售人员的职业道德教育，大力提倡“诚信光荣、失信可耻”的经营理念，营造良好的信用氛围，通过自身的企业文化熏陶销售人员的职业道德，加强自律意识和对企业及客户的忠诚度。其次，加强对销售人员的监管，防止销售人员在与客户一对一的销售过程中为了自身的利益做出对企业及客户不负责的行为，再次，保险公司可以复印一些传单，宣传保险条款中有哪些必须要注意的事项——除外责任、保险责任、客户应履行的权力及义务等等，使消费者对条款的认识加深，防止应监管不到位而发生销售人员的道德风险。最后，在一个保单过程中，强制性要求销售人员要了解客户相关的信息，与核保人员得到的信息进行对比，看是否一致。 　　2.加大核保力度 　　在防止道德风险销售人员和核保人员是最重要的两道防线，严防这两道防线是投保顺利进行的必要条件。首先，核保人员对投保人的资格、保险标的、保险金额等内容进行审核。这样可以明确投保人的动机，尽量减少承保具有道德风险的保单。其次，核保人员对保标进行风险调查与评估，以达到对保标精算保费，降低精算