保险论述.docVIP

论述题 一.有关万能寿险 概念：万能寿险是一种终身寿险，保费可以灵活缴纳，死亡给付金也可进行调整，最显著的特点是可变保费、可变保额和将各种定价因素分别列示. 原理解释(一) 1、万能寿险之“万能”，在于可根据人生不同阶段 的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例。 2、万能险介于分红险与投连险间的投资型寿险。 3保费分成两部分：保险保障+投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节。 4、账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。 解释(二) 1、除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用即可。 2、万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。 解释(三) 1、万能保险除了传统寿险能给予保户生命保障外，让客户直接参与为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动。 2、大部分保费用来购买投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障。 万能险的保费处理 1.保单所有人可以在一定限度内选择首期保费和续期保费交付额，保险公司规定最高限额，也规定了首期保费的最低水平。 2.万能险使用自然费率，随着人的年龄自然增加保障费率不断提高；传统险是使用均衡费率, 均摊到全部保险期间。 3.客户交的保费扣除一些管理费和风险保障费用后就进入客户的个人帐户。当你停止缴交保费或者缴交不足时，如果保险公司还承担照风险保障，就还得从个人帐户里扣钱。 万能险保额处理 1.保单所有人可以自行确定保险金额，而且可以根据需要提高或降低保险金额。除此之外，保单所有人还可以决定死亡保险金是固定不变还是随保单现金价值的变化而变化。 2.A型保单：死亡保险金固定不变，且始终等于保险金额，净风险保额随着现金价值的增加而递减。 3.B型保单：死亡保险金随着保单现金价值变化，等于保险金额与保单现金价值之和，净风险保额始终等于保险金额。 万能险的评价功能(一) 1、万能寿险一般提供人身寿险，当被保险人身故或者全残时，就能得到规定基本保额或者保单价值的给付； 2、万能寿险不能发挥意外、医疗等方面保障作用，如果真正要投资保障兼顾，需要附加相关健康险等。 评价功能（二） 万能险具备一定的投资性，可以理解成一种具备抵御通货膨胀和免税功能的复利储蓄，个人帐户有保底年收益。 它的稳健和无风险决定了不可能有很高回报。收益要结合各保险公司的经营状况、公司实力和信用以及经济大环境。 万能险投保误区(1)?——等同银行储蓄 1.回报需要种中长期投资，并且，保费是先扣除相应的各种保险管理费用后进入投资帐户，并非全部用来投资。1、万能险有２.５％左右保底收益，但不能作储蓄替代品。 2、储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金，因此万能险投资前两年的收益并不能保证。 3、如果选择期缴，前５年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。 4、万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资，因此，中长期持有的万能险才能有较高收益。 万能险投保误区?(2)??——没有投资风险 1、万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定，面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。 2、尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖，因此，应在基本保障充足的基础上再选择投资万能险。 万能险投保误区(3)——所有人都适合购买 万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。 2、万能险是一种投资性很强的保险，在投资最初的３年－５年时间内，实际收益低，甚至会出现亏损。 3、万能险的投资者应具备以下条件： 4、有稳定持续的收入； 5、家庭有富裕资金且没有其他投资意向； 6、对收益回报有中长期准备 二．有关受益人的 受益人：指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人，也叫保险金受领人。 1、受益人由被保险人或投保人指定，但投保人指定受益人必须征得被保险人同意。 2、受益人本身具有不确定性，受益人不一定能得到保险金。（可以变更，先于被保险人死亡时就不能得到保险金。） 除人身保险合同另有约定外，被保险人本身就拥有受益权，只要被保险人生存，则被保险人为保险金请求权人，只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。 3、受益人享受的收益权是种期得利益，只有在被保险人死亡后才能享受