保险学教程课件第六章 保险的基本原则.pptVIP

free template from 第六章 保险的基本原则 资源与安全工程学院 主讲：胡建华 博士 * 本章主要内容 §6.1 保险利益原则 §6.2 最大诚信原则 §6.3 近 因 原 则 §6.4 损失补偿原则 §6.1 保险利益原则 一、保险利益原则的含义 三、主要险种的保险利益 §6.2 诚实信用原则 （3） 隐瞒重要事实，故意不告知； ——隐瞒 （4） 捏造事实，故意作不实告知。 ——欺诈 2、对于上述违反告知行为，保险人有权宣告保险合同无效或不承担赔偿责任。 （二）违反保证义务的法律后果 凡是投保方违反保证，无论是否有过失，也不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除保险合同，不予承担赔偿责任。 §6.3 近因原则 1、近因：指引起保险标的损失最直接、最有效、起决定性作用的原因（不是在时间上或空间上与损失结果最为接近的原因）。 2、近因原则：“近因是属于保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。”的理赔原则。 一、近因原则的含义 （一）单一原因致损情况下的近因认定及处理 导致保险标的损失的原因只有一个，这个原因就是近因，如果这个原因属于保险责任范围，保险人履行赔偿责任；否则，不履责。 二、近因原则的应用 （二）多种原因同时致损情况下的近因认定及处理 1、“多种原因同时致损”的含义及近因认定：导致保险标的损失的原因有多个，这些原因同时发生且对损害结果的形成都有直接、实质的影响效果。（理论上均为损失的近因。） 2、处理 （1）如果多种原因都属于保险责任范围，保险人履行赔偿责任；否则，不履责。 （2）如果多种原因都属于除外责任，保险人不负赔偿责任。 （3）多种原因中既有保险风险，又有除外风险 若能分清损失，保险人只对属于保险责任的原因（保险风险）所造成的损失负责；若无法分清损失，保险人不负赔偿责任或损失由保险人和被保险人平摊。 （三）多种原因连续发生致损情况下的近因认定及处理 1、“多种原因连续发生致损”的含义及近因认定：导致保险标的损失的原因有多个，且各原因依次发生，持续不断，具有前因后果的关系（最先发生的为近因）。 2、处理 （1）若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人承担全部保险责任； （2）若连续发生导致损失的多种原因均属除外责任，则保险人不承担保险责任； （3）若连续发生导致损失的多种原因不全属保险责任，但只要最先发生的原因是近因且属于保险责任，保险人也负赔偿责任。 1、“多种原因间断发生致损”的含义及近因认定：导致损失的原因有多个，各原因的发生有先有后，且有新的独立的原因介入，使后因与前因不存在因果关系。（新介入的独立原因为近因） 2、处理 （1）该近因属保险责任范围，保险人负赔偿责任； （2）该近因不属保险责任范围，保险人不负赔偿责任。 （四）多种原因间断发生致损情形下的近因认定及处理 1、发生地震的同时，狂风大作，房屋塌陷。 2、患严重心血管病的人，因碰撞一石头跌倒而死亡。 3、一未灭火柴失落引然库房的搽车布；火势蔓延，烤热了乙炔气瓶；气瓶爆炸，车库的墙体被掀倒；燃烧的物体被吹向相邻的办公楼，并使之着火受损。 举例分析 4、战争期间，哨兵在铁路沿线站岗，意外伤害保险的被保险人——一名军官在沿铁路线查哨时，被火车撞倒致死。 5、一场大风，引起高压电线竿倒塌压倒附近房屋，引起房屋电线短路，产生房屋火灾，导致损失。 §6.4 损失补偿原则 1、定值保险：指保险合同当事人双方在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额的保险。 2、非定值保险：指保险合同当事人双方在订立保险合同时，不约定保险标的的价值，而在出险时确认保险标的价值的保险。 3、补偿性保险 4、给付性保险 几个重要概念 一、损失补偿原则的含义 1、经济补偿：保险的基本职能。 2、损失补偿原则：指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿，以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益。 含义有二： （1）损失补偿的前提条件：发生保险责任范围内的损失； （2）损失补偿的限定条件：以弥补被保险人的实际损失为限。 两点说明： （1）被保险人的实际损失=保险标的的损失+投保方支付的必要的、合理的施救费用+诉讼费用 （2）损失补偿原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合同，不适用于给付性保险合同。 二、损失补偿原则的基本内容 （一）补偿限制：以实际损失、保险金额和保险利益为限 1、以实际损失为限 （1）实际损失是根据损失当时保险标的的实际价值确定的； （2）损失当时保险标的的实际价值与市价有关。 2、以保险金额为限 （1）原因 （2）目的：维护保险人的正当权益，使损失补偿遵循