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民间借贷融资现状分析和发展探究 　　摘 要：改革开放以来，随着城乡经济的不断发展，私营经济日益发展壮大，民间融资也以各种形式发展起来，民间融资正在逐步扮演着越来越重要的角色。本文试图通过分析民间融资蓬勃发展的具体原因，发现民间融资发展中存在的问题，进而对推动民间融资健康发展提出建设性意见和思路。 　　关键词：金融；发展；借贷；民间融资 　　中图分类号：F830.5 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.06.19 文章编号：1672-3309（2013）06-40-02 　　2012年5月12日，浙江省高级人民法院经重新审理后以集资诈骗罪判处被告人吴英死刑，缓期二年执行，剥夺政治权利终身，并处没收其个人全部财产，至此，吸引了无数人关注的“吴英案”有了一个最终的结果。沸沸扬扬的“吴英案”，一直受到广泛的关注，不仅是因为一个年轻的亿万女富豪一夜之间沦为了阶下囚，更在于本案折射出来的我国经济社会发展过程中一个日益凸显的问题——民间借贷融资问题。 　　一、近年来民间融资蓬勃发展的原因分析 　　民间融资是相对于国家依法批准设立的金融机构而言的，泛指游离于正规的金融体系之外的，以还本付息为标志的经济主体之间的融资活动。改革开放以来，随着城乡经济的不断发展，私营经济逐渐活跃，日益发展壮大，民间融资也以各种形式发展起来。最近几年，国家政策对银行贷款限制条件增加，国有银行越来越倾向于向国有企业或者大型企业贷款，中小企业从银行获得贷款的难度不断加大，只能转向民间资本寻求短期融资，更加促进了民间融资的发展。尤其是在经济发达的东南沿海、民营企业发展迅速的江浙一带以及矿产资源丰富的鄂尔多斯、神木等地区。随着我国经济社会的高速发展，民间融资正在扮演着越来越重要的角色，在国民经济发展中的作用也越来越大。民间融资之所以会越来越活跃，主要由于以下几个方面的原因： 　　一是随着经济的发展，出现了需要大量资金的需求方，为民间融资的出现和发展提供了市场需求。改革开放后，随着我国所有制以及经济体制的改革，各类中小企业、民营企业以及乡镇企业得到了迅速的发展，形成了民间资本的需求者。浙江、福建、广东等沿海民营企业发达的省市，民营企业、乡镇企业等非国有企业的接连涌现与飞速成长，资金的需求量不断加大，导致民间借贷融资日益活跃，是民间融资出现和不断发展的根本原因。 　　二是国有银行“高门槛”的银行信贷政策，为民间融资不断发展壮大提供了可能性。近些年，国有银行的经营中心不断向大企业、大城市转移，使得中小企业、城乡经济的资金缺位，乡镇企业、中小企业得不到足够的资金支持。国家针对地区和行业的区别政策调控，加剧了部分地区和企业的融资难度。国有商业银行信贷政策日益严格，贷款条件不断提高，广大的中小企业以及乡镇企业受到资产规模、竞争实力等因素的困扰，很难从国有银行获得贷款或其他资金支持。中小企业及乡镇企业，为了维持企业正常经营、扩大生产、偿还债务，为满足企业发展的资金需求，只能转向民间融资，这就为民间融资的发展提供了发展的空间。 　　三是民间资金大量累积，急于寻找投资的渠道，为民间融资的发展提供了资金来源。改革开放以来，经济的高速发展不仅带来了国家经济的繁荣，也为个人带来了巨大的财富。受传统习俗的影响，我国公民普遍有存钱的良好习惯，使得个人财富不断积累，为民间融资提供了稳定可靠的资金来源。储蓄存款利率过低，个人存进银行的资金所得利息无几，有时还得倒贴钱给银行，导致越来越多的人不愿把钱存进国有银行。而且，我国股市长期下滑，走势低迷，吸引力丧失殆尽；房地产市场宏观政策调控明显，潜在投资者更愿意把资金放在收益率较高的民间资本市场等，都为民间融资的发展提供了繁荣的契机。 　　二、当前民间融资发展中存在的问题 　　民间融资可以存在并且在短时间内得以迅速发展，在于它可以深入到正规国家金融难以触及的角落，推动产业发展，实现资源的合理优化，同时，可以促进经济的繁荣发展，维持社会的相对稳定。但是，近年来，我国民间融资的过度活跃发展也暴露出了许多问题，主要表现在以下几个方面： 　　第一，高利率导致民间融资借贷的风险加剧。个人存款大量涌向民间融资，最大的动力就是高利率、高回报，甚至要比国家正规金融机构提供的利率高上好几倍甚至十几倍。在中小企业较多的苏浙和广东，矿产资源丰富的鄂尔多斯、陕北神木，有的民间融资利率甚至达到了畸形的30%-40%。民间融资的需求方一般都为中小企业或者乡镇企业，借贷原因通常是企业经营或资金受到冲击，不能维持正常的日常经营，迫不得已的情况下转向高利率的民间融资，因而对借贷的资金成本和收益缺少理性的衡量；而作为资金提供者的非正规金融机构或者个人，缺乏分析借贷风险的相关专业技能和资格，受到高利率的驱使而进行盲目的借贷。一旦这些中小企业、乡镇