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三类账户释放银行潜力,大象如何起舞 　　银行卡Ⅱ类户的流行将引领银行卡结算体系逐步步入虚拟化时代，没有了实体银行卡的束缚，银行线上业务的潜力将得以充分释放。 中国论文网 /1/viewhtm　　自2016年12月1日起，《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》、《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》、《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》等一系列支付结算监管新规正式落地，银行和非银行支付机构纷纷发布业务规则调整声明。对于很多人来说，看到Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户相关的各种限额和规定，还比较陌生。 　　在笔者看来，各种限额和场景其实都不是问题，要相信支付机构和银行会尽量做到规则调整的“无感化”，即在用户体验上，绝大多数客户都不会感受到太多的影响。真正影响大的，应该是银行卡的“虚拟化”和“虚拟卡”申请渠道的线上化，基于此，银行卡开户正式摆脱了物理网点的制约。银行卡是金融业支付结算的基础介质，而支付结算又是所有金融业务和非金融业务必不可少的环节，银行卡开户渠道和分类的根本性变化，其产生的影响远非限额和场景限制这么简单。 　　Ⅰ类户隐退，Ⅲ类户鸡肋，Ⅱ类户将成为主流 　　根据新规要求，银行卡账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户，其中在2016年12月1日前在柜面开立的储蓄卡或存折均为Ⅰ类户，2016年12月1日后，可以去柜面或电子渠道开立Ⅱ类户和Ⅲ类户，同时，除社保卡等特殊功能账户之外，原则上每个人在同一家银行只能拥有一个Ⅰ类户。对于在同一家银行已经拥有多个Ⅰ类户的，原则上仍然可以保留，但若六个月内没有交易记录则会自动暂停非账面业务，需要去柜面重新激活。在这种规则下，大家不常用的银行Ⅰ类户将逐步失去非柜面业务功能，从而最终实现对冗余银行卡账户的清理。届时，银行也会逐步取消开卡数量指标，营销的重心会放在卡片活跃度上，大家的用卡环境会有质的提升。 　　从三类账户的属性和区别来看，经过面对面确认用户身份的Ⅱ类户，除了特定交易有限额以外，和Ⅰ类户并无区别，可以满足客户几乎所有的用卡需求，且具有易注销、易管理和安全性更高等特征。相比之下，Ⅲ类户在功能属性上要鸡肋得多，通过对交易限额的再设置，Ⅱ类户在安全性上不输Ⅲ类户，而在功能属性上则要丰富得多。可以预计，未来一两年内，在互联网金融和日常小额转账支付领域，Ⅱ类户将逐步实现对Ⅰ类户的替代，成为市面上流通性最广的银行账户。 　　Ⅱ类户释放银行业务潜力，大象开始起舞 　　鉴于扫码付、NFC支付已经普及，银行卡Ⅱ类户的流行将引领银行卡结算体系逐步步入虚拟化时代，实体银行卡将逐步走进人们家中的“保险箱”，退出大众普通消费支付的视野。没有了实体银行卡的束缚，银行的线上业务有望迈开步子，银行线上业务的潜力将得以充分释放。在笔者看来，主要表现在以下几个方面： 　　一是获客壁垒被打破，业务量和客户数有望迎来高速增长期。 　　一般来说，银行的线上业务通常只能对本行客户开放。这意味着，银行要快速拓展其互联网金融业务，只有先把潜在客户发展为持卡客户，需要客户去网点申请一张借记卡或线上申请一张信用卡，一般周期一个月左右，最终还是受制于线下。在此背景下，银行的线上业务受制于实体银行卡账户，而实体银行卡账户则受制于物理网点的数量和服务效率，发展速度和业务效率自然与互联网金融企业没法比。 　　2016年12月1日之后，一切都不同了。Ⅱ类户可通过简单绑定本行或他行银行卡开户，与第三方支付企业的账户开立过程如出一辙，银行业务拓展不再受制于本行客户规模，获客壁垒消除，银行的客户数量和各类业务有望迎来高速增长机遇期。 　　二是获客逻辑的改变将优化业务流程，客户体验有望实现质的提升。 　　在之前实体卡为王的获客逻辑下，开卡数量成为各地分行的重点考核指标，为促使客户尽可能在本地开卡，银行的多种业务和服务普遍具有属地化割裂的特征。比如，同行异地取现收费。再比如，银行网点在售的很多高息理财产品只对本地客户开放。其他的还有很多，比如银行卡注销只能去账户所在地网点，银行卡开网银只能去账户所在地网点办理等等，大家可以自行脑补。当然，也有些银行异地可以办理上述业务，但可能需额外收费。 　　2016年12月1日之后，一个客户在同一家银行只允许开立一个Ⅰ类户，异地取现收费开始变得没有道理，央行已经明确要求银行取消这一收费项目。相应的，现存的种种“区域歧视性”业务也要根本上调整，确保实现一个账户畅行全国，客户体验有望实现质的提升。 　　三是线上渠道的重要性凸显，银行举全行之力发展线上的局面已经在路上。 　　虽然线下也可以办理Ⅱ类户，但不出所料的话，Ⅱ类户主要将产生于线上渠道，意味着未来银行新增账户体系将由线下主导变为线上主导，线上渠道的重要性凸显。银行发展线上业务的决心也将由现阶段的“走走停停”和“内耗不断”