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准风险共担模式学生贷款有效实践匈牙利案例 　　摘要:在学生贷款发展史上,匈牙利模式具有里程碑意义,它对按收入比例贷款模式进行了有益地改进,很好地解决了学生贷款中存在的诸多现实困难。其主要特点是利用私人资本,采用“准风险共担”机制,设有最低还款要求,由学生贷款公司全权管理,无需政府的直接补贴。8年多来,获贷人数和放贷总量持续上升,违约率始终低于0.8%,不仅有效地解决了耶鲁计划的逆向选择问题,还实现了零利润率条件下可持续运行的目标,很值得学习和借鉴。 　　关键词:匈牙利;学生贷款;风险共担;按收入比例还款 　　 　　美国经济学家米尔顿?弗里德曼,在1957年提出了零利润率“风险共担”模式学生贷款的思想:债务人组成风险共同体,各自按其收入的一定比例共同偿还债务和负担成本(资金成本和管理成本),在没有政府财政补贴的情况下,使借贷机构既不赢利也不损失,实现零利润率和可持续运行。[1] 　　迄今为止,这种贷款模式只尝试过两次。首次始于1971年美国耶鲁大学,不过它到1978年就停止了贷款的发放。其后学生贷款均采用“风险分担”模式。但此次失败未能阻挡人们探索风险共担模式的脚步。2001年,匈牙利开始了第二次实践,此次实践不是只在几所学校而是在匈牙利的所有高校进行。其8年多来的实践证明,弗里德曼的思想已经变成了现实。 　　匈牙利学生贷款对指导各国学生贷款具有很强的理论和现实意义,尤其是在发展中国家和转型国家高等教育经费普遍紧张的情况下,该案例更具有研究和借鉴价值。本文就匈牙利学生贷款实施的背景、贷款制度的基本特点以及有效运行等问题进行了深入细致地探讨。 　　 　　一、实施背景 　　 　　1. 匈牙利高等教育的变化 　　在20世纪80年代末,前苏东大地拉开了政治经济转型的大幕,匈牙利从此走上了改革之路,它从共产党一党制转变为多党民主制,由社会主义计划经济转变为市场经济体制。伴随着欧洲一体化和博洛尼亚进程,匈牙利高等教育也发生了很大的变化:①高等教育规模急剧扩大。1990/91学年仅有10.8万人,1998/99学年就增加到27.9万人,2006/07学年则变成了41.6万人。②私立教育得到了快速发展。1990/91年仅有1所私立高校,2006/07年便增加到14所;与此同时,其就读人数从219人增加到了3.2万人。③1996年,公立高校开始收费,并获得了差异化学费的定价权力。[2]④无论是公立高校还是私立高校,学生均有公费与自费之分。[3]公费生免学费和住宿费,但因条件限制,并非全部公费生都能享受到免费住宿的待遇。自费生需要缴纳学费、住宿费、购书费以及其它费用(详情见表1)。[4]⑤自费生占学生总数的比重稳步增长,目前几乎占到学生总数的一半,这意味着有越来越多的学生需要支付不断上涨的教育费用。[5]⑥高等教育经费未能同比增长,资金短缺问题日益严重。1997-2006年公立高校的生均成本严重下滑,已经降到了不足1990年的一半的水平。[6] 　　2. 学生贷款的蓬勃开展 　　学生贷款往往与教育成本分担政策相伴而生,这种延迟付费的形式已成为一种发展趋势。二战后,特别是上世纪80年代后,学生贷款如雨后春笋般地出现在世界各地。据不完全统计,已有70多个国家实施学生贷款。 　　各国的学生贷款一般是非商业性质的,差异较大。从还款方式看,有传统的定期定额贷款和新型的按收入比例贷款,后者是上世纪80年代末兴起的;从资金来源看,传统的定期定额贷款主要来自私人资本,而按收入比例贷款则出自政府财政;从风险防范措施看,历史上曾经尝试过风险共担模式,但现实中基本上都是风险分担模式;从回收机构看,有商业银行、国家政府机构(税务、社会保障以及国家教育等部门)、政府成立的非营利性中介机构等。 　　匈牙利学生贷款就是在这种情况下建立的,它是以促进高等教育公平和社会经济发展为宗旨,由非营利机构即学生贷款公司(以下简称公司)利用私人资本运营并回收的学生贷款,采用“准风险共担”模式,无需政府直接财政补贴。[7]以下详细讨论其贷款制度。 　　 　　二、学生贷款制度 　　 　　1. 贷款资格条件宽松,惠及面广泛 　　同时具有以下条件者有资格申请学生贷款:首先是匈牙利公民或者是有合法身份的难民或移民以及签署《欧洲经济区协议》国家的公民;其次是在公立或私立高等教育机构有记录个人信息和住址的注册档案的在读学生;三是申请贷款时没有其它学生贷款或债务;四是要求40岁以下。[8] 　　可见,申请学生贷款,不需个人信用评级、风险评估,也无需抵押和家庭收入调查。无论贫富,只要符合以上条件都可申请。这相对于那些需要贫困资格判定的大多数国家和地区来讲,匈牙利学生贷款条件是非常宽松的。 　　2. 贷款额度分为等级,视情况逐年提高上限 　　贷款额度是指学生每月(