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中国汽车金融服务发展中面临的问题与对策 　　摘要：汽车金融服务是汽车业发展过程中不可缺少的组成部分。从汽车金融服务主体、业务范围、资金渠道、面临的风险等方面出发，分析了我国汽车金融服务体系中存在的问题。从我国汽车金融发展的现状出发，提出了解决这些问题应采取的措施：建立以汽车金融服务公司为主的多元化的市场主体；扩大汽车金融公司的资金来源以增强资金实力；加强汽车金融服务个人信用体系的建设，具体包括建立个人资信档案登记制度，健全个人信用评估体系，建立个人信用担保制度，建立个人破产制度；进一步完善相关法律法规制度以保障和支持汽车金融服务的发展。 　　关 键 词：汽车金融服务；汽车金融公司；信用体系 　　中图分类号：F 831 　　文献标识码：A 　　 　　一、国内外汽车金融服务研究的简要回顾 　　 　　汽车金融服务是整个金融体系的有机组成部分，它对促进汽车产业发展和居民购车消费有重要作用。从国内外的情况来看，汽车金融服务还没有形成独立的理论体系，而是融合在整个经济理论、金融理论和汽车产业理论中，属于经济学、管理学理论范畴，是经济学、管理学的交叉运用。国内外对于汽车金融服务的研究和政策实践主要体现在对汽车金融服务体系的定义、界定及作用上。美联储将汽车金融服务公司划人金融服务体系的范畴，从金融服务公司业务及资产组成的角度将其间接定义为：“任何一个公司(不包括银行、信用联合体、储蓄和贷款协会、合作银行及储蓄银行)，如果其资产中所占比重的大部分由以下一种或多种类型的应收款组成，如销售服务应收款、家庭或个人的私人现金贷款、中短期商业信用(包括租赁)、房地产二次抵押贷款等，则该公司就成为金融服务公司”。该定义体现出汽车金融公司的两大主要特点：其服务对象主要是个人金融消费者；应收账款类的金融资产是公司的主要资产。福特信贷公司则认为：“汽车金融公司是以专业化和资源化满足客户和经销商的需要，为经销商和客户提供金融产品和服务，包括为新车、旧车和租赁车辆提供融资以及提供批售融资、抵押融资、营运资金融资、汽车保险、库存融资保险等服务，同时围绕汽车销售提供金融投资服务”。 　　国内对汽车金融服务的研究起步较晚。目前有关它的理论研究集中在对汽车金融服务机构的设立模式和发展模式的探讨上。张景来提出，我国提供汽车金融服务的主体应以股权多元化的汽车金融公司为主，国内商业银行为辅；并认为汽车金融公司在汽车信贷市场的份额将越做越大。李辉等人提出，商业银行和汽车经销商可以分工协作，银行可以在未来信贷市场上扮演上游资金提供者的角色，为汽车信贷业务的发展提供资金支持，而汽车经销商通过扮演风险协助管理者的角色，提供专业化的资信调查工作，从而使商业银行和汽车经销商从正面的竞争当中退出。石嘉玉等人则主张，按照专业汽车金融公司的参与程度，可将汽车金融公司与商业银行、保险公司的合作分为两种模式：一种是以商业银行为主体，由汽车金融公司负责消费者的信用评价、贷款回收和还款保证，银行负责放贷并向汽车金融公司支付一定的费用；另一种是由汽车金融公司自行向消费者提供贷款，银行向汽车金融公司提供以综合授信、资金结算、相互代理为内容的各项业务，并认为第二种模式更能保证汽车金融机构提供专业化服务和实现对市场的进一步开拓。王再祥初步建立了汽车金融服务的理论研究框架，在中国汽车金融服务发展的战略、赢利模式、信用管理、融资机制、金融工具开发、营销等方面形成了一个基本的理论体系(2004)。此外，孙立等人认为发展汽车金融服务对汽车业和金融业有共同的促进作用。从以上综述可以看出，中外学者尽管对汽车金融服务作了一定的研究，但仍然存在较多的问题需要探索。本文将对中国汽车金融服务如何构建多元化的服务主体，建立和完善支撑汽车金融服务的个人信用体系，降低金融风险等方面作进一步研究。 　　 　　二、我国汽车金融服务发展中存在的问题 　　 　　1．单一的汽车金融服务主体导致风险集中 　　从西方发达国家的实践来看，汽车金融服务主体具有多样化的特点。从事汽车金融服务的机构主要包括汽车金融公司、银行、信贷联盟、信托公司等，其中专业汽车金融公司具有极其重要的地位。但在我国，提供汽车金融服务的主要是商业银行。根据中国人民银行的统计，2001年全国汽车消费信贷余额为436亿元；2002年汽车消费信贷余额达到了945亿元；截至2004年6月末，金融机构的汽车消费贷款余额为1 833亿元，而其中大约90％的汽车贷款都是由商业银行提供的。单一的主体使银行和汽车经营机构不能有效地配合，在经营上商业银行与汽车制造商的利益并不完全一致。商业银行提供汽车消费贷款的主要目的是为了追求信贷差而获取利润。当经济不景气的时候，汽车消费会下降。这时汽车制造商需要的是扩大信贷规模刺激汽车销售的增长，而银行此时会由于还款风险的增大而减少放