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从以房养老探索慈善事业的新方式 　　慈善事业面对的是社会上的老弱病残群体。老居于首位，不仅是因为老年群体的庞大和复杂，更因为养老已经成为中国严重的社会问题、经济问题和政治问题，其严重程度还会不断加深。政府和社会都对养老给予了极大的关注和投入，但问题的复杂使我们至今没有看到光明的前景。慈善事业一直在关注老年人，但多是从外部给以帮助，而对利用老年人自身所拥有的资源解决老年人的问题尝试不多。 　　中国从上世纪90年代初开始的房改，使许多老年人拥有房产。据津工超市对786户老年人住房情况的调查，其中650户老年人有自己名下的房产，占82.6%。初步估计，全市117万户60岁以上的老年家庭中，有房产的约有90万户。房产是有价值的，可以成为养老的载体之一。慈善事业应该研究房产解决养老问题的作用。 　　本文不揣冒昧，就此问题发表一些看法，求教于专家学者。 　　一、严峻的养老形势及艰难的养老产业化 　　中国现在有1.85亿老年人，到2015年将超过2.21亿，2030年超过3.6亿。独生子女政策造成的421家庭结构和大量的空巢家庭，使养儿防老越来越不现实。 　　失独家庭更加悲怆，专家根据人口普查数据推断：中国现有2.18亿独生子女，会有1009万人在25岁之前离世，这意味着中国将有1000万失独家庭，他们养儿防老的希望完全破灭。 　　目前，全国养老院床位数仅是老年人总数的1.7%，到2015年也只有3%。97%的老年人要在社区居家养老，他们需要有人提供养老所需要的各种服务。老年人为家庭、为国家、为社会辛勤工作大半生， 在他们步入人生的最后阶段时，应该得到社会最多的关爱。 　　如何养老正在成为中国严重的社会问题。媒体高度重视，央视从今年8月起，以“明天我们如何养老”为题连续报道，探索养老如何实现产业化，总结了十三种养老方式，却没有给出答案。 　　中国有庞大的老年人口，养老市场的需求很大，这决定了养老具有成为一个产业的基础。养老服务产业化，就是使“居家养老”和“机构养老”等养老服务成为营利性的生产经营活动的过程；在满足社会需求的同时，使养老服务发展成为第三产业的重要组成部分，成为具有规模性的现代服务型产业。养老服务业只有走产业化的发展道路，才能形成政府、投资者、服务机构、从业人员和老年人多方共赢、健康发展的局面。而一旦养老服务实现大规模产业化的发展，不仅能够有效满足我国未来几十年不断增长的老年服务的需要，有效应对老龄化的挑战，而且将能够有效地扩大内需，形成新的经济增长点，并将可能成为巨大的容纳就业的产业空间。 　　养老成为产业的标志是企业成为养老主体，以养老为主营业务的企业能够生存，而生存的关键是养老业务能为企业带来利润。目前国内的各种养老模式都未能找到盈利点，进行养老产业化尝试的企业都是亏损经营，或者依靠政府补贴才能维持生存。如果从事养老的企业不能盈利，养老产业就永远是海市蜃楼般的幻景。 　　二、养老产业化的难点及以房养老之困 　　为什么养老产业化如此之难呢？让我们沿着养老产业的链条分析一下，就能发现问题的症结： 　　以养老为经营范围的企业，其目标顾客是老年人，企业需要从目标顾客那里赚取利润才能正常运营，而大多数老年人养老金水平不高，也没有其他收入来源，支付日常生活费用后，没有能力为更多的养老服务埋单，所以，以养老为主业的企业难以增加收入，企业员工的收入自然也难以提高，于是企业难以为继。 　　我市人均养老金水平“九五”末期是516元，“十五”末期是765元，2011年达到1700元，可以看出，在“十一五”期间养老金水平快速增长，仅在2007年就由上年的765元增长到979元，增长28%。尽管政府尽了很大努力提高养老金水平，但通货膨胀抵消了很大一部分。我们常常看到，大型综合超市的免费班车上坐的几乎都是退休一族，再看看他们手中购物袋里的商品，买的都是低价促销的生活必需品，且每次的购买量都不大；我们也常常看到，每到发放养老金的日子，承担发放任务的银行人满为患，许多老人早早就搬个板凳坐在银行门口排队。这说明他们手中现金不足，很多老年人基本也是“月光族”。 　　关键问题是增加老年人的收入，从而提高老年人为养老服务的支付能力，从事养老产业的企业才能够增加收入并获得利润，企业才能够为从事养老服务的员工提供更高的收入，员工才能为老人提供更好的服务，如此才能形成良性循环，养老才能真正成为产业。 　　怎样增加老年人收入呢？尽管退休金在增加，但幅度有限，又被通胀抵消，所以，还要寻找另外的渠道。在发达国家，采用“住房反向抵押贷款”的方式以房养老是很普遍的现象。这种方式虽然在中国讨论了将近10年，但成功案例相当罕见。主要原因有： 　　1.住房产权拥有人对房屋未必有自由处置的权利。因为对于中国大多数家庭而言，住房是以家庭为单位。且不说和