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从余额宝看互联网金融 　　【摘要】2014年3月5日，李克强总理在政府工作报告中指出“促进互联网金融健康发展”，这是政府工作报告当中首次提到“互金融不仅在金融业、互联网业激起千层浪，也引起了中央决策者的高度关注。本文试图从互联网金融产品“余额宝”的横空出世到“野蛮发展”，分析我国金融创新与金融人才的培育问题。 　　【关键词】余额宝；互联网金融；银行 　　中图分类号：F84 文献标识码A： 文章编号：1006-0278（2014）03-023-02 　　一、面向未来的“互联网金融” 　　“互联网金融”的概念被明确正式提出，不过短短的两年时间。2012年4月7日，在中国金融四十人论坛的年会上，曾长期在央行工作的中国投资有限责任公司副总经理谢平首次提出“互联网金融”概念。互联网金融产品、类互联网金融产品呈爆发式增长。各种声音、各种评价此起彼伏，有人称：互联网金融是对传统金融的颠覆；有人称：互联网金融是金融换媒而非脱媒；还有人认为互联网金融是传统意义金融的补充等。笔者认为，互联网金融很大程度上仍是个“未来时”，关于互联网金融的本质和特征，目前尚存在很大的争议。但，这并不影响互联网金融的实践和创新发展。 　　二、从“余额宝”看金融创新 　　作为互联网金融的代表余额宝，目前发展是如火如荼，截止2014年2月26日，余额宝用户数突破8100，规模或已突破5000亿。余额宝是将原先个人存在商业银行的存款资金转化为理财资金聚集，通过货币基金形式，与基金公司合作，再以同业存款的方式回流到商业银行，从中获取同业存款与一般存款间利率差价。本质上，这种模式利用的是两个市场（即一般存款市场和同业存款市场“间在利率属性、资金价格上的差异，是一种“寄生”于利率差异的套利。实际上，余额宝就是一种金融产品货币基金，只是创新了产品名称，不是称它为XX基金，而是称为XX宝。它是依托货币基金（余额宝将客户资金投入天弘增利货币基金，百度理财B将客户资金投向华夏现金增利货币基金），设置超低进入门槛（余额宝起售1元）发挥聚沙成塔作用，吸引未被银行理财覆盖的中低收入者和学生群体，获得长尾效应。这样的创新思维绝对可以载入史册。 　　三、我国商业银行人才培育思考 　　互联网金融背景下，商业银行一支独大的局面将成为历史，单靠政策和牌照优势也挡不住互联网金融的竞争，所以应该转变理念，放下抵触心理，主动“拥抱”互联网金融，善用互联网思维来做金融，谋求共同发展。 　　面对互联网金融的蓬勃发展，商业银行需要思考的课题很多，需要应对的问题也很多，本文就互联网金融来临时代的商业银行人才培育问题做如下思考： 　　（一）高校适业人才的培育 　　目前，我国很多高校都设有金融专业，但从所开设课程来看，面比较狭窄。如南京某财经大学金融专业开设课程为例，主要课程为政治经济学、微观经济学、宏观经济学、公共经济学、货币银行学、国际金融、证券投资学、保险学原理、商业银行管理学、银行信贷管理、中央银行学、银行会计、国际结算和计量经济学。南京另一家综合性大学的金融学院开设课程也基本如此：西方经济学、政治经济学、计量经济学、金融市场学、中级财务会计、金融企业会计、证券投资学、公司金融、商业银行经营管理、国际金融、金融企业会计、财务管理学等。 　　目前，我国高校培养的学生，基本是单学科人才，学计算机的只知道计算机，学金融的就只知道金融方面的知识，综合人才非常缺乏。而云计算、大数据等科技手段在金融领域的大量使用，使商业银行越来越需要综合型人才。所以，如果我国高校在培养人才方面要更多的思考，培养的学生要为社会所需要。可以从高校专业课程设计上入手，以“学分制”为手段，引导大学生们拓宽学习的课程，更多的选学一些跨专业课程。尤其是在课程中加入计算机元素的课程，而不是简单的以能够编一、两个简单的所谓程序来进行评价。而是应开设一些理论与实际相结合的课程。 　　（二）商业银行人员的招聘 　　报名条件：品行端正，无违法违纪记录；身体健康，仪表端庄；1990年7月1日以后出生；具有金融、会计相关经济管理类专业、计算机专业，日语等小语种，本科及以上学历。 　　这是一家世界500强国内大型银行的2014年校园招聘启事内容。试想，如果大型商业银行一直以这样的标准招聘新员工，那它的跨界人才从哪里来？因此，笔者认为，大型商业银行为应对日益飞速发展的信息技术，应从源头抓起，广泛招录综合型人才。 　　笔者认为，目前作为大型商业银行面对互联网金融，至少需要三方面的人才：一是必须有懂技术的人才；二是有金融产品设计和金融产品风控人才；三是必须要具备互联网思维有互联网的运营推广人才。第一类人才必须通过招聘来完成，如果一家商业银行招聘的员工都是学金融专业或经济类专业，那这种类型的学生，是很难有互联网思维的；第二类人才中的金融产