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加快信用体系建设破解中小企业融资难问题 　　【摘要】本文从信用体系建设的角度出发，分析了中小企业融资难的现状以及导致融资难问题的企业内部和外部原因，最后对缓解我国中小企业融资难问题提出了几点对策和建议。 　　【关键词】中小企业 融资 征信 信用评级 信用体系 　　一、中小企业融资难的现状 　　一是中小企业具有较强的融资需求，但往往得不到及时、有效地满足。近年来，国家在支持中小企业信贷融资方面出台了一系列政策措施，但是对于广大中小企业尤其是那些处于快速成长期的企业来说，从银行获得贷款的成功率和满意度还不高，中小企业融资难的问题依然切实存在。根据一项调查显示，72.4%的中小企业反映资金有缺口，融资有困难。 　　二是银行针对中小企业的贷款资金数额较少，资金供需之间存在着一定的失衡。由于中小企业经营风险比较大，失信问题比较突出，难以满足贷款的抵押担保条件等原因，银行对中小企业放贷的积极性不高，用于贷款的资金数额有限，导致大部分中小企业都存在一定的资金短缺特别是中长期贷款偏少的问题。 　　三是企业融资渠道单一，往往依赖于金融机构贷款，融资成本高。总体来看，我国中小企业的融资渠道比较狭窄，企业直接融资的情况并不理想，银行信贷资金仍是中小企业融资的首要渠道。调查数据表明，将银行信贷资金作为首要融资渠道的中小企业占比达21.9%，其次为自有资金，占比为6.4%。中小企业融资难的最直接表现就是银行信贷融资渠道不畅。由于从银行等正规金融机构融资存在着较大困难，中小企业进而转向于商业信用和民间借贷等非正规渠道，而民间借贷利率普遍偏高，这也进一步提高了中小企业的利率风险和融资成本。 　　四是现有信贷业务种类不能满足中小企业发展的多样性需求。虽然银行在信贷业务方面进行了积极创新，但由于多方面的原因，信贷业务品种仍不能满足中小企业的融资需求，银行的制度安排与中小企业的融资需求不相匹配。另外，银行系统的信贷统计体系在不同程度上滞后于信贷业务的创新，商业银行各自独立经营，没有针对中小企业的统一统计科目，制约了对中小企业信贷业务的监测分析。 　　二、中小企业融资难的原因分析 　　一是中小企业自身特点决定了融资难的客观存在。目前，我国中小企业大多处于成长期和初创期，基本都具有经营机制不完善，管理水平低，资产规模小，缺乏担保物，信用程度偏低，抗风险能力不强，发展的不确定性比较大等普遍特点。大多缺少金融机构需要以书面形式呈现的相关信息，如担保证明，经过审计的财务报表等财务信息和经营信息，信息不对称问题十分突出。而且由于中小企业类型多、资金需求量小频率高，缺乏足够的合格抵押资产等原因也进一步加深了融资的复杂性和成本代价，影响了银行对中小企业融资的积极性和主动性。中小企业即使能够得到贷款，也以短期贷款为主，因为银行在资金有限的情况下，出于对信贷资金风险控制的角度，对中小企业中长期贷款需求往往更加谨慎，不利于中小企业的长期发展。 　　二是信用缺失给中小企业的信贷融资设置了障碍。企业信用是企业从事经济活动的“身份证”。但部分中小企业的运营管理目标存在着偏差，企业经营存在投机性，信用缺失现象突出存在。具体表现为常常出现不履行合约、不按要求提供产品或服务、制售假冒伪劣产品、逃废或不及时偿还银行借款、逃税骗税、财务造假、侵犯知识产权等现象。有的中小企业在巨大的生存压力下过分追求短期利益，严重违法经营，极大损害了自身信用，直接制约了企业的融资来源。而财务造假、两套账现象的普遍存在也无法反映企业的真实经营状况，形成了银企间严重的信息不对称。中小企业的信用缺失行为导致银行为了降低风险不得不惜贷，加重了融资困难。 　　三是征信体系不完善，信息透明度低加剧了中小企业融资难。中小企业融资难问题的主要原因是社会信用体系尚不健全和整体信用环境比较差。破解中小企业与金融机构间的信息不对称，需要多方面的社会信息来综合支撑。而目前，我国社会信用体系建设才刚刚起步，社会信用基础十分薄弱，各项信用制度还不健全，尚未建立起覆盖全社会的联合征信系统。现阶段，各部门、各行业征集披露的数据仅仅是局部的、碎片化的，尤其是对评估中小企业信用至关重要的社会征信体系，仍旧是区域割裂、透明度低。同时，缺乏必要的政策措施和独立的监管机构对中小企业进行监督和评价，在企业融资、市场准入和退出等制度安排中，还没有形成社会联动的守信激励和失信惩戒机制，没有充分发挥信用对企业经营的约束作用。 　　四是国家政策倾斜和金融体系不健全不利于中小企业融资。第一，政府长期以来“抓大放小”的经济政策导致针对大中小企业的区别对待，在一定程度上造成了大企业和中小企业在融资问题上的不平等。第二，缺少面向中小企业的金融服务机构。我国金融机构经营的同质性问题比较突出，银行在放贷过程中，从评级标准、风险分类、抵押条件、收费标准等方