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从汶川地震看我国巨灾风险保险机制急需完善的几个方面 　　摘要：我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，20世纪世界范围内54次最严重的自然灾害有8次发生在我国。近十年来，我国每年自然灾害造成的直接经济损失都在1000亿元以上，常年受灾人口达2亿多人次。我国同时也是世界上地震灾害最严重的国家之一。随着我国经济的持续快速发展，地震灾害对经济和社会的威胁与破坏程度将不断上升。与之相对应的是我国巨灾风险保险机制的发展相对迟缓，亟待完善。此次汶川地震就突显了我国巨灾风险保险机制急需完善的几个方面。 　　关键词：自然灾害；风险保险 　　 　　2008年5月12日14时28分，一场突如其来的地震灾害袭击了我国四川省汶川县。里氏8级的大地震不仅造成重大的人员伤亡，对当地和周边地区的公共及私人财产造成了极为严重的破坏。灾害发生后，保险行业对地震中的受灾客户作出积极赔付，从中国保监会发布信息了解到，截至2008年8月20日，保险业共接到客户报案12.4万件，主动联系客户14.9万件。已初步核查25.9万件，其中有效赔案18.1万件；涉及被保险人死亡1.19万人，伤残214人，医疗3316人。目前已结案16.5万件，已赔付保险金6.1亿元，已预付保险金3.72亿元。结案率89%。相对于8451亿元人民币直接经济损失，保险发挥的作用甚微。 　　 　　1 我国巨灾的状况 　　 　　纵观我国自然灾害的历史和现状，可以发现我国的自然灾害具有如下几个特点： 　　一是灾害的种类多。在我国比较严重的自然灾害首先是地震，我们国家位于世界上环太平洋地震带和喜马拉雅山、阿尔卑斯山两个地震带的包围中，是地震比较活跃的国家。其次，黄河、长江的水灾几乎是年年有。第三是旱灾，21世纪全世界都出现了淡水危机，我国700多个城市中有2/3处于缺水状态，尤其是山东、河南出现的大旱，粮食减产，由此还引发了蝗灾。第四是台风，风暴潮经常发生在沿海经济发达地区。还有就是我国山地经常出现的滑坡、崩塌和泥石流。 　　二是发生的频率高。从1951-1990年的四十年中,我国平均每年出现的较大气象灾害24.5次。全球热带海洋上每年大约生成80多个台风，对我国有影响的约有20个，在我国登陆的有7个。1949年以来，我国共发生7级及7级以上地震50多次，为世界大陆地震最多的国家。在1915-1985年的七十年中，我国共发生较大洪水34次。20世纪90年代以来，仅造成巨大损失的特大洪水发生的次数就达4次之多。 　　三是灾害的强度大。1954年6～8月间长江中下游特大洪水受淹农田面积多达475万亩。1975年8月4～8日台风深入河南境内，造成板桥、石漫滩两座大型水库和10多座中小型水库几乎同时垮坝，冲毁铁路102公里，淹没农田5000万亩。1989 年第23号台风在浙江海门引起的最高潮位达6.89米。 　　四是灾害损失严重。1954年洪水造成直接经济损失100亿元人民币。1963年海河流域洪水造成的直接经济损失为60亿元人民币。1991年特大洪涝灾害，造成直接经济损失1666亿元人民币。从各国间的横向比较看，灾害造成的损失占各国国民生产总值的比例美国为0.696%，日本约为0.8%，中国约为2%，上世纪90年代以来已占到3%-6%。 　　五是地区差异大。自然灾害在我国地理空间上的分布极为广泛，几乎每个地区都有自然灾害发生。但处于不同地理空间位置上的各个地区之间，在地质构造、地形地貌、气候气象等条件方面有很大的差异，因而在自然灾害的主要类别及其严重程度上也迥然不同。 　　从以上我国自然灾害的特点中可看出，随着全球自然条件恶化的加剧，我国自然灾害的发生频率和强化正在不断增强，因自然灾害造成的损失也呈上升趋势。20世纪60年代，巨灾造成的损失平均每年约300亿元人民币，70年代平均每年约520亿元人民币，80年代平均每年约620亿元人民币。90年代，灾害损失增长趋势更为明显。到本世纪初更是达到每年过千亿元的巨额损失。对国家建设和人民财产造成非常严重的后果。 　　 　　2 我国巨灾风险保险机制的现状与缺陷 　　 　　巨灾保险目前在我国还处于起步阶段，与发达国家相比还存在很大的不足。我国商业保险公司(主要指财险公司) 提供的各类险种中,没有专门针对自然灾害损失设立的险种,在部分险种中对因雷击、暴风、龙卷风、暴雨、海啸、地陷、山崩、雹灾、泥石流、滑坡等所引致的保险标的的损失进行赔付,其余险种则将自然灾害引起的损失作为除外责任。地震则被所有险种都列为除外范围。 　　当前我国的巨灾风险保险机制存在明显的缺陷:巨灾风险责任没有与一般风险责任加以区分,保险费率的厘定未考虑风险事件发生的概率和损失程度,巨灾保险的保费连同其他保费一起征收营业税与所得税,巨灾保险的准备金缺乏有效的积累。这种