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从“浙江模式”的经验看我国中小企业信用担保模式的建立 　　摘要：担保模式的选择首先是一个实践问题而不是一个理论问题，因为担保机构的诞生源于中小企业的融资难这一世界难题。在众多解决中小企业融资难的方法中，我国浙江省创造的中小企业信用担保框架被业界称作“浙江模式”，浙江模式是一个自我发展起来的实践模式，理论界没有对浙江模式进行过系统的解释，文章对浙江模式作了一个理论上的总结，并以此检视我国担保模式的路径选择。 　　关键词：浙江模式；中小企业信用担保 　　中图分类号：F830文献标识码：B文章编号：1006-1428（2007）08-0075-04 　　 　　一、浙江省中小企业信用担保机构发展简况 　　 　　对担保机构进行分类有多种方法，而最为常用的一种是按照担保机构的投资主体、担保目的将担保机构分为三类，政策性担保机构、互助性担保机构和商业性担保机构。政策性信用担保主要体现政府的政策性目的和政策导向，起到将有限的政府资源在不同领域进行合理分配、弥补“市场失灵”的作用；商业性信用担保则是通过金融市场的细化，通过“承担风险、增强信用”来赚取商业利润，同时也客观地起到了促进信用链条流畅、利于信贷分配的作用；而互助性担保机构则以“向会员提供信用、分担风险”为主要目的。 　　担保模式的选择包括两个层次的问题，一是在政策性担保、互助性担保、商业性担保三者之间选取一个主体发展的类型；二是选取一个主体类型后，是否需要发展其他担保类型，如何发展其他担保类型。 　　据浙江省中小企业局发布的浙江省中小企业信用担保机构2006年发展公报显示，截至2006年底止，全省共有中小企业信用担保机构273家，担保资金总额65.24亿元，累计担保企业户数53331户，累计担保笔数116678笔，累计担保总额7609060万元，在保企业户数19974户，担保责任余额1556088万元。据统计，担保后累计新增就业人数39万人，新增销售总额1525亿元；新增利税总额118亿元。 　　从担保机构经营业绩来看，2006年度累计代偿1010笔，代偿总额18107万元，追偿总额7409万元，已确认损失2552万元，代偿率0.24%，实际损失率0.034%。2006年当年实现收入总额47650万元，比上年增长87.83%，其中担保费收入29464万元，增长83.18%。累计实现利润总额20580万元，2006年实现利润总额12804万元，增长162%。 　　浙江模式源于担保机构的绩效，担保机构的绩效从两个维度考核，第一维度担保机构所担保的资金总额，这是担保机构对经济的贡献度，也是担保机构设立的初衷，浙江273家担保机构的担保总额到了46.32亿元，比上年增加40.84%。第二维度担保机构本身盈利与风险控制能力，主要体现在利润、代偿率和实际损失率，浙江省担保机构的实际损失率仅为0.034%，在全球范围内也是一个很佳的成绩。 　　浙江模式对建立我国区域担保模式具有极大的启示意义。 　　 　　二、浙江模式的理论内涵 　　 　　本文尝试着将浙江模式的理论内涵总结如下： 　　1、浙江模式是一个综合体，即集合了政府因素、市场因素，担保机构、中小企业和商业银行的多层次、多角度的综合体，同时也是综合了政策性担保、会员互助制担保、商业担保的综合体，发挥了每种机构的最大功能，建立了一个全面覆盖全省，根据中小企业的需要，提供不同安排、不同层次的担保，形成了规模效应，形成一个全省范围内的信用体系。 　　原国家经贸委确定的担保机构体系为“一体二翼三层”，即一个担保体系，分政策性担保机构和商业性担保机构，在省、市、县建立，浙江对此种框架进行了改进，不仅增加了封闭型会员制担保机构，而且已经在基层即乡镇也建立了完整的担保机构体系。在乡镇一级是会员互助性信用担保机构，在县市一级是政策性担保机构，在省一级是商业性担保机构，形成了一个多层次的、稳定的、均衡的金字塔结构。会员互助性担保机构是主体，具有广泛性、便捷性、满足了微小企业的资金需求；政策性信用担保机构则由县市级政府出资，表现出政府导向；商业性信用担保机构则在全省范围内配置资源，实现自身盈利。 　　三种类型的担保机构的目标不同，会员互助制不以盈利为目标，而是以会员获得经营所需要资金为最优；政策性担保机构则是实现政府政策意图为最优；商业性担保机构以本身的盈利为目标，通过整合经济体系中的各种资源，极大的提高资金配置的效率。 　　2、浙江模式是一个不断发展的开放性、创新性的信用担保体系。 　　无论从担保机构、担保产品的设计，浙江模式都表现出了强烈的创新性和开放性。一是善于发现财产的价值和不同权利的经济价值，如经营权质押；二是善于将各种需求组合，形成一种金融创新的品种，如桥隧模式。按照金融功能的理论，金融就是通过一系列的制度安排