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利率市场化推动下的我国商业银行表外业务发展探析
摘 要:自20世纪80年代以来,随着金融全球化的深入,世界各国开始大力推进利率市场化改革,伴随着信贷业务盈利的收窄,各国商业银行纷纷利用资金、信息、技术及人才的优势大力发展表外业务,这使得商业银行表外业务取得了快速的发展,经营效率迅速提升,规模进一步扩大。本文基于我国目前正面临着利率市场化的快速推进,商业银行受到来自外资银行的竞争压力和互联网金融兴起的挑战更加严峻等问题,对表外业务的管理和发展对策进行探讨。
关键词:利率市场化;商业银行;表外业务
一、前言
自2015年2月份以来,央行三次降准、四次降息,金融机构的存款利率浮动区间进一步放宽,这一系列举措都意味着利率市场化进程的加速推进。同时,互联网的兴起及影子银行的发展倒逼着利率市场化的改革。在利率市场化的背景下,各金融机构更是能够灵活运用与自身发展相适应的存款定价策略,我国上市商业银行经营发展将面临着来自中小商业银行、外资银行、互联网金融机构等各方竞争者的市场蚕食,传统的存贷业务已经难以支撑未来发展的需要。与西方几个大国相比,我国商业银行的表外业务有着起步晚、发展缓慢、业务量小、创新不足、监管不力等缺点,关于表外业务发展策略研究对于我国上市商业银行拓展新的利润增长点、提升国际竞争力以及有着很重要的现实意义。
二、表外业务概述
表外业务(Off Balance Sheet Activities)简称OBSA业务,依据巴塞尔委员会的界定,表外业务有着狭义和广义之分,狭义上的表外业务是银行经营的不涉及资产负债表内金额的变动,但是与表内业的资产业务和负债业务密切相关,会产生“或有资产”或者“或有负债”,也就是说在一定条件下会转化为表内资产或者表内负债的业务。我国所定义的狭义上的表外业务按照业务性质主要包括三个类型:担保类业务、承诺业务、金融衍生交易类业务。广义上的表外业务等同于我国传统定义的的的中间业务范畴,是指所有不列入资产负债表内的经营活动,它包括狭义上的表外义务和不列入资产负债表内的无风险的金融服务类业务,本文讨论的表外业务是我国传统上定义的中间业务,它不在资产负债表内反应,但是能够产生非利息收入。表外金融服务类业务是银行所从事的不会对表内业务有影响,不会造成“或有资产”和“或有负债”的金融服务业务,常见的金融服务类表外业务主要有:代理类中间业务、信托咨询类业务、信用卡业务、支付与结算类业务、进出口服务等。
三、国内外表外业务发展历程
1.西方发达国家银行业表外业务发展历程
20世纪80年代初期,西方发达国家银行业经历了重大的变革,传统的资产负债业务盈利收入持续减少,西方国家银行业开始运用信息、技术、资金等丰富的资源及利用自己的核心优势大力发展表外业务,它与传统的资产业务、负债业务构成了商业银行业务的三大支柱,其发展给银行业带来了新的盈利增长点,创造了更多的发展机遇。美国在20世纪20年代末到30年代初期间经历了一场严重的经济危机,致使整个金融体系崩塌,为了应对这场金融危机,美国出台了《格拉斯-斯蒂格尔法案》,法案推行了极其严格的分业经营制度和金融管制,限制了银行业的经营范围,这种严格的管理体制致使美国商业银行不能够大刀阔斧的拓展业务、扩大经营规模,甚至于银行的资产规模都比不上一家制造业集团旗下的财务公司。直到80年代初期,随着全球金融市场更加自由化,美国开始逐渐放松金融管制,通过业务产品的创新来改善盈利结构,表外业务得到了快速发展,而欧州银行业也对环境的变化做出迅速的反应,积极开拓产品创新以及服务范围,非利息收入在银行收入中稳步提高。在1988年,美国银行业前列几家大银行集团表外业务活动涉及的资产总和已经超过2.2万亿美元,同一时期的欧盟银行业非利息收入占总经营收入的比例也达到了41%。面对全球金融市场竞争愈发激烈,美国在1999年宣布《格拉斯-斯蒂格尔法案》的终止,并颁布实施了《金融服务现代化法案》,整个金融市场环境变得更加自由,美国商业银行开始转变经营策略,改变利差收入盈利模式占主导作用的现状,并大力发展表外业务,在之后的10几年里,推出了一些列的金融创新产品。美国银行业表外业务非利息收入比重大幅提升,如美国花旗银行所经营的表外业务带来的利润已达到总利润的80%左右。而德国银行业在1992年就已经通过表外业务获取了丰厚的利润,表外业务利润总额占其总盈利的65%左右,在之后的二十多年里欧洲银行业的非利差收入占总收入的比重也保持着持续增长的趋势。
2.我国银行业表外业务发展历程
我国银行业表外业务起步较晚,传统存贷款业务利息收入一直以来都是我国商业银行收入的主要业务来源,在1979年,中国银行首次开发出信托业务、租赁类表外业务,自此以来,各商业银行开始不断吸取
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