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保险代理人监管的中外比较研究 　　摘要：本文分别介绍了美国、日本、新加坡对保险代理人的监管模式，也分析了我国对保险代理人的监管。我国应充分借鉴国外对保险代理人的有效管理，按照建立和完善社会主义市场经济体制、推动改革开放的客观要求，坚持我国保险代理人的市场化、规范化和国际化。 　　关键词：保险代理人；监管；比较 　　中图分类号：F84 　　文献标识码：A 　　文章编号：1004-0544(2006)06-0156-03 　　 　　一、发达国家保险代理人监管模式比较 　　 　　(一)美国保险代理人的监管模式 　　美国保险代理人按保险人授权范围分为总代理人(General)、地区代理人(Local Agents)及特别代理人(SpecialAgents)。美国对保险代理人的监管由联邦政府与州政府共同完成，联邦政府与州政府的职能范围较为明晰。联邦政府主要进行宏观经济政策的调控、直接的行政监管、设计保险计划等。对保险代理制度的约束主要通过各州保险法律或法律中的特别规定、自律性规则和保险中介合同体现。 　　1．严格的审核体系。以纽约州为例，个人代理人必须通过保险总监举办的书面考试，完成保险总监批准的预备课程，才具有从业资格。绝大多数州规定，保险代理人必须取得执照才可正式从业。在纽约州，个人领取执照以通过保险总监的教育培训、资格考试或获取CLU和CPLU专业资格为条件。申请执照，应送检保险公司的委任证书连同其他文件并缴纳有关费用。代理人的执照必须每两年续延一次，续延时须提交续延申请和执照费。 　　2．完善的教育培训制度。美国非常重视对保险代理人的培训，主要有三个方面的培训：①学院培训体系。主要围绕保险基本原理、保单技术以及保险营销流程开展。②专门组织培训体系。根据保险代理人涉及的不同业务范围，分别组织培训课程。(保险公司或雇主培训体系。主要内容包括公司文化、经营理念、营销技巧、营销商品的状况以及对以往营销经验的总结。另外，专业代理人的发展历经合同前代理人→代表→代理人→主代理人→高级主代理人五个阶段。每一阶段都要接受为时90天到两年不等的系统课程培训，培训内容包括职业介绍、销售程序、业务规划、财产规划、目标市场规划、保险营销等。另外，对不同种类的保险代理人实行不同的培训计划。 　　3．高度的市场透明度。首先，美国绝大部分监管信息是公开的，如保险代理人的资格申请程序、保险代理人的有关信息及消费者对保险代理人的投诉情况。另外，NAIC拥有全美范围内保险机构财务状况的数据库，包括近5000家保险机构最近10年的年度财务信息以及近两年的季度财务信息。各州保险监管部门及其他数据使用者可以通过计算机网络从中获取信息。其次，监管部门采取透明的监管制度。再次，保险市场中有很多信誉卓著的信用评级机构，这些机构把普通人难以理解的财务信息和经营情况转化为简单易懂的等级，非常有利于消费者对保险机构的了解。最后，美国保险市场上还活跃着为数众多的独立保险行业组织，它们对公众提供大量最新的行业信息。此外，美国的大众传媒对市场透明度的提高也起了重要作用。 　　 　　(二)日本保险代理人的监管模式 　　日本保险业的营销体系分保险代理人(店)及直接营销两种制度。财产保险市场上兼业代理机构占了非常大的比重。企业代理人主要经办与企业主营业务有关的保险，以及职工个人的汽车和火灾保险等。在日本，销售能力很高的专业代理店、有背景市场的企业代理店、投保便利性高的汽车经销商代理店，是保险销售的三种主要代理店。 　　1．保险代理人的行政管理机构。日本保险代理的行政监管机关是大藏大臣，对保险业务的招揽作了全盘规定。目前大藏大臣根据保险业法中关于“保险营销”的规定执行监管，具体事务由大藏省保险部和检查部负责。大藏省银行局保险部保险第一课对寿险公司的经营业务进行全面的监督管理，主要的监管内容包括：保险公司的保险营销、展业行为的正规化、展业制度的合理化，同时具有授权大藏省各地方派出机关，实行保险营销人员注册的权力。根据法律规定，并基于大藏省的授权，各地方派出机关在进行保险营销人注册时具有给予保险营销人注册、拒绝注册或取消注册的权力。 　　保险部对保险代理人的监管重点：一是负责保险代理人的注册事宜。二是负责检查保险代理人的行为是否规范。三是负责检查、指导保险代理人使用的图文材料。四是负责稽核保险代理人的帐簿文件和其他物件。 　　2．业务范围。人寿保险和财产保险不能兼营，原则上保险代理人(店)的业务范围仅限于财产保险业务，但受寿险公司委托的个人招揽代理店或法人招揽代理店亦可经营人寿保险业务。专业业务员也可受雇于保险代理店。日本对保险代理店有一行政命令，即“人寿保险招揽代理店基本纲要”，其中将“招揽代理店”规范为A、B、C、D四种，限制其业务范围。 　　3．资格取