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我国房地产金融风险分析和防范研究 　　【摘要】目前，房地产业，已经成为我国国民经济的增长点。房地产金融是房地产业发展的重要因素，2007年的次贷危机是由房地产抵押贷款资产证券化引起的金融海啸已经为房地产金融风险敲响了警钟。所以，加强房地产金融风险的防范不仅是房地产业和金融业发展的要求，也关系到整个国民经济的稳定和发展。 　　我国目前的金融体制使得房地产金融存在主要包括信用风险、流动性风险、利率风险等主要几种类型。 　　本文从分析房地产金融风险的理论入手，探讨了我国房地产金融风险现状，结合我国房地产金融发展的特点，分析了风险产生的原因，得出我国当前房地产金融风险应防范的主要形式。并给出加强对金融机构的贷款监管、实行融资渠道多元化、进一步加强金融监管等对策。 　　在分析方法上，本文丰要是通过经济学的方法分析原因，而在法律问题上提出对策。 　　【关键词】住房抵押贷款 房地产金融风险 银行内控机制 风险分散 　　受到国家相关政策的支持下，我国城市化进程不断加快居民购房的需求也是居高不下，许许多多的资金开始进入房地产业。在我国房地产业的不断发展已经逐渐成为我国经济的支柱产业。虽然我国房地产业取得了一定的发展，但是房地产、金融体系的发展还处在初级阶段，再加上有关政府的干预，房地产企业在信贷资金方面大多数都是由于银行贷款而产生，而这些银行贷款则大多数存在于商业银行。由于我国房地产企业发展的不合理性和操作的不规范导致了我国房地产金融发展不是十分的顺利和健康，存在很多风险。 　　一、房地产金融风险的相关概念 　　1、厉地产金融风险的概念 　　要了解房地产金融风险的相关概念，首先必须对房地产金融有一定的了解，房地产金融是指以房地产业特定对象，围绕房地产开发、建设、经营而产生的一系列活动的总称。房地产金融不仅包括房地产的开发、建设交易阶段，还包括对房地产住户的装修消费的阶段，这两个阶段的总称就是房地产金融。房地产金融风险就是在房地产金融包括的范围内可能产生的所有风险的总称。 　　2、房地产金融风险类型 　　房地产金融风险产生的原因是多种多样的，总结来讲房地产金融风险的类型主要包括信用风险、流动性风险、利率风险等等几种类型。 　　信用风险主要是因为借款方因为无力偿还贷款或者不愿偿还贷款，造成的房地产的前期投入无法收回的现象。 　　流动性风险产生的原因主要是因为房地产行业本身的特殊性造成的，房地产行业在运营的过程中需要大量的资金投入，某种原因造成资金流动的过程中出现供不应求的情况就会出现流动性风险。 　　利率风险是因为银行或者其他信贷机构调整利率造成的。除了上述的几种类型之外，房地产金融风险还有其他类型，这些共同造成了房地产金融风险。 　　二、我国房地产金融发展特点 　　总体而言，我国房地产金融的发展具有以下几个特点： 　　一是我国房地产金融发展时间短，但是起步快。从目前我们房地产金融发展的时间来看，我国房地产金融进行真正的发展是在我国实行商品房制度后个人按揭的兴起而发展起来的。二是我国房地产业的资金融资渠道相对比较单一。比如从我国房地产市场的运行状况来看，以及从其资金结构来看，房地产金融主要有银行的信贷组成，我国的商业银行基本上全程进入了房地产企业，也已经成为房地产企业最大的资金提供者。三是我国房地产企业自身资金相对较少，融资却较多，融资的比例较高，这是我国房地产金融的一个显著特征。 　　三、我国房地产金融风险的表现 　　1.房地产市场过热存在市场风险 　　从2007年开始我国房地产市场的房产价格就呈现出持续上涨，房产过热已经发展到了中小城市。然而我们的房产价格上涨则导致了我国房产的价值与其真实的价值发生了偏差。如果房地产出现泡沫经济将会使房地产大幅度贬值，这就给银行带了极大的损失。 　　2.“假按揭”和“零首付”凸显道德风险 　　假按揭目前已经成为房屋贷款的一个重要风险。假按揭就是我们的开发商依靠他们的朋友或者是房地产公司的职工冒充我们的买房者，通过虚假买房的方式来骗取银行的贷款。 　　3.基层银行发放房地产贷款存在操作风险 　　基础银行为了多发放贷款或者完成贷款任务往往会在贷款上存在违规操作。主要表现在以下几个方面：一是贷款前银行贷款的审查人员风险意识不强，审查往往流于形式。二是抵押物的管理不是十分的规范。商业银行在进行抵押物贷款的时候往往出现有关的部门不是十分的配合，不按照相关的程序进行处理，有些商业银行对中介机构的依赖性较大。三是有些基层商业银行网点在进行贷款发放后，对贷款的管理不完善，有些客户的资料存在不完善的现象，这就缺少了风险预警。 　　四、防范我国房地产金融风险的对策 　　1.加强对金融机构的贷款监管，提高相关银行业的风险能力 　　我国的商业银行从严对贷款的条件进行审查和监管。同