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关于住房公积金制度创新几点思考 　　[摘 要]我国的住房公积金制度建立之初，其目的是用货币分配的方式，通过市场来解决城镇居民住房的问题。但是，住房公积金制度的设计存在着种种缺陷，其达到的结果与制度设计的初衷是有差距的。只有稳健地对住房公积金制度进行创新，强化其促进中低收入家庭住房保障的作用，而不是简单地取消这一制度，才能更加合理地为整个住房体制添砖加瓦。 　　[关键词]公积金 自住需求 跨区域调度 投资渠道 　　 　　我国住房公积金制度是我国在城镇住房制度改革中，在借鉴新加坡经验的基础上结合我国国情加以创造性发展应用的一种制度。从1991年最早在上海实行以来，住房公积金制度已在我国走过了十六个年头，并在很大程度上影响了我国百姓的住房和买房。但是，根据国家统计局发布的第三季度我国房屋销售价格情况，今年第三季度，我国70个大中城市房屋销售价格仍然延续快速上涨趋势，平均涨幅达5.5％，北京、深圳等城市甚至达10％以上。在对新一轮宏观调控的政策效果进行检讨的同时，作为我国住房体制的重要组成部分，已有16岁的中国公积金制度也受到了前所未有的质疑。之前有偏激的观点认为我国的公积金制度改革是完全“失败”的，应该取消，而世界银行在11月中旬发布的《中国经济季报》中则指出，中国的住房公积金贷款主要使收入较高的家庭受益，他们只是城镇人口的一小部分;而另外一些社会成员可能永远无法获得公积金贷款，而且被迫以近于市场利率的水平进行储蓄。难道简单地废除运行了16年、已为约3000万城镇居民提供过贷款的公积金制度，就能够解决中国的房价问题吗？ 　　公积金制度虽然招致了一些不公平现象，但是国外已经有成功的先例，况且我国在建设这一制度的过程中已经投入了巨大的沉淀成本，如果简单予以地废除，不仅之前的努力付诸流水，而且可能带来更多的制度转换成本，我们尚未考虑制度转换失败的情况。在这里，我们试图对公积金制度进行审慎的反思，并认为：公积金应该实现普惠与定向优惠的结合，突出其对自住需求以及对中低收入家庭和特定人群住房保障的促进作用。 　　 　　 一 　　公积金贷款与相关服务应该以积极支持自住需求为主。即根据各地的经济发展水平以及其它实际情况，确定一个定期调整的公积金贷款基本额度，每个符合条件的缴交人都可以提出贷款申请并获得相应额度的公积金贷款额度。这里的自住需求，不仅是包括原先没有房的居民的购房需求，另外还包括那些已有房、但是对正在居住的房屋不满意（包括房屋面积、地理位置、新旧程度等方面的考虑）、购买能力较弱的居民对住房的需求。当初住房公积金制度的建立，本意就在于提高我国居民通过市场进行住房消费的能力，解决我国积弊已久的住房紧缺难题。但是，在改革过程中，由于制度设计的种种缺陷，以及在执行过程中的违规操作，使得公积金本应具有的功能被弱化，出现了覆盖面窄、缴存额差距大及被利用成为“合利避税”通道这样一些不公平的现象。作为公积金的管理者，公积金管理中心应该提高责任意识，花出大力气扭转公积金虚置以及分配扭曲的不良现象。 　　 　　二 　　逐步促成全国范围内公积金的跨区域调度及代际互助功能。在90年代初公积金制度设计之初，各个行政地区公民所缴交的公积金系由当地的公积金管理中心承担管理职责。这一模式虽然方便了管理，但在实际生活中也带来了诸多不便。对于有意在外地买房养老的公民来说，公积金跨区域调度功能的缺失无疑使这一想法化为泡影。因此，为公积金设计跨区域调度功能，能更为人性化地解决公民的自住需求。跨区域调度功能还应实现在某一地区公积金出现不足时，从其它地区调动公积金，从而更为充分地利用好公积金。公积金的跨区域调度，使得公积金贷款组合可以得到充分的风险分散，增强抵御冲击的能力。同时，我们认为，公积金应该具有“代际互助”的功能，即对于工资水平较低、急需购房的年轻人，其能充分利用长辈的公积金，满足自住需求。 　　 　　 三 　　优化公积金贷款的发放，适当地扩大公积金投资渠道。住房公积金贷款作为政策性住房金融的主体，目前已经成为城镇职工购买自住住房的主要贷款方式之一。住房公积金管理中心住为公积金的管理主体，在不断加强防范个人住房贷款管理风险的能力的同时，也应该强化其帮助中低收入居民解决住房问题的职能。但是，由于公积金运行制度的缺陷，使得公积金在某种程度上成为少数高收入人群的专属福利。我们认为，有必要建立一个多层次的公积金贷款利率体系。可以将公积金贷款利率划分为正常贷款利率以及附加贷款利率（即优惠利率）。 　　根据建设部统计资料显示，今年5月底，个人住房贷款使用率仅45.5％。除银行存款及公积金贷款外，公积金的增值方式一般是国债回购。较低的公积金使用率产生了大量的沉淀资金，使得公积金制度的政策性作用没有得到发挥。显然，公积金管理中心应该寻求收益性、安全性等各方面