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关于我国商业银行中间业务发展策略研究 　　摘要:近年来,中间业务已经从商业银行传统业务的附属角色逐步转变为与存、贷款并重的三大支柱业务之一,并成为商业银行应对金融脱媒、利率市场化及金融全球化的利器。中间业务的发展状况从侧面体现出商业银行收益结构、经营战略以及竞争力水平,因而在我国商业银行实施经营转型的过程中,纷纷将发展中间业务作为提升核心竞争力、参与同业竞争的焦点。本文即通过对我国商业银行中间业务发展现状和存在问题的深入剖析,探索进一步持续发展的方向。 　　关键词:中间业务金融脱媒组合营销产品创新 　　中图分类号:F832.2 文献标识码:A 文章编号:1672-3791(2011)02(b)-0245-02 　　随着我国金融业对外开放不断扩大,商业银行改革不断深化,中间业务不仅成为了商业银行的支柱型核心业务,其发展能力和发展水平在某种程度上更是决定着银行的经营状况与国际地位。就国外商业银行收入结构来看,花旗、汇丰、德意志等国际大型银行非利息收入占比至少为40%,花旗银行该占比甚至超过了70%。而在我国,虽然近年中间业务得到了前所未有的快速扩张性发展,但与大型国外银行尚且存在较大差距,目前大多数商业银行中间业务贡献度仅为利润总额的20%左右。作为商业银行新的利润增长点,大力发展中间业务已经成为商业银行向综合金融服务转变、应对市场竞争、实现未来可持续发展的必然选择。 　　 　　1我国商业银行发展中间业务的重要意义 　　与传统业务相比,中间业务具有收入相对稳定、成本较低、风险相对易管理等优点,是构成银行核心竞争力的重要组成部分。从当前竞争特点和未来发展趋势看,谁赢得了中间业务发展优势,谁就占据了整个市场竞争的制高点。 　　1.1 发展中间业务是顺应利率市场化和资本市场发展的要求 　　近20年以来,全球金融大开放呈现出更加多元化的特征:伴随金融体系格局的深入演变,证券、保险等非银行金融机构快速发展,对金融市场的抢占与瓜分更为剧烈;伴随资本市场特别是股票、债券市场的蓬勃发展,企业直接融资意愿不断增强,对传统信贷业务产生明显的替代效应和挤出效应;伴随银行经营变得更为自由灵活,业务创新步伐加快,各种金融工具和金融衍生产品越来越丰富,银行主要利润来源正逐步由传统利差收入转为佣金和手续费等中间业务收入。 　　1.2 发展中间业务是顺应客户需求日益多元化的需要 　　近年我国国民经济保持快速稳定增长,居民消费结构逐步升级,社会对金融服务的需求十分旺盛。在银行业务方面,各种非信贷业务,例如各类新型资金交易、投资银行、信用卡等在内的中间业务,已成为满足客户金融服务需求的主要产品。 　　1.3 发展中间业务是顺应竞争形势的必然选择 　　金融自由化和金融全球化拓宽了金融市场外延,诸多新兴金融市场得到拓展,如全球债券市场、股票市场、金融衍生工具市场等等,银行作为这些新兴市场的主要参与者,为参与国际市场竞争,也加大各类新型业务拓展,并不断开辟更为全面的中间业务市场。与此同时,国内金融机构同业竞争加剧升温,各家商业银行纷纷通过中间业务瓜分市场,并不断做大“蛋糕”,因此迫于内外部双重竞争压力,我国商业银行势必将加快中间业务推动发展。 　　 　　2我国商业银行中间业务发展趋势 　　总的来说,中间业务对商业银行的综合经营贡献度在持续提高,与传统资产负债业务交叉发展趋势明显,且走出了一条在发展中谋创新,在创新中求发展的道路。 　　2.1 中间业务与银行传统业务互动式发展 　　为应对市场竞争,争取更多优质客户资源,商业银行必将加强中间业务与传统存、贷款业务的互动,即在丰富结算、代理等传统中间业务服务内涵的同时,加快推进中间业务产品创新,逐步提高新型中间业务相关金融产品与资产负债业务交叉一体化程度,进而提升银行中间业务对利润的贡献度。 　　2.2 中间业务经营综合化发展 　　从银行发展史看,商业银行经历了从经营单一金融产品到经营众多的金融产品,从管理货币为主到管理信息为主,从赚取存贷利差收入为主到赚取服务收入为主,转变为一种垂直专业化、水平多样化、组织扁平化,以信息技术为纽带的新型金融机构。通过一系列的整合与变革,商业银行传统的“信用中介”功能正在减弱,而“服务中介”功能正在加强,中间业务无论是产品上还是体系上都适应了银行业变革的需要,并逐步走向综合化服务道路。 　　2.3 中间业务以创新助力发展 　　商业银行中间业务的发展是一个日新月异的过程,在这个过程中适应市场需求的金融创新产品不断涌现,金融产品服务日益精细化、规范化。商业银行通过产品、技术创新,保持中间业务活力,不断增强产品不可替代性,打造商业银行难以复制的核心竞争力。 　　 　　3我国商业银行中间业务产品发展趋势 　　就具体产品来看,我国商业银行中间业务各项产品