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加强保险在信贷风险管理中作用探讨 　　摘要；文章结合自然灾害对信贷业务产生的影响，分析了保险在信贷风险管理中的作用，并提出了充分发挥保险作用应采取的具体措施。 　　关键词：自然灾害；保险；信贷风险；管理；措施 　　中图分类号：F61 文献标识码：A 　　 　　近年来，各种灾害频发，给人民群众的生产生活带来了极大影响，造成巨大的经济损失。据相关媒体报道，中国平均每年因自然灾害造成的直接经济损失达1 000亿元以上，农作物受害面积年均超过4 000万公顷。各种灾难发生后，银行直接或间接地遭受巨大损失，银行的风险管理面临着新的挑战。目前，邮储银行的信贷类业务主要有小额贷款、商务贷款、二手房贷款及小企业贷款四类，小额贷款中的农户贷款，又细分为种植户和养殖户。通过分析可以发现，几乎所有信贷产品的安全都会或多或少地受到灾害威胁。 　　 　　1 自然灾害对信贷业务的影响 　　 　　长期以来，中国的农业经济发展一直“靠天吃饭”，个体分散、单打独斗的经营模式很难应对大规模自然灾害的侵袭，遇到旱灾、涝灾只能听天由命。近两年，极端天气发生的频率明显增加，各类自然灾害呈现多发、并发趋势，突发性、反常性、不可预见性明显加大，给农业生产带来了十分不利的影响。 　　据江苏省气象部门分析，2010年反常气候将使农业生产遭受巨大损失。种植户贷款受自然灾害的影响较大，洪涝、台风、病虫害、寒潮等多种灾害都会对农业生产造成巨大损失，从而影响信贷资金的安全。养殖户贷款受自然灾害影响也非常大，最常见的是瘟疫等动物传染性疾病，不仅使养殖户养殖的动物死亡、减产，更会对产品市场造成极大打击。如几年前曾经流行的禽流感，以及最近出现的猪“五号病”等人畜共患传染性疾病，不仅造成养殖动物死亡，还会使大众对此产生恐慌，不愿意再食用这些副食品，对市场的信心减弱，进而影响养殖户的收益，最终影响银行信贷资金的安全。二手房贷款和商务贷款，都是以房产为抵押物的贷款，抵押物的安全与否直接关系到银行信贷资金的安全。作为不动产，房产也会受到不同程度的影响，其中影响最大的灾害是强烈地震，山区或海拔较低的地区还会受到泥石流、海啸等灾害的威胁。徐州地区位于黄淮海区，属苏北平原，房产受泥石流、海啸等灾害威胁的可能性较小。但有一点值得注意，徐州地区地处“郯庐断裂带”，下辖的新沂市位于断裂带中心位置，地震灾害对房产安全的威胁也最需要高度重视。小企业贷款也会受到自然灾害的影响，如采矿企业的安全生产问题，木材加工企业容易受到火灾的威胁。 　　 　　2　保险在信贷风险管理中的作用 　　 　　充分利用保险对信贷风险的转移作用，有效管理信贷风险，可以实现银行审慎经营，稳健发展。其他商业银行在贷款的经营上，积极运用保险手段，合理进行风险转移，有效进行风险管理，取得了明显效果。据报道，玉树地震发生后，某合作银行的一位信贷客户不幸遇难，之前此客户曾在太平洋保险投保了“安贷宝”保险，保险公司很快将6万余元的理赔款送到了该合作银行，替被保险人家庭还清了贷款。保险一方面化解了该客户的家庭财务危机，另一方面也使相关银行快速收回贷款，在信贷风险管理中发挥了积极作用。 　　当前信贷市场中针对酒店式公寓、商铺等商业用房的按揭贷款，部分银行仍然强制要求先购买房贷险。《个人住房贷款管理办法》第二十五条规定，以房产作抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。这为商业银行在发放房产抵押贷款时，要求借款人依法办理保险提供了法律依据，为降低信贷风险发挥了作用。 　　监管部门也在积极探索如何发挥保险作用，有效分散金融机构信贷风险。2010年4月27日，银监会保监会联合发布了《关于加强涉农信贷与涉农保险的合作的意见》，以加强涉农信贷与涉农保险合作。通过引入涉农保险机制，分散银行业涉农信贷风险，进一步改善农村“贷款难”问题。银保历史上第一次联手，共同进行农村信用探索，为银行通过保险手段实施风险分散指出了正确方向。 　　 　　3　充分发挥保险作用应采取的措施 　　 　　3.1　加强与中邮保险公司的合作 　　加强与办理涉贷保险的保险公司合作，尤其要加强同中邮保险公司的合作。邮储银行、中邮保险同属邮政集团公司，二者企业文化相近，有着强烈的认同感。另外，中邮保险针对信贷业务开发了贷款保险――贷贷喜，面向农村及社区金融市场。通过双方合作，强强联合，一方面可以促进中邮保险在农村市场的发展，提高市场占用率；另一方面，可以有效分散信贷风险，实现双赢。同时，认真学习借鉴其他银行同保险公司合作的成熟经验及做法，积极深化银保合作。 　　 　　3.2　加强同政府机构联系沟通 　　加强同农业保险相关政府机构的联系沟通，获取支持与帮助。江苏省积极探索农业保险的发展模式，经过多方对比