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利率对我国寿险业需求影响研究 　　【摘要】随着国民经济的迅猛发展，保险行业在国内的地位越发显得重要。而寿险作为保险行业的一个重要分支，有人预测，寿险行业将超越服务业，成为国内第一产业。本文立足于国民经济、通货膨胀、教育水平等影响因素，着重分析利率对我国寿险业需求的影响，首先讨论了我国保险业的发展现状，其次是列出了几种常见的寿险模型，然后简单分析了各种影响寿险需求的因素，并分析了利率对寿险需求的影响，最后作出总结并提出相应建议：加强对利率波动的预测；积极调整产品结构；加大宣传，提高公众保险意识。 　　【关键词】寿险需求；利率；替代效应；价格效应 　　一、国内保险业的发展现状 　　（一）国内保险业现状 　　我国的保险行业发展较为迅猛。和保险行业萌芽初期相比，我国保险业从一个基础薄弱、人民普遍不关注的行业逐渐发展为关系国计民生的重要行业，保险市场也从封闭走向开放，逐渐发展为全球最重要的新兴保险市场之一。 　　保险行业对于国家经济社会的发展具有越来越重要的促进和维护作用，而利率作为国家调控宏观经济的一项重要货币工具，对于保险行业需求量具有重要的影响，本文基于这样的现实背景展开研究，具有重要的实践意义。 　　（二）几种常见的寿险模型 　　不同的寿险险种根据其保险给付时间、保险时间的长短、给付金额的多少可以分为离散型、连续型、定期的、终身的、定额的以及非均衡的等等类型。 　　常见的寿险模型主要有：离散型寿险模型、连续型寿险模型。其中，离散型寿险模型可以分为：死亡保险、两全保险、延期寿险、非均衡给付保险等，连续型寿险模型可以分为：死亡保险、两全保险、延期寿险等。 　　二、影响我国寿险需求的主要因素 　　影响我国寿险需求的主要因素众多，本文根据现有文献的研究结合中国经济社会的实际情况，总结出以下几个方面的影响因素，并具体谈了每个影响因素对寿险需求的影响方向和程度。 　　（一）国内生产总值GDP 　　国内生产总值GDP是对国内经济发展水平的有效衡量，较为全面地体现了经济发展的基本状况，对于寿险需求具有重要的影响。许多现有的研究表明，国内生产总值GDP与寿险需求具有正向的变动关系，即经济发展状况越好，人们对于寿险保障的需求越高，相应的寿险需求量越大；当经济发展状况变差时，人们对于寿险保障的诉求就会减少，相应的寿险需求量会急剧减少。所以国内生产总值GDP对于寿险需求的影响是很大的。 　　（二）居民可支配收入 　　居民可支配收入是衡量居民生活水平的一个重要指标，其概念主要是指居民家庭在调查期获得的并且可以用来自由支配的收入。居民可支配收入对寿险需求的影响有两个层面，一是如果各种金融产品之间存在着递减的边际替代率，那么随着收入的增加，个人对各种金融产品的需求都会增加，当然对寿险产品的需求也会增加。二是居民可支配收入水平的提高，会促使消费支出的结构发生变化，因为人们在满足了基本消费的需求后，才会有购买保险产品的需求。即具备了经济基础保险产品的需求才有可能现实。因此，居民可支配收入的提高是导致寿险产品需求增加的一个重要因素。 　　（三）国家的社会保障支出 　　国家的社会保障支出主要体现了国家对于社会保障体系、国家公民福利建设的财产支出，它对保险产品的需求影响是不确定的。一方面，社会保险的存在使得很多人依赖于社保，大量的客户需求涌向社会保障，而减少了对商业保险的需求意愿；另一方面，社会保障为社会成员提供了基本的生活保障，从而促进了他们对其他消费品譬如保险产品的消费意愿。所以，国家的社会保障支出对于寿险需求的影响既有正向的，也有负向的，其综合效应不确定。 　　（四）通货膨胀 　　通货膨胀是指一般物价水平在某一时期内，连续性地以相当的幅度上涨的状态。在1985年以后的十年间，我国遭遇了比较严重的通货膨胀。1990年至1995年的平均通货膨胀率在16%左右。高的通货膨胀率使得寿险成为了较低需求的产品。通货膨胀对寿险需求的影响，一是通货膨胀影响了保险产品的价格；二是通货膨胀影响了收入水平。所以，通货膨胀对于寿险需求量具有负面的影响，通货膨胀率越高，寿险的需求量越低；而通货膨胀率越低，相对应的寿险需求量越高。 　　（五）教育水平 　　教育水平是国民综合素质的一种体现，可以影响国民对于寿险需求的偏好程度，进而影响寿险需求量。从实际情况出发我们可以看到，不同教育水平的人群对保险的了解以及偏好是不同的，有时还具有很大的差异。教育水平与寿险需求量之间呈现正向的影响关系。一般来说，文化程度较高的人群对寿险的需求程度更高，而对于文化程度较低的人群来说，寿险需求量不足。 　　（六）银行利率 　　国内外关于银行利率对寿险产品需求的影响有不同的观点，有人认为银行利率与寿险产品需求具有负相关性。原因是很大一部分寿险产品具有投资性，银行储蓄收