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利率市场化下农信社面临挑战及对策 　　［摘 要］ 农信社作为农村金融系统的基础，在农村经济中发挥着重要作用，如何面对利率市场化带来的挑战并获得新生值得关注。以黑龙江省农村信用社为例，在利率市场化的背景下应扩大利润来源渠道，开展多元化经营；实施金融创新，搭建基于互联网的新型产品销售管理平台；建立完善科学的产品定价机制等以应对挑战。 　　［关键词］ 利率市场化；黑龙江省；农村信用社 　　［中图分类号］ F832.43 ［文献标识码］ A ［文章编号］ 2095-3283(2012)06-0084-03 　　利率市场化是指中央银行逐步放松和取消对利率的直接管制，由资金供求双方自主确定利率，以达到优化资金配置的目的。农村信用社成立之初即作为国家惠及农业的媒介，以服务“三农”为宗旨，是农村金融系统的龙头。但随着我国农村金融市场准入的放宽及利率市场化的进一步推进，农村金融市场的竞争也日渐激烈。 　　一、黑龙江省农村信用社发展现状 　　黑龙江省农村信用社始建于上世纪五十年代。以“根治龙江、立足三农、服务城乡”为市场定位并秉承“诚信为本、服务之上、合作共赢、争创一流”的经营宗旨。截至2011年，黑龙江省农信社涉农贷款最高余额828.5亿元，占贷款总额的75.9%，占全省金融机构涉农贷款余额的65.7%；中小企业贷款最高余额120亿元，覆盖中小企业达1.2万户；设“农民金融自助服务终端”2000台，2000个村屯的农民能做到足不出村办理存、取、转、查款业务；农户贷款“一证通”进一步推广，实行“一次授信、三年有效、循环使用、随贷随还”的贷款政策，逐步降低全省整体贷款利率近一个百分点，年利息优惠达2亿多元。虽然黑龙江省农村信用社在六十多年发展过程中取得了显著的成果，但也存在一些问题，如利润来源单一，中间业务范围狭窄，表外业务空白；产权结构不清晰，合作金融产权制度尚未建立；从业人员素质较低，专业人才匮乏；内控制度不健全，经理人决策主导一切等制约了农信社在利率市场化背景下的进一步发展。 　　二、农村信用社在利率市场化中面临的挑战 　　(一)利润空间狭小 　　相较于其他商业银行，农信社的利润基本来源于利差收入。存款方面，在农村地区，随着各大商业银行陆续撤离农村市场，邮政储蓄尚未构成威胁，农信社在吸收农民存款方面独占鳌头。但农民属于我国贫困主体，储蓄能力有限，导致农信社吸储艰难。相比之下，城市中的农信社若要和各大商行共分一杯羹，不得不采取额外的优惠政策来吸收存款。以黑龙江省农信社为例，于2008年实行“双支一建”(万元存款利息额外补助80元)、2010年推广“营销奖励万分之三十”以及2011年进一步推行“营销奖励万分之七十”等吸收存款政策。在贷款方面，鉴于农信社的宗旨是立足农村，服务三农，银监会于2009年严格规定限制农信社的商业贷款比例，并要求“对本社社员的贷款不得低于贷款总额的50%，贷款应优先满足种养业和农户生产资金需要”等，以保证给予农民贷款足够的支持。不过农民贷款具有季节性，农信社往往在承担较高存款利息支出的同时并不能把吸收的存款转化成贷款发放出去。这种资产负债的不匹配也造成了农信社利润空间的缩小。一旦实行利率自主定价，利差空间进一步收窄，农信社如何在承担较高存款吸收成本的同时实现利润最大化值得进一步思考。 　　(二)人员综合素质较低 　　以黑龙江省农信社为例，从业人员存在着学历低层次化，年龄老龄化的特点。一线人员学历普遍以中专、大专为主，近些年才陆续引进一些本科毕业生，且全社平均年龄已超过35岁，加上专业人才的匮乏，使农信社在利率市场化中实行服务细化、流程化，利率定价等专业领域改革缺乏人才支持，无法赢得主动。 　　(三)缺乏资金定价能力 　　农信社还未形成完善的资金定价能力，在存款方面，片面采取优惠利率的方式，致使与大银行相比吸储成本更高。在贷款方面，贷款的科学定价意识薄弱，定价机制僵化。要么“浮而不动”要么“一浮到顶”；不存在单独的利率定价机构，不能够针对不同资产规模、信誉的客户采取相应的差别利率，更是经常出现人情定价、指令定价、随意定价的问题；实际贷款利率相较于大商业银行普遍偏高，造成客户资源管理间的矛盾，致使大量优质客户流失。 　　(四)产权结构不明确 　　现阶段信用社发展出现问题的主要原因是产权关系不清晰，农信社发展至今仍未真正建立起合作金融产权制度。具体表现在：首先，产权结构不明确导致治理结构残缺不全，从而引申为内控制度不健全，缺乏行之有效的激励与约束机制。其次，信用社成立伊始产权框架是以政府主导确立，而非社员自愿入股，以至产权虚置，主体换位。这对于利率市场化要求的成熟、自我约束、自负盈亏的机制还有很大的差距，一旦利率放开，农信社只有被动接受利率的改革，长此以往，会逐渐丧失在金融市场中的一席之地。 　　(五)“金融脱媒”现象加剧