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加快建立政策性农业保险制度思考 　　摘 要：农业保险，作为当今世界各国政府支持和稳定本国农业生产的三大政策性措施(农业保险、农产品扶持价格政策和农业信贷补贴)之一，其形成与发展的状况是衡量一国农业经济发展水平的一个重要标志。近年来，我国农业保险不断萎缩，日渐成为影响和制约我国农村经济发展及农民收入增长的瓶颈。借鉴国外的经验，建立一个以政策性农业保险为主体的农业保险制度是我国农村反贫困的重要措施。 　　关键词：政策性农业保险；制度安排 　　中图分类号：F84　文献标识码：A　文章编号：1009-6116(2007)06-71-04 　　 　　一、建立政策性农业保险制度的必要性 　　 　　(一)从理论上讲，实行政策性农业保险制度是基于以下几点考虑。 　　1．农业产业的弱质性和农产品收益的外部性决定了必须实行政策性农业保险制度。一方面，农业生产面临着自然和市场的双重风险，风险巨大且无法有效控制，农业风险的这个特点，导致农业保险自身不产生经济效益，这与一般商业保险的经营目的严重背离，从而使商业保险公司不愿涉足农业保险领域，其结果是农业保险经营者为避免承受高风险与高赔付会减少市场供给：另一方面，农业的高风险损失需要高额保费来弥补，但由于农产品存在效益外溢的外部性，又属于需求弹性小的公众基本需要，事关国家的公共福利与政府的战略稳定，因此，其风险成本不能完全通过市场价格对等向外转移。在此情况下，农民为避免由个体来为公众福利支付高额成本，并出于维护自身利益的考虑，形成价格敏感心理，从而对商业化高保费采用了理性的逆选择回避。在这种情况下，与农业有关的保险就无法用一般的商业保险原理来加以运用。而政府为了发展农业生产以及提高农民收入，惟一可行的办法就是对农业保险实行补贴等扶持政策，建立一个政策性的农业保险制度。 　　2．农业保险基于公共利益的特点决定了农业保险必须由政策扶持。农业保险是一项准公共产品。具有明显的社会效益性。对于农业保险的投保人而言，购买农业保险所得的个人利益小于其所提供的利益总量(国民经济的基础作用)；对于农业保险的经营者而言，提供农业保险所得的个人利益小于其供给成本。因此，从总的方面来看，农业保险应该作为一项准公共产品由政府来提供。从经济学的角度看，农业保险具有很强的社会公益性，农业保险越发展，就越有利于提高整个社会的福利水平，这就决定了农业保险的目标应是最大限度地满足农民利益和提高社会福利水平，而不应过多考虑农业保险经营者的利益，即不以经营者的营利为目的。但商业保险公司作为企业，其目标是追求利润最大化，然而农业保险大、保费少、利润基本没有。甚至亏损，作为理性的商业保险公司除风险损失率较低的雹灾、火灾等单项风险的保险外，是不会投入大量的人力和财力来从事其他涉农保险的。这就必然引发农业保险政策性目标和商业化经营目标的矛盾，在没有政府支持的情况下商业保险公司不得不减少或放弃农业保险业务以维持自身经营的稳定性。因此，农业保险政策性目标和商业化经营目标的矛盾决定了农业保险必须由政策扶持。没有政府的政策优惠和支持，农业保险是不可能生存和发展下去的。 　　3．农业保险经营管理上的特殊性决定了农业保险必须由政策扶持。农业风险不完全符合传统保险中可保风险的条件。传统保险理论认为只有可保风险才能获得保险保障。而可保风险必须同时具备以下条件：(1)风险的发生必须是偶然的和意外的；(2)必须是纯粹风险，即只有损失机会而无获利机会的风险；(3)必须有引起重大损失的可能性；(4)必须有大量的面临相同或相类似风险的标的存在：(5)不能使大多数保险对象同时遭受损失等。而农业风险由于其时间和空间的高度相关性，一旦发生可能会在短时间内使大面积范围内的保险对象同时发生灾害事故，遭受巨灾损失，这必然使保险公司的赔付额上升，影响保险公司的财务稳定性。另外，虽然有大量的面临农业风险的标的存在，另一方面由于现行农业保险有效需求不足，很难满足保险经营所依赖的大数法则的要求；另一方面，由于农业风险的相关性，使得保险公司不能通过集合大量标的来分散风险，分摊损失。相反，保险公司承保的标的越多，风险越集中，保险人的经营风险就越大。 　　4．与其他保险业务相比，农业保险在经营管理上要求也比较高：一是农业生产受自然、地理等因素影响，各地在受灾频率、程度及灾害种类上各不相同，在确定保费率及理赔金额时需要有专业的评估。这就需要有相关的技术人才；二是信息不对称易产生道德风险。农业保险标的受被保险入的控制，农业损失中的主观道德因素难以分辩，逆向选择严重，保险人难以控制；三是农业保险因其保险标的特殊性。在实际操作过程中，保险公司很难独立进行，需要气象、工商、国税地税等部门的配合。显然，农业保险经营管理的特殊性决定了一般商业保险公司，即使是国家给予一定的补贴，也会由于业务的相