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发挥商业医疗保险在扶贫解困中资源配置优化作用 　　摘要商业保险具有利益再分配功能,其保障性产品的射幸原理所带来的利益再分配功能恰好能够有效弥补社会保障普惠制度分配的缺陷,集中有限资金重点帮助遭遇不幸的贫困阶层脱贫解困。它实质上是:在不改变现行社会分配制度条件下缩小贫富差异,促使基尼系数回归到合理范围之内,促进社会和谐发展。 　　关键词扶贫解困 贫富差异 商业医疗保险 　　中图分类号:C913文献标识码:A 　　 　　商业保险是国民经济的重要组成部分,其运作原理是取之于面,用之于点,运用经济手段强力补偿遭遇特定风险的少数个人的经济损失,因而它本质上是一种利益再分配行为。它在防范风险促进社会利益相对公平方面有着不可替代作用,它有助于在不改变现行社会分配制度条件下改善人与人的利益分配关系。 　　1 扶贫解困是政府构建和谐社会的必然使命 　　低保是政府扶贫解困的基本制度,它是政府体现“以人为本”构建和谐社会的重要基础。市场经济体制的使然是:市场追求效率优胜劣汰、拉开收入分配差距,激发个人劳动潜能,促进社会科技进步;政府讲究公平扶助弱者、将贫富差异控制在合理范围,推动社会和谐发展。 　　1.1 贫富差异悬殊对和谐社会的负面影响 　　据世界银行统计,我国改革开放前的基尼系数仅为0.16,城乡之间、城市之间、城市劳动者之间贫富差异不大。然而,随着经济体制改革、“效率优先,兼顾公平”分配原则的实施,我国城乡之间、区域之间、城市劳动者之间收入分配相差悬殊,基尼系数2003年为0.458、2004年为0.465、2005年逼近0.47,超过了国际公认的警戒线0.4,到达危险的边缘。我国财富积累的“马太效应”正在逐步显现。 　　表1城乡居民家庭人均收入及城乡收入差距比 　　 　　资料来源:根据国家统计年鉴整理 　　从经济学的角度来看,贫富差异扩大会使整个社会的边际消费倾向递减。我国目前城市的边际消费倾向为0.72%,农村为0.85%,越有钱人的边界消费倾向越低。社会化的大生产要求消费必须规模化,才能实现产销均衡。而少数人占有大量财富,大量人占有少量财富,无法实现生产与消费的平衡。 　　从社会学角度考察,贫富差异持续扩大,会激发许多社会矛盾。2004年玻利维亚等安第斯国家贫困加剧、收入分配不均、贫富分化严重等社会问题长期没有得到解决或改善,从而导致民众对政府的不满情绪日益高涨,由此引发了较为激烈的冲突或对抗。玻利维亚等安第斯国家的经验教训应该引起我国政府高度重视。 　　1.2 政府完成2010年扶贫解困目标需要创新思维 　　造成我国部分地区和人群贫困成因诸多,政策因素是导致城乡贫富差异悬殊的主要原因。建国初期,国家没有全面发展城乡经济实现全民公平待遇的能力,于是中央政府决定优先发展城市工业,形成了独特的中国二元经济,人为制造了工农业产品“剪刀差”,造成城乡差别根深蒂固难以消除,对于城市居民来说,致贫因素更为复杂,制度性贫困、区域性贫困,阶层性贫困同步存在。 　　目前国家对城乡贫困阶层实行的的救助制度是一个不稳定、不公平机制。为此,2006年5月26日中央政治局召开会议,专题研究“改革收入分配制度和规范收入分配秩序问题”,确定了“初次分配注重效率,再分配注重公平”的新的市场经济体制利益分配原则,强调要“规范和提高最低生活保障标准”。 　　政府创新扶贫解困思维可选择的路径有二:(1)根据经济发展与消费水平的提高指数化调整低保给付标准。且低保给付指数化增长速度快于城乡居民收入增长速度;(2)制定支持商业医疗保险介入贫困阶层大病医疗的具体措施,完善贫困阶层医疗救助体系,减少甚至杜绝贫困阶层因病致贫、返贫现象。 　　2 商业医疗保险在扶贫解困中的资源配置优化作用 　　笔者认为,第二条建议得以采用。如果国家能够出台这样一个政策:将用于贫困阶层指数化增长收入中的地方财政补贴以及中央财政补贴的一半直接补给每一个贫困阶层改善生活条件,以解决过程公平问题,将中央财政补贴的另一半[不少于10亿(40元*2610万人,不足给予补齐)]直接划拨给保险公司,用于统一购买商业医疗保险,利用商业保险保障性产品的射幸原理特性,对不幸发生重大疾病的贫困阶层给予高额补偿,它不仅能够有效解决贫困阶层因病致贫、返贫问题,而且能够将商业保险的社会管理功能具体扩展到扶贫解困过程中。商业医疗保险在扶贫解困中的资源配置优化作用具体表现在以下方面:(下转第147页)(上接第136页) 　　2.1 商业医疗保险渗透扶贫解困有助于完善贫困阶层医保体系 　　各大媒体争相报道的“男儿弃母遭评议农村医保待建立”新闻,引发人们思考一系列问题:一是贫困阶层患了重大疾病依法炮制或有所翻新,把病人落在医院由医院或社会承担医疗责任如何办?二是医院对重大疾病入院加强风险管理,有