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可推广可复制农村信用体系建设方法探讨 　　2011年，昭通市大关县被确定为云南省农村信用体系建设首批试点县，按照“政府领导、人行主导、各方参与”的创建原则，试点先行，取得了一些成效。为使农村信用体系建设工作模式具有可推广可复制性，笔者对大关县农村信用体系建设开展情况进行了相关调研，作了一些思考。 　　一、大关县农村信用体系建设发展现状 　　到2013年末，大关县在辖内9个乡镇、78个行政村全面铺开信用体系建设，共为全县62359户农户建立了农户信用信息电子档案，工作覆盖面达到百分之百。同时，在百分之百建档面的基础上对49887户农户开展“三信”评定创建，其中：评定信用户37992户，占已评级农户的76.15%；评定信用村42个，占全县村委会总数的55.26%；评定信用镇4个，占全县乡镇总数的44.44%。已初步形成以农村信用户为主体，信用社、乡镇政府、村委会和农户“四位一体”的农村信用服务体系。 　　（一）主要做法 　　1.强化政府领导，形成工作合力。2011年试点之初，县政府印发了《大关县农村信用体系建设实施方案》，成立以常务副县长为组长，县人行行长为副组长，各职能部门负责人为成员的领导小组，建立了乡（镇）书记牵头抓，涉农金融机构网点负责人和村主任具体抓的工作机制，为有效开展农村信用体系建设工作提供组织保障。 　　2.开展广泛宣传，营造浓厚氛围。一是政府牵头，构建广角度的宣传平台。县委宣传部将农村信用体系建设作为专门章节选编入《大关县形势政策宣传手册》，在《大关手机报》开辟“农村信用体系建设工作”专栏，覆盖到县域各单位职工和乡、镇、村干部职工。二是立足自身，构建宣传教育长效机制。在日常工作中，人民银行通过电视、网络、农政通等平台，向群众宣讲信用户、信用村、信用乡镇的创评条件及其享有的优惠政策。营造出“争当信用户、争创信用村”的良好氛围，调动了群众参与信用体系建设的积极性。 　　3.建立科学评分体系，实现“三联评”。将农户现有资产、历史借贷等抽象、零散的信用信息直接量化成为各项数据得分，最后通过各项指标综合计算对农户进行分级评定，实现了资产指标与信用评级关联，信用评级与授信额度正相关的资产、信用、授信额度“三联评”。 　　4.建立工作机制，实现“三联手”。在宣传发动、信息采集、信用评定等环节建立一系列工作机制，实现政府、银行、农户“三联手”，增大工作合力。县、乡两级政府将“信用乡镇、信用村、新用户”的创建纳入工作规划或考评范围；农村信用社对“信用户”按AAA、AA、A的信用等级分别给予8万、5万、2万的免担保授信；农户在享受到创建成果的基础上，切身体会到“诚信”所蕴含的价值，主动参与意识明显增强，示范效应不断扩大。 　　（二）取得的成效 　　经过两年的不懈努力，对培育和提高农户信用意识，减少借贷双方信息不对称瓶颈问题，有效降低涉农金融机构贷前调查成本，对降低农户融资成本，切实改善农村金融服务环境，加大“三农”信贷投放力度，提高金融服务效率，促进现代农业和县域经济发展等方面取得了一定成效。 　　1.金融产品和服务方式实现“三变化”。一是有效简化了贷款手续，提升了小额贷款服务效率。信用农户在授信额度内不再需要进行贷前调查，随用随贷，办理时间从之前的3～7天缩短到当日可贷。二是配套服务更加完善。信用农户优先办理惠农卡，小额信贷以惠农卡为服务载体，有效保证资金安全，依托惠农支付点可以实现实时取现、转账、查询、缴费、消费等便捷功能。三是金融产品更加丰富，满足不同农户群体资金需求。一方面，推出资产抵押、担保贷款、组合贷款等产品。另一方面，开发出“创业贷款”、“外出务工人员贷款”等特色产品，加大对农村进城务工经商户、小型加工户、运输户等与“三农”有关群体的创业金融信贷服务和支持力度，实实在在带动农民增收致富。 　　2.缓解信息不对称，实现“两降一增”。一是农户融资成本降低。涉农金融机构通过有效简化贷款手续、提升小额贷款服务效率，有效降低了农户融资成本。二是农户不良贷款明显下降。2013年年末，大关县涉农贷款余额93965万元，占全部贷款的63.21%，涉农不良贷款1377万元，比上年下降2205万元，下降3.39个百分点。三是农户贷款余额持续增长，金融支农效果明显。2013年，全县农户贷款余额达5.2亿元，比年初增加1.1亿元，占全部贷款的34.97%。 　　二、存在的问题 　　（一）缺乏考核激励和通报机制 　　农村信用体系建设在实际推动过程中，由于缺乏有效的激励政策和考核通报机制，部分乡镇并没有把农村信用体系建设工作视为改善农村基本公共服务和新农村建设的组成部分，存在主动参与意识不强、工作质量不高、进度缓慢等情况。 　　（二）各级财政资金投入不足 　　农村信用体系建设在宣传、信息采集等环节工作量大，需要