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地方院校毕业生助学贷款还贷现状调查及对策分析 　　［摘要］文章通过对广西某地方高校申请国家助学贷款的毕业生进行调查，分析毕业生的还贷意识、还贷现状以及助学贷款陷入困境等方面的问题，从理论上有针对性地提出加强地方院校学生助学贷款管理的对策。 　　［关键词］地方院校 毕业生 助学贷款 现状 对策 　　［作者简介］黄华强（1966- ），男，广西柳城人，广西工学院人事处副处长，讲师，硕士，研究方向为党建和学生思想政治教育。（广西柳州545006）刘小江（1966- ），女，湖北宜昌人，广西中医学院副教授，硕士，研究方向为哲学和学生思想政治教育。（广西南宁545006） 　　［中图分类号］G648.4［文献标识码］A［文章编号］1004-3985（2008）35-0172-02 　　 　　大学生助学贷款是指由国家财政贴息、商业银行承办、旨在帮助经济困难的学生完成学业的无担保的信用贷款，是国家运用金融手段支持教育的重要形式和经济优惠政策。目前，国家助学贷款计划虽然启动，全国大部分银行已经开始接受高校贫困生的贷款申请，但是有关贷款学生还款率低的问题一直存在，引发了对当代大学生诚信危机的讨论和分析。为此，我们对广西某地方高校申请国家助学贷款的毕业生进行了调查，通过分析毕业生的还贷意识、还贷现状以及助学贷款陷入困境的诸多原因，从理论上针对性地提出加强地方院校学生助学贷款管理的对策。 　　 　　一、地方院校毕业生助学贷款还贷现状的调查 　　 　　（一）调查样本情况 　　调查时间为2007年9～11月，调查单位为广西某地方院校，调查对象为该校已毕业大学生，调查方式为问卷回答。本次调查共发放调查问卷100份，回收问卷92份，回收率为92%。回收的问卷全部是有效问卷，有效率为100%。我们对收回的问卷进行全面检查核对后，运用国际通行的SPSS统计软件做数据统计分析。 　　（二）调查结果 　　调查的主要内容为已申请助学贷款学生的家庭经济状况、工作去向及经济状况、个人开销情况及对还款的认识及态度等有关问题。 　　1.借贷学生原来的家庭背景及经济状况。从调查反馈的情况看，申请助学贷款学生中有83%的来自农村，75%的学生认为自己的家庭经济状况较差或很差。 　　2.借贷学生的工作去向及经济收入状况。从调查反馈的情况看，在申请国家助学贷款的学生中，毕业后他们主要在民营企业、中小型企业及基层事业单位工作，就业地点主要集中在珠三角地区和广西各地市（县）等。他们的工资水平大多集中在1000～2000元人民币之间，其中工资在1000～1500元之间的占36%，在1500～2000元的占42%，工资在2000元以上的占15%，1000元以下的占7%。这些数据说明地方院校的学生毕业后工作的工资水平还是较低的。 　　3.个人开销情况。调查显示，借贷学生工作收入主要用于以下几个方面：一般日常生活开销、房租、通信、交际、娱乐等。其中一般日常生活开销占全部工资的比例约为40%，房租支出大约占20%，通信、娱乐、交通费等占25%，剩余约15%左右。从这些比例看出，食宿费用两项合计已达60%，这其中还没有考虑物价上涨及生活意外支出等情况，如果把这些因素考虑在内，这部分毕业生在每月的工资收入中除去开销已经没有太多的余额用于还款了。 　　4.还款的态度。调查显示，在这部分毕业生中，有明确还款计划的毕业生约占85%，另有15%左右的毕业生还款意识比较淡薄，没有具体的还款计划。在这部分人当中，从调查了解的情况看，影响他们主动还款的原因是多方面的，有主观不愿意还款的，有诚信缺失的，也有客观原因如经济确实困难难以及时还款等。 　　 　　二、影响地方院校毕业生还贷的原因分析 　　 　　通过本次调查及对相关数据分析，我们认为影响地方院校毕业生按期还贷的原因是多方面的。 　　（一）政策性金融和商业金融的矛盾 　　助学贷款是政策性贷款，属于国家信用贷款，和担保贷款不一样，风险存在不确定性。一方面，这种政策性的信用贷款还款要求不明确，没有担保，缺乏强制性。学生毕业后流动性强，银行很难掌握其确切资料，是否按时还贷几乎完全取决于学生个人的信用观念。另一方面，国家社会信用体系不够完善，长期以来，我国个人信用制度缺乏，许多情况下主要通过道德规范来约束个人的行为。银行能够获得学生个人的信息仅为身份证明、学籍证明等一些最基本的个人资料，既没有个人信用体系也没有个人信用数据库系统为银行提供评价基础，银行和贷款学生间存在信息不对称，对银行来说无形中也埋下了承担贷款学生违约的风险。因此，以个人信用为条件取得贷款的地方院校的大学生，其还款与否也只能凭学生个人的信用。换句话说，对学生的还款约束只能从道德层面来进行，缺少对学生到期还贷强有力的约束力，从而在法律及制度上给恶意违约的毕