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基于宏微观角度下中国养老金融模式创新研究 　　摘 要：随着我国老龄化问题越发严重，如何完善养老金融体系、有效发挥我国养老金融市场的巨大潜力，已成为我国当前的热点话题。部分发达国家在这方面已经建立了较完善的养老金融体系和制度，而我国当前养老金融发展形势依旧严峻。我国应合理借鉴发达国家的发展经验，联系我国实际，让巨大的养老金款项化作经济增长的推动因素。基于此，采用实地调研、文献查阅等方法，以江苏省无锡市老龄人群体为例，分析我国养老金融的现状及发展趋势，剖析存在的政策问题，判断市场前景。 　　关键词：养老金融；发展现状；存在的问题；解决对策 　　中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）24-0103-03 　　一、研究背景和研究方法 　　（一）研究背景 　　1.我国人口老龄化现状。我国从 2000 年已经进入老龄化社会。2006年统计数据表明，中国60岁以上的人口是1 491万人，占人口总数的11.3%，65岁以上的人口是1 419万人，占全国人口的比例为7.9%。与此同时，全国老龄办数据表明，2010年我国老年人口消费规模达到1万亿元，预计到2020年将达到3.3万亿元，2030年达到8.6万亿元，2040年达到17.5万亿元。而2014―2050年间，中国老年人口的消费潜力将从4万亿元左右增长到106万亿元左右，占GDP的比例将从8%左右增长到33%左右[1]。由此可见，我国人口老龄化市场潜力极其巨大，合理规划和利用数目庞大的养老金，非但能从一定程度上缓解我国目前的养老压力，更能成为拉动我国经济增长的新重点。 　　2.养老金融相关政策。针对我国当前养老金融的发展现状，我国陆续出台了《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》（国发[2013]35号）、《国务院办公厅转发卫生计生委等部门关于推进医疗卫生与养老服务相结合指导意见的通知》（国办发[2015]84号文转发）、《省政府关于加快发展养老服务业完善养老服务体系的实施意见》（苏政发[2014]39号）等各级文件，鼓励养老金融企业发展，鼓励境外投资，在立足国情的前提下，发动市场自我调节的能力，推动养老金融市场发展。 　　（二）研究方法 　　此次调研从2016年6月中旬开始到7月初结束，共历时20天。其中，数据收集阶段历时8天，主要包括归纳查阅文献、归纳调研要点、制作问卷、现场发放问卷及网上发放问卷等。数据处理阶段历时12天，主要包括问卷整理、访谈整理、撰写调研报告、制作调研报告。 　　具体来看，首先我们从报纸、杂志、新闻、互联网等渠道了解养老金融的发展现状、与养老金融相关的政策信息，以及无锡市人口年龄结构以及收入结构。接着设计问卷并发放问卷，采用现场发放和网络?l放相结合的方式。之后，进入数据处理阶段，我们将各种渠道收集到的信息、观点进行了整理与归类。第一步，我们对之前所发放的问卷进行整理并分析，统计问卷题目每个选项的比率，根据数据进行分析。接着，整理访谈记录，从中摘取重点，了解不同居民对养老金融的观点看法。有了这些数据后，然后就开始撰写调研报告了，再根据调研报告制作调研报告，将整个调研报告的重点内容罗列出来。 　　二、养老金融的发展现状 　　（一）英美的发展现状 　　养老金融市场的发展一直是西方经济学家研究的重点。韦尔宾研究表明，发展养老金融有助于人们在公共养老体系与私人养老体系中找到一个成本最低的组合。不过单纯的市场调控容易导致人们盲目追求高回报，因而想要继续发挥公共养老体系的财富分配作用，仍需要发挥政府的导向作用。 　　英美的养老金融发展早在20世纪70年代便已展开，至今已经取得了巨大成就。其中，英国政府设计了两项低成本的养老金计划，即存托养老金计划和国家职业储蓄信托计划NEST，并通过法案强制性要求所有在职员工都加入职业养老计划，以此推动私人养老计划的全方位覆盖；美国则更注重市场的引导控制作用，私人养老金至今已经成为了美国市场上最大的投资机构。美国养老金融市场涵盖个人退休储蓄账户（IRAS）和各种企业年金养老金计划（DC 缴费确定型计划和 DB固定收益确定型计划），共同构成美国家庭退休储备基金，占据美国居民家庭金融总资产的 1 /3，相当于美国证交所股票总市值的 85%[2]。 　　英美等国家的养老金融发展为我国发展养老金融指出了方向。我国应该联系我国实际国情，综合两国的发展经验，建设我国自己的养老金体系。 　　（二）我国养老金融的发展现状 　　养老金的妥善利用是中国经济发展、经济转型的重要推动力。中国人民大学公共管理学院前院长董克用教授提出了关于建立和完善中国养老金融体系三个支柱的设想，即：第一支柱，基本养老金；第二支柱，职业养老金；第三支柱，个人退休账户养老金。这一设想的提出指明了我国养老金融体系