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基于公平信用报告法思考 　　摘要:文章以《公平信用报告法》(FCRA)为核心的诚信法律体系,对美国的经济社会产生重要的影响,渗透到经济社会各个领域,支撑着美国的诚信体系。文章在对FCRA内容和作用进行研究的基础上,结合我国国情和诚信体系建设现状,借鉴成熟的经验,以促进我国经济的可持续发展和诚信体系的建设。 　　关键词:FCRA;诚信;信用;经济发展 　　 　　一、 《公平信用报告法》(FCRA) 　　 　　诚信制度的建立对社会道德规范和市场经济发展具有举足轻重的作用。美国诚信制度至今已有150多年的历史,体系发展得较完善。美国诚信状况主要是通过一系列有效的数据、证据和事实来说明的,个人可以通过信用方式获得支付能力而进行消费、投资和经营。在美国,公民都有属于自己的社会保障号,每个公民的诚信状况都可以通过资信机构做出的信用报告而得到评估。这种报告为国家管理部门和金融机构的资金借贷和管理提供了可靠的信用依据,同时也将能够终生地制约一个人的行为。如果一个人有过失信记录,那么他在社会生活中将会受到很大程度的限制。在美国,诚信制度方面,不仅有完善的信用档案登记机制、规范的个人信用评估机制、灵敏的信用风险预警、管理机制,而且还形成了较为完善的诚信方面的法律体系。这一切都使得诚信意识已经深入到人们生活的各个方面。个人诚信成为整个社会信用的基础,而社会信用成为了市场经济的基石,从而形成了整个社会诚信的道德规范。诚信制度已成为美国基本的社会管理制度之一。信用档案被美国人看作第二身份证。因此,诚信制度的建立对于美国形成诚信的社会道德规范,建立信用良好的市场经济运行秩序起到了重要的促进作用。 　　《公平信用报告法》(Fair Credit Reporting Act,FCRA)是美国促进经济发展,树立个人诚信、规范个人信用的一系列相关法律的核心。美国联邦贸易委员会于1971年制定《公平信用报告法》(FCRA),以后于1996年、2002年和2003年分别作了重大修改。法律直接规制的目标主要集中在征信业务链和授信业务链这两条主线上。在征信业务链,着重体现和贯穿了信用信息公开、负面信息修复与个人隐私权保护的合理界定原则;在授信业务链,则突出体现了平等授信、维护消费者权益和市场公平竞争的原则。 　　根据FCRA,体现个人诚信的信用报告包括:个人识别信息、诚信和信用历史(交易信息)、公共纪录、诚信和信用查询、争议记录等。为了保护个人的隐私权,《公平信用报告法》(FCRA)规定,信用报告一般不包括银行账户余额、种族和宗教信仰、健康状况、性取向、刑事犯罪纪录、收入情况和驾车记录等信息。按照FCRA要求,信用报告机构通常向不同的索取人提供不同版本的信用报告。消费者版本包括上述各项信息,以及所有查询纪录。而商户版本除包括上述各项信息外,仅列出为“允许的目的”而查询的公司的名单。“允许的目的”一般指消费者一方已申请某项服务,而不是商家自己主动向消费者“拉”生意。 　　 　　二、 《公平信用报告法》(FCRA)在经济社会中的地位和作用 　　 　　诚信基本含义是守诺、践约、无欺,属于道德范畴。诚信不仅是人类社会赖以存在和发展的基础,同时也是市场经济保持良性运行的前提。市场经济从一开始就离不开诚信。西方经济学鼻祖亚当.斯密认为,“如果人类没有基本接受的道德规则的话,社会将会崩溃”,“没有公正就没有市场经济”。信用这一概念大致包含了两个不同层面的含义: 一个是社会道德层面,一个是经济法律层面。社会道德层面上的信用,是指人们诚实守信的品质与人格特征,是一种价值观念以及建立在这一价值观念基础上的社会关系,即一种基于伦理的信任关系。在经济效用层面上的信用,是指有条件地让渡商品或货币,是价值运动的一种特殊形式,信用是债权人(授信人)和债务人(受信人)对资金、商品或服务的暂时的、有条件的让渡。在这个层面上,信用是以协议或契约为保障的不同时间间隔下的经济交易关系,因而是一个经济法律范畴。 　　1. FCRA下的信用消费推动了美国经济增长。FCRA下的美国经济发展为一种典型的信用经济,信用已成为美国生产力增长的助推器。据统计,美国居民消费信用余额保持了长达50年、 以年均12%的速度快速增长,总额已达到17万亿美元。居民信用消费的持续放大,成为美国经济增长的主要源泉。在美国的投资、消费和净出口三大需求中,消费需求对经济增长的贡献率一直在80%以上,而美国居民的各种各样的信用消费方式占美国国内产品总消费的2/3以上。 　　2. 信用法律制度促进了金融业的发展。与FCRA信用法律制度联系最直接、最紧密的是金融业,因而FCRA的最大受益者也是金融业。FCRA不仅为金融机构识别金融欺骗与风险提供了甄别机制,同时也为金融业务的拓展与创新提供了有力的保障。如信用消费方式及