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大学生个人理财制约因素与创新式路径探讨 　　摘 要：大学生是一个庞大的消费群体，大学生的金钱观、消费观、理财观是世界观、人生观、价值观的外在表现形式。大学生所接受的教育及所处的校园环境，使大学生形成特有的消费行为、消费文化和消费特点。大学时期是理财的起步阶段，也是学习投资理财的黄金时期，养成理财的习惯，有利于大学生在工作和生活中合理分配可用资金，提高资金的利用效率，实现资金的保值和增值。研究大学生的消费行为、消费特征，加强大学生的个人理财教育与消费引导，对大学生形成积极健康的消费文化，树立正确的消费观和科学的理财观具有重要指导意义。本文从个人理财的概念开始分析，到现如今大学生的消费现状和特点，提出影响大学生个人理财发展的制约因素，最后提出创新式路径。 　　关键词：消费；理财；制约因素；创新式路径 　　中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2017）09-110 -02 　　一、个人理财的概念 　　个人理财，是指在对个人的资产、负债、收益等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预期目标并利用类似于证券、储蓄、收藏、外汇、保险、住房投资等多种手段进行资产和负债的管理，合理、有效地安排资金，从而在风险承受范围内实现资产增值最大化的过程。然而现代化的个人理财，不同于单纯意义上的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了对于财富的安排和保障。财富保障的核心在于对风险的控制和管理，也就是当自己的生命和健康发生了意外，或者个人所处的经济环境出现了重大不利变化，例如发生汇率大幅降低和恶性通货膨胀等问题时，自己和家人的生活水平不至于受到严重的影响和冲击。根据生命周期理论，不同的人生阶段经历着不同的理财发展水平。定义父母给的生活费与在校期间获得的奖学金、补助为客观资金，定义自己利用课余时间兼职收入为主观资金，大学生个人理财指的是大学生对主客观资金的合理高效利用以及实现其增值的过程。大学生个人理财具有主体特殊化、客体丰富化、资金来源单一化、趋势上升化等特点。 　　二、大学生的消费现状和特点 　　（一）消费观念复杂，多为感性消费 　　经济的非独立性决定了大学生消费受限，导致经验少，不能理性地对消费意识和消费价值加以判断。自控力缺乏、受媒体的过度宣传和从众心理导致冲动消费和随机消费，这也加剧了大学生消费示范效应。大学生的超前消费现象严重，为了追求名牌导致许多大学生经常入不敷出，消费支出远远大于生活来源。 　　（二）对品牌的虔诚度高 　　完全竞争市场的存在以及同质化产品的存在使得消费者难以抉择，不能以产品包装的外表来判断产品的质量，所以对于大学生来说，他们比较倾向于自己对产品的真实体验，如果产品使用效果好，他们会考虑一直长期使用，保持对该产品的虔诚度。 　　（三）消费结构不合理，消费比例失调 　　随着网络技术的发达，网上购物越来越方便，大学生每个月用来花在网上购物的钱越来越多，而且在朋友交际方面的开销也日益增多，相比之下，大学生在学习上花费的支出却很少，因为在大学好多学生对学习有所松懈，没有高中学习积极性高。 　　（四）消费支出没有计划，主观随意性大 　　在校大学生花钱基本没有什么明确的计划，不会记下每一笔钱的去处，也不会在意每个月花了多少钱，花钱没有节制，导致每个月收支不平衡，入不敷出。 　　（五）经济来源渠道单一，独立谋生能力差 　　大学生的主要经济来源来自父母每个月给的生活费，缺乏独立生活的能力。当今社会独生子女越来越多，子女对家长的依赖性很强，而且父母害怕孩子在外吃苦，通常生活费会给很多，而且大多数学生一般很少考虑更多的融资渠道，因此对个人理财方面也不是很关注。 　　（六）消费两极分化严重 　　由于每个家庭的经济消费水平不同，所以每个同学一个月的生活费的支出有高有低，家庭富裕的同学每个月的生活费会有很多，他的花销支出也相对较大；而家庭收入不是很高的同学，每个月的生活费很少，所以他会有计划地进行消费，因此这两种消费群体的消费水平差距会很大。 　　三、大学生个人理财的制约因素 　　（一）个人理?意识浅薄 　　中国在校大学生理财意识浅薄的主要表现在以下两个方面： 　　一是缺乏理财意识。他们把资金主要用在缴纳学费和生活开销上，花钱没有什么计划，甚至奢侈浪费，很少合理利用自己的可支配资金。二是在理财的理解上存在偏差，有的学生认为理财就是买股票，买彩票，然后获得收益，有的同学认为理财就是省钱，钱省的越多就证明你越会理财，还有的学生甚至认为没有理财的必要，理财应该是有钱人该考虑的事情。 　　（二）投资结构不合理 　　学生在开学或月初时，要么将钱以活期的形式存入银行，投资渠道比较狭窄；要么投资类似于股票这种高风险的金融产品，不能很好地掌控风险，如果行情不好