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存款保险制度对中小银行影响研究 　　【摘 要】于今年的5月1日正式开始实施的存款保险制度作为我国新的银行体制改革，对商业银行的发展有着重要的影响，尤其是与大型国有银行相比市场竞争力相对较弱的中小银行。中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，在我国的经济发展中发挥着重要的作用。存款保险制度对中小银行的影响是多方面的，有机遇也有挑战，因此中小银行必须采取必要的措施来获得进一步的发展。 　　【关键词】存款保险制度；金融改革；银行业；中小银行；隐性存款保险制度 　　一、存款保险制度的产生及发展 　　存款保险制度作为一项新兴制度出现尚不足一个世纪。上世纪三十年代，美国在经历了“柯立芝繁荣”之后，爆发了历史上前所未有的经济大危机。在这样大萧条的背景下，美国银行业也不可避免地受到了极大地冲击。公民对银行毫无信心，恶性挤兑浪潮席卷全国，整个国家的银行业濒临崩溃。在无可选择下，美国政府以州存款保险制度为基础在全国推行存款保险制度。 　　可以说，存款保险制度的产生是历史的必然，如果没有存款保险制度，美国的银行业乃至整个国家的国民经济都会受到极大地冲击，而存款保险制度以政府担保为基础对国家银行业进行改革，恢复了公民对银行的信心，即使偶尔会发生挤兑事件，但避免了整个国家银行业的行业恐慌。 　　基于美国此前的成功，上世纪六十年代起，越来越多的资本主义国家开始推行存款保险制度来应对周期性爆发的经济危机。直至上世纪90年代，全球约有七十个国家在国内实行了存款保险制度。 　　早在93年，我国就首次提出了存款保险制度，此前，我国实行的一直是隐形存款保险制度，即由政府对发生危机的金融性机构进行注资。但这一制度存在很大弊端，削弱了市场对于金融机构的约束力，而道德危机引发的不良资产高居不下，对银行的偿还能力造成很大阻碍。1997年亚洲经济危机过后，我国政府也进一步考虑这一制度在国内实行的可行性。2004年起，我国的存款保险制度开始起草，此后，我国的存款保险制度逐渐成熟。2015年，李克强签署国务院令，宣布《存款保险条例》将于2015年5月1日起正式施行，至此，存款保险制度在我国正式确立。 　　二、存款保险制度施行的背景 　　（一）客观形势发展的需要 　　存款保险制度的当前任务，即为我国的金融改革“保驾护航”。存款保险制度的倡导专家、国务院发展研究中心研究员魏加宁曾鲜明地表示，“是银行改革倒逼存款保险制度的提速”。 　　2013年以来，随着金融改革的进程逐渐加快，银行业发展面临诸多变局，激烈的市场竞争下国内商业银行的经营风险显著上升，破产倒闭不再是不可能发生的事情。从几年前“海南发展银行”、“广东国际信托”、“中农信”等金融机构破产事件，到目前国有四大银行股份制改造、农信社改革，经济形势迫使中小银行加入改革浪潮，存款保险制度改革的呼声也越来越高。 　　（二）我国现行存款保险制度存在缺陷和风险 　　长期以来，我国一直实行的是政府“兜底”的隐性存款保险制度，非常不利于金融体系的长期稳定发展。 　　在我国隐性存款保险下，银行免费获得了国家提供的存款保险服务，金融机构尤其是银行发生危机时，为了维持金融与人心，中国人民银行或当地政府必须给予资金救助，导致最终损失由政府买单。据有关研究测算，1998年以来，中国为了保持银行业稳定，改善其资产和增强竞争力，投入的资金超过30000亿元。 　　隐性存款保险制度对货币供应量的影响特别体现在经济过热时，应当实施紧缩性的逆周期货币政策，然而当金融机构因承担过度的风险而破产，在隐性存款保险下的再贷款救助会加剧流动性过剩，对货币政策的目标形成冲击。1998年3月，央行向发生挤兑的海南发展银行提供40亿元再贷款救助。在2004-2008年为银行业提供数千亿注资，这些都增加了流动性，导致货币供应量超出预定目标。 　　隐性存款保险在法律规范上有天然的缺陷，当经济出现危机时，政府往往会优先照顾大银行。在我国，表现为中央财政对国有银行给予巨额注资以及不良资产剥离，而中小银行只是可能得到地方政府的援助。因为规模经济和范围经济效应，大银行能够风险分散，中小银行则存在着较为明显的不足，隐性存款风险扭曲了公平竞争的市场机制，不利于中小银行的发展。 　　三、存款保险制度的价值 　　在隐性存款保险制度缺陷越来越明显的现在，存款保险制度应运而生，它将中小银行也包括在保险补偿对象的范围之中，正式向隐性存款保险制度发出战书。 　　存款保险制度维护了存款人的合法权益。如今我国商业银行金融风险上升，银行经营不善或破产，存款人的利益将受到严重损害，而此时银行存款保险机构就可对破产银行储户进行赔偿，将储户的损失降到最低，保护了存款人的利益； 　　存款保险制度大幅度降低挤兑风险。在以往的金融偿付模式下，银行一旦发生经营风险，即会发生大规模挤