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如何增强农信社信贷支农作用 　　摘要：建设社会主义新农村，构建和谐社会，首先要解决资金问题。国家对建设社会主义新农村的财政投入只占预算总额的一小部分，其余的绝大部分还要由农村信用社等金融机构提供信贷支持。因此，本文针对制约农村信用社信贷支农发挥作用的一些问题，提出如何增强农信社信贷支农作用的一些建议。 　　关键词：农村信用社 支农 贷款 建议 　　近年来，我国农村信用社信贷支农工作发展迅速，贷款额不断上升，覆盖面逐年扩大，为我国的农村经济发展提供了有力的资金支持。但是，由于我国经济体制改革还在摸索阶段，金融信贷制度还不完善，一些历史遗留问题，管理问题，风险问题还存在。这些问题在一定程度上限制了农信社信贷事业的发展和支农作用的发挥。 　　一、农村信用社信贷支农发挥职能的几个问题 　　1、支农信贷市场结构不合理 　　我国农村经济普遍落后，农村金融市场存在风险大、收益低等特点，而我国的农村金融机构已逐步走向商业化，出于利润的考虑，现有的几个农村金融机构针对农村市场开展的业务范围很小，有一定的局限性。所以，目前我国大多数农村地区真正开展农业信贷业务的，只有农村信用社一家。农村信贷市场没有形成竞争市场，属于垄断状态。垄断结构下的农贷市场，达不到竞争市场结构下的水平，比如信贷产品品种少，供应不足等。农信社在农村信贷市场中的垄断地位，致使农信社贷款支农的职能没有得到很好地发挥。 　　2、利率价格机制灵活性差 　　我国农信社的贷款利率定价，只能在央行规定的基本利率的基础上浮动。浮动额度，各农信社没有权利自由变动，不能根据各县，乡的实际发展情况制定相应的贷款利率。农信社信贷收益与风险的不相匹配，在支农过程中，直接影响了资金的供给和合理配置。 　　3、信贷资金短缺 　　农村信用社的资金来源渠道少，百分之七十来源于农民储蓄，而农民普遍收入低，存款少，加上农行与信用社脱钩改制时，留下了许多资产包袱，在一定程度上消弱了农村信用社的资本实力。资金的不足满足不了农民的贷款需求，影响了农村信用社信贷支农工作的顺利进行。 　　4、农民缺乏信用意识 　　我国农民普遍缺乏贷款信用意识，在很多时候混淆了支农贷款与扶贫款的概念，农村信用社的贷款违约率增高，资金回收率低，导致信贷配给的出现，从而阻碍了农信社贷款支农作用的发挥。 　　5、农业经营风险大 　　农业生产经营与其它产业经营不同，受气候等自然因素的影响，承载的风险较大。大多数农民依靠农业生产收入来还农信社的贷款，而农业生产经营的不确定直接影响农民的收入，这就加大了农信社的支农贷款风险，从而限制了农信社信贷工作的开展。 　　二、增强信贷支农作用发挥的建议 　　根据上文所述，市场结构、利率制度、资金短缺、信用意识、经营风险等相关因素限制了农信社信贷支农职能的发挥，没有起到支农的作用。针对这些原因我们提出一些建议和策略，具体如下： 　　（一）引入竞争机制 　　前文提到垄断型的农村金融市场结构，严重影响农村经济的发展。农村金融市场应当打破垄断格局，引入竞争机制。相关机构可以适当放宽准入条件，允许民间金融资本进入农信市场。促进发展能满足农村经济需求的多种所有制金融组织，支持建立多种形式的小额信贷组织，如民间借贷、小额贷款公司、农村互助金融组织等。可以在比较落后的农村地区，发展农户资金互助组织；在经济中等发达的地区应鼓励支持民间信贷和小额信贷；在经济发达地区则应引入民营资本和外资，建立区域性的小商业银行。还可以消除地区界限，使农村金融机构可以跨区开展业务，来增强竞争。农信市场供应方的多元化不仅可以缓解农信社信贷支农供给不足的问题，还可以通过竞争，促使农村信用社改善服务质量，提高工作效率，在信贷业务上不断改革创新，从而为贷款农户提供多层次，全方位的信贷服务，以促进支农作用的发挥。 　　（二）利率市场化 　　相关部门应该放宽利率管制，加快利率制度改革。逐渐由政府或中央银行确定各种利率，转变为由金融交易主体根据市场供求关系自由协商确定利率，从而实现利率市场化。要让农村信用社完全的掌握贷款利率决定权，让市场决定支农信贷供给和需求，以此来增加农信社信贷资金的供给，来满足农村金融市场借款者的资金需求。同时还要培养农信社等农村金融机构贷款定价的能力。培养农信社自身定价能力，是利率市场化改革的基础。自我国人行放开利率政策以来，农信社的定价能力已经有了一定的提高，但受以前利率政策影响，农信社的定价能力还是整体偏低，所以，我们不仅要在宏观上调控利率政策，还应注重农信社微观层面能力的培养。根据农信社的经营情况、定价能力等来确定适合其需求的定价方法。具体方法为：一、贷款利率=基本利率+风险因素浮动点数-补贴率，适用于市场化程度高，定价能力强的农信社；二、贷款利率 = 贷款基准利率（1 + ∑因素权重*因素浮