家庭储蓄心理学分析.docVIP

家庭储蓄心理学分析 　　摘 要：家庭储蓄的规模反映了人们的储蓄需求，反映人民对政府的信赖，多种因素使人们的储蓄需求转化为储蓄动机和储蓄行为。 　　关键词：储蓄需求 储蓄动机 储蓄行为 　　原美联储主席葛里斯潘向世界狂言：未来世界有两大危机，一是美国财政赤字2万亿；二是中国储蓄存款200万亿，这两个天文数字实在叫人难以理解。中国人有句俗话叫债多不愁，虱多不咬。这些年美国的债务越积越多，人们仰慕的帝国大厦将会向何处去，次贷危机只是个信号，资本主义对中国的储蓄规模评述不一，一会说中华帝国威胁论，一会说中华帝国崩溃论。几十年来，美国人总是不让我们闲着，总是在我们头上打主意，索罗斯受政府旨意一手导演的泰国金融危机，隐藏祸心是想搞垮共产党接管的香港。把中国大陆的金融引入迷阵，结果中国岿然不动，还能坚持人民币不贬值，表现了一个负责任的社会主义大国的博大胸怀，受到世界人民惊叹，中国人民还很穷，人均收入世界排名一百多位，可是中国人民历来很会理财，储蓄规模不断骤增，成了金砖四国之一，中西方人的消费观、储蓄观差别之大绝不是一两句话可以说清的。西方人的本质是资本的化身，崇尚人生几何，及时行乐，拼命挣钱、尽情享受，而中国人勤劳节俭，节身自好，吃苦在前，享乐在后，留有充分余地，农耕文明几千年养育的中华民族形成自己的独特文化脉搏，沉稳而丰厚。西方人死后，碑文上注明欠贷几百万，被人惊呼：“伟大”；中国人死后留有储蓄被人称赞明智。难怪世界政治制度上划分为社会主义和资本主义两大阵营。 　　一、储蓄需要与动机 　　在经济繁荣的社会，人们无法避免消费、储蓄、借贷。人们用劳动所得的货币去购买食品服装是消费，准确的说是现间消费，不消费就无法活下去；当人们去购买汽车，高档房屋，甚至包括购买债券、股票和储蓄，也是一种消费，是一种未来的消费，甚至借贷款去购买房屋汽车，谋划未来更好的消费，期待增值，还是为了争取更好的未来消费。人们为什么要储蓄，储蓄需求是人们对货币只有并达到一定数额的一种渴望，也是马斯洛的人生需求五层次论的具体体现，它既是生存需求，是交往需求，也是受尊重的需求，更是实现人生价值的需求，这也是动物的本能，蚂蚁、蜜蜂都会储粮过冬。比尔.盖茨受人尊重，首先是因为他是世界首富，街头乞丐无人问津是因为他没有占有分文，道理就这么简单。可见，储蓄需要产生于消费需要，消费需要来源于个体生存，繁衍后代，由于消费需要与货币支付能力在时间上、空间上、数量上表现不一致，就是说人生历程中，经常出现想消费而无货币支付能力，或者有支付能力而暂不需要消费，这种矛盾冲突的解决就产生了人们的储蓄需求，俗话说，以防不测。选择举债也可以缓解这一矛盾。但举债是受限制，缺少主动权，存在风险选择，储蓄则是万全之策。由人们的储蓄需求的推动力而产生储蓄意念的动机。西方经济学的集大成者凯恩斯刻画了储蓄动机的八种表现：①谨慎，以防不测；②远虑，预防未来用钱；③ 计算，享受利息增值；④ 改善，提高今后消费水平；⑤ 独立，显现个人理财能力；⑥ 企业，争取投资的本钱；⑦ 自豪，遗留财产给后人；⑧ 贪婪，遏制消费的吝啬欲。诺贝奖获得者萨?尔森认为储蓄动机是复杂的心里活动过程，或是防老，或是为安全，或是守财奴（miser 西方人很鄙视），或是为权力，或是一种文化习俗，很难测定，因人而异。储蓄动机的产生内外两个条件，一是内在要求，二是外在条件，内外因结合，为了储蓄而储蓄，刻意节俭，那是消极储蓄，或者叫天意储蓄，积极创收，正常消费，剩余部分储蓄，以备未来做大事，这是积极储蓄，随着经济文化社会交往的深入发展，消极储蓄越来越少，积极储蓄越来越多。 　　从整体上，我国居民储蓄动机主要处于第3、4、5阶段，城市购房为重点，农村婚嫁为重点，在这六项动机驱动下就会产生储蓄行为。只有发展到储蓄行为阶段，才发生质变，由内在观念转化为外在行为。 　　二、储蓄行为的心理因素分析 　　影响储蓄行为的因素很多，传统的观念是经济繁荣、收入增加；其次是市场价格、通货膨胀、利率变动因素，如果拿美国做范例，似乎这些理由都被否定，美国是个怪物，世界最繁荣，人们却偏偏不愿储蓄，而去拼命举债购房，一人一家搞了几百套房屋，欠债几个亿毫不介意，简直不可思议，银行也知道这其中风险，却无担保贷款，借贷双方在拼什么，导演一场剧烈的恶性赌博，这其中各怀鬼胎，心里隐形博弈，国民没命贷款购房，实质是对未来发展前景失望，对国家政府失信，利用私有制的产权体制，企图在未来风险中获益，而政府和银行明知贷出去收不回，风险极大，还是睁只眼闭只眼，图个虚假繁荣。美国的银行多数是私有银行，信誉度难测，谁都知道美国以夜猫银行著称（Wild cat Bank），一年能倒闭几千家银行，谁还敢在里面存款，美国不承认中国市场经济地位理由之一，中国银行要全部私有，不倒闭几家银行就不叫市场经济