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对我国建立存款保险制度研究 　　摘要：存款保险制度作为稳定金融体系的一种利器，在世界范围内已得到了认可与推广，为减小经济危机对金融体系的冲击，建立存款保险制度，已成为世界各国的广泛共识，我国应顺应这一国际化趋势，有必要建立起存款保险制度，为国内金融体系的稳定注入一剂强心剂，同时在建立存款保险制度中要充分考虑到道德风险与逆向选择问题，从而减小制度建设中的风险性。 　　关键词：存款保险；必要性；道德风险；逆向选择 　　一、存款保险制度的相关理论 　　存款保险制度是指一国政府为保护存款人利益和维持金融系统稳定，通过法律形式设立专门的存款保险机构，规定从事存贷款业务的金融类机构自愿或必须按存款一定比率向该存款保险机构缴纳保费，当参保的金融类机构在经营中出现危机或破产时，存款保险机构会提供资金上的资助或替其在一定范围内对存款者的存款给予偿付的一种金融制度。现行存款保险制度包括显性存款保险制度与隐性存款保险制度。显性存款保险制度指一国政府基于本国国情，通过法律形式设立专门存款保险机构，对存款保险要素以及保费等做出明确的制度规定，一旦投保的金融机构出现金融风险事故，存款保险机构就向其提供资金援助或通过直接的方式对存款人赔偿部分或全部存款，该制度多被金融市场完备的发达国家所采用，在这一制度下，通过明确银行倒闭时存款保险机构对存款人的存款赔偿额度，增强了存款人的信心，稳定了金融秩序。隐性存款保险制度是指一国政府没有通过法律的形式对存款保险的相关事项作出制度上的规定与安排，当金融类机构遭遇经营危机和风险时，以政府信用作为担保，由政府或本国的中央银行通过担当最终贷款人角色，通过采取措施来对存款人进行保护性的安排，该制度多出现在一些发展中国家或国有银行占主导性地位的金融体系中，在该制度中，由于国家没有对存款人的利益保护做出法律上的规定，从而削弱了存款人对银行体系的信心，不利于金融系统的稳定。 　　二、我国建立存款保险制度的必要性 　　存款保险制度自20世纪30年代在美国建立以来，已有80多年的历史，在这一历程中，存款保险制度随经济的发展也得到了不断完善，已被越来越多的国家认可与引入。我国实行的依然是隐性存款保险制度，这一制度适应了计划经济时代国家宏观调控的需要，而当前我国正处于市场经济体制改革的转轨期，再加上入世后与国外经济联系更加紧密，国内金融系统面临的内外部风险增多，为有效应对金融风险，我国有必要建立起显性存款保险制度。 　　1.是保护存款人切身利益的需要 　　受传统储蓄观念的影响，自20世纪70年代以来，我国居民的储蓄率在世界居民储蓄率的排行榜上一直处于前列，近年来，随着经济的快速发展，居民储蓄量也进一步增加，然而在这样一个储蓄大国却没有建立起显性存款保险制度，这显然是一种制度上的缺陷。在隐性存款保险制度下，由于没有对储户的存款做出法律上的保护，同时由于信息不对称的存在，储户对银行的真实运营情况存在一些盲区，一旦出现银行经营不善的负面新闻，就会引起储户心理的恐慌，容易引发挤兑，后果不堪设想。此外，在这一制度下，公众已经形成了当银行倒闭时政府会出面保护存款者利益的观念，这无疑会加剧政府的财政负担，因为对银行救助最终无论是由人民银行再贷款还是政府注资，都会使政府在宏观调控中丧失部分自主性，最终无法保证财政政策和货币政策的独立性。基于现行隐性存款保险制度的缺陷性，我国有必要建立显性存款保险制度。 　　2.是实现金融机构公平竞争的需要 　　建立显性存款保险制度既有利于实现国内中小银行与国有商业银行之间的公平竞争，又可以为中资银行与外资银行创造一种相对公平的竞争环境。长期以来，由于规模大、网点多、资金充足等优势，国有商业银行在我国金融领域中一直处于垄断地位，尽管近年来，一些地区性股份制银行、信用社、地方商业银行等迅速成立，但由于自身规模小、网点少、资金实力不足等先天性的缺陷，其发展仍然缓慢，这种制度上的缺失造成了中小银行与国有商业银行在竞争上的不公平性，如果建立了显性存款保险制度，储户就可以安心将存款存放于中小银行，有效促进中小银行的发展，倒逼国有商业银行提高其经营和服务水平，进而为银行业的发展营造一个公平的竞争环境。此外，中国加入WTO后，外资银行的涌入，势必对国内银行业带来冲击，由于外资银行大多受到母国存款保险制度的保护，而我国依然没有建立显性存款保险制度，这就造成了中资银行在竞争力上要弱于外资银行，为此，我国应建立显性存款保险制度，为中资银行与外资银行在竞争中提供一个公平的竞争平台。 　　三、建立存款保险制度需要解决的问题 　　1.道德风险 　　建立存款保险制度中所面临的道德风险问题是指在存款保险制度作为保障前提下商业银行为追求高额利润不惜以承担高风险为代价，可能引发银行经营危机的问题，它是建立存款保险制度过程中需要首先