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对我国灾害保险体系审视与完善 　　[摘 要]灾害作为一种风险，其发生会给经济和社会带来严重损失。我国是自然灾害多发国家，每次灾害的发生都是对我国保险体系的考验。在刚刚过去的2008年雪灾中，保险体系在保障民生、稳定社会方面发挥了重要作用，但与他国相比，还存在制度缺位、发育不成熟、赔偿作用不明显、覆盖面太窄等诸多问题，因此，建立国家与企业合办巨灾保险的模式；引入市场化的救灾机制；扩大农保覆盖面；建立健全灾害预警与应急管理机制是完善我国灾害管理体系的有力之举。 　　[关键词]灾害保险 损失补偿 风险 管理 　　 　　我国是自然灾害多发的国家。各种灾害时有发生，使我国人身财产蒙受巨大损失，保险体系面临严峻考验。灾害虽已过去，但带给我们的思考仍在继续。保险业在帮助灾民恢复生产生活、支持灾后重建等方面发挥了重要作用，但同时也暴露出覆盖面不宽、相关制度缺位、保险业市场发育不成熟、保险力度不够等问题。因此，借鉴国外经验，完善我国的灾害保险体系，更好地发挥其社会稳定和经济补偿功能，成为我们亟待解决的重要课题。 　　 　　一、近几年来我国自然灾害情况回顾 　　2006年我国自然灾害严重。台风、洪涝、旱灾、地震、雪灾、泥石流、病虫害等各类自然灾害都有不同程度的发生，人民群众生命财产遭受重大损失。因灾死亡3186人；农作物受灾面积41091.3千公顷，其中绝收面积5408.9千公顷；倒塌房屋193.3万间；因灾直接经济损失2528.1亿元。与往年相比，2006年因灾死亡人数、直接经济损失达1998年以来最大值。 　　2007年全国各类自然灾害共造成约4亿人（次）不同程度受灾，因灾死亡2325人；农作物受灾面积7.3亿亩，其中绝收面积8620万亩；倒塌房屋146万间；因灾直接经济损失2363亿元。 　　进入2008年以来，仅年初南方的雪灾造成的直接经济损失就1111亿元（未含工矿企业损失），其中农作物受灾面积1.78亿亩，成灾8764万亩，绝收2563万亩。 　　事实上，近10年来，自然灾害每年给中国造成的经济损失都在1000亿元以上，常年受灾人口达2亿多人次。1998年长江、松花江、嫩江的特大洪水，1999年太湖流域的洪涝灾害，1999至2001年严重的持续干旱，再加上台风、地震等灾害，巨灾实际上给人民生命财产造成的损失远远超过这个数字。 　　 　　二、从国际比较来审视我国灾害保险体系 　　（一）缺乏强有力的巨灾保险模式 　　长期以来，我国应对灾害实际上采用的是以中央政府为主导、国家财政救助的模式，这就直接造成了灾害补偿的有限性。同时，目前国内保险业市场上，巨灾保险产品少、保障面窄、保障程度低，再保险方面也相对滞后，因此，保险业在风险转移和分散方面的作用相对于巨灾损失而言也是杯水车薪。而其他很多国家都实行了政府、保险公司合担巨灾风险的模式。 　　（二）保险业赔偿作用不够明显 　　在2008年雪灾中，尽管保险业在灾后赔偿方面表现得非常积极，但据业内人士预计，本次雪灾最终保险赔偿约85亿元，这较之于因灾造成的1111亿元的灾害损失而言，保险赔偿还不到1%，其作用简直是微乎其微。而在市场经济发达的国家，每临大灾，由保险市场分担的灾后赔偿占比平均为30%左右，部分国家可达60%以上。 　　（三）保险市场发育不成熟 　　在国际上，一般通过保险深度（保费收入占同期GDP的比重）、保险密度（人均保费收入）等来衡量保险业总体发展水平。目前，发达国家保险深度平均8%至10%。我国保险深度从1980年的0.1%上升到了2006年的2.8%，保险密度从2001年的169元提高到了2006年的431.3元。但与发达国家相比，我国保险市场发育程度尚有很大差距。 　　（四）保险业发展不平衡，农业保险险种不齐全且覆盖面太窄 　　我国是农业大国，同时也是世界上自然灾害最为严重的国家之一，但农业保险占全国财险保费收入不到10%，占总保费收入不到1%，占农业GDP不到0.1%，险种不足，与实际农业发展的需求极不相称，与市场需求和发达国家相比存在较大差距。 　　 　　三、我国灾害管理体系的完善 　　2006年6月，国务院在《关于保险业改革发展的若干意见》中明确提出，加快保险业改革发展有利于应对灾害事故风险，保障人民生命财产安全和经济稳定运行。我国是灾害多发国家，在借鉴国外经验的基础上，建立和完善符合我国国情的灾害管理体系刻不容缓。具体措施如下： 　　（一）转变灾害管理理念，建立国家与企业合办巨灾保险的模式 　　相对于普通风险而言，巨灾风险既有个人风险属性，又有公共风险属性，仅靠市场或政府手段，难以对巨灾损失进行及时有效的补偿。在12个建立了巨灾保险基金的国家，都实行了政府、保险公司合担巨灾风险。我国应当摒弃计划经济时期延续过来的“政府