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对四线城市中小银行发展现状调查与思考 　　近年来，股份制商业银行和村镇银行为代表的中小型银行发展迅速，业务区域层级和机构不断向三、四线城市延伸拓展，成为当地金融体系的活力源泉和中小企业金融服务的重要力量。以曲靖市为例，截至2017年10月末，有股份制商业银行分支机构和村镇银行19家，机构占比51%，存、贷款余额占比7.75%和14.75%，小微信贷客户数量占比25.67%，存贷比121.99%，对经济发展贡献度较高，但与大型国有银行和地方性金融机构相比，存在网点拓展难、竞争相对弱势、金融资源和服务效能不对称等问题，值得分析和探讨。 　　一、发展现状 　　（一）中小银行分支机构发展迅速 　　2012～2017年，曲靖市新增股份制商业银行分支机构5家，新设立村镇银行7家，银行机构布局增速48%，较好地补充和完善了当地金融服务体系。2012年10月末～2017年10月末曲靖市银行业机构存、贷款增长达58.6%和63.5%，同期以股份制商业银行、农商行、城商行分支机构和村镇银行为代表的中小银行存、贷款增长达77.78%和182.49%，对缓解中小微企业、“三农”融资难等问题起到了重要作用。 　　（二）贷款增长快于存款，对地方经济发展贡献度较高 　　截止2017年10月末，曲靖市19家中小型银行存款、贷款余额分别达166.07亿元和202.59亿元，分别比年初增长-4.4%和4.39%，存款增速低于六大行15.18个百分点，贷款增速高于六大行2.99个百分点；存贷比121.99%，高于六大行71.11个百分点。曲靖市中小银行分支机构在存款负增长的情况下，通过系统内调剂资金、同业拆借和申请人民银行再贷款等方式，支持中小微企业、“三农”等实体经济，对地方经济发展贡献度较高。如重庆农商行曲靖分行自2012年设立以来，平均每年从总部调剂资金40多亿元支持当地企业发展，截止2017年10月末存款余额9.40亿元，贷款余额51.50亿元，对支持当地经济发展发挥了积极作用。 　　（三）金融产品和服务创新较快，客户资源有效拓展 　　中小银行经营思路灵活，不断创新丰富金融产品，拓展信贷渠道，有效缓解曲靖市各层次融资群体的资金需求，如民生银行、招商银行和中信银行分别推出“商贷通”“助力融资”“集合票据”等业务；兴业银行推出“兴业旅游基金”；村镇银行推出了“种植宝”、“乐农贷”等产品。通过丰富的金融产品，克服了网点少的困难，有效拓展了客户资源。截止2017年10月末，曲靖市级主城区11家中小型银行有16个营业网点，占比13.79%，有客户数35.79万户，占比15.72%，1～10月平均每个网点客户量2.24万人次，比四大行多10.36%。 　　二、存在的困难和问题 　　（一）地域资源处于劣势，网点拓展困难 　　曲靖辖内60%以上的中小型银行都是最近5年内新设立的，在国有银行和地方法人金融机构已先入为主，占据了主城区主要繁华地段的95%以上网点的情况下，新进入的中小型银行拓展新网点比较困难，考虑到政策要求、租金成本、市场竞争等因素，选址要么位置偏远，如按规定村镇银行不能在中心城区设立，只能在城乡结合部选址，客户认可度较低；要么相对密集，如曲靖人民医院以西约1.5公里的直线距离上，分布着工、农、中、建、农信社、招商、民生、兴业、红塔银行等10个网点。 　　（二）市场竞争处于弱势，金融资源配置不均 　　政府机关、行业主管部门、大企业更多倾向选择与大银行或地方法人金融机构合作，中小银行得到地方政府和相关职能部门的关心支持较少，资金来源与投向在金融机构间分布不均衡，尤其是有政府主导背景下的存、贷款市场，同业竞争激烈，国有银行和地方性金融机构占据垄断地位，中小银行很难进入，金融资源流动壁垒很难打破，制约了金融业务的均衡发展。如截止2017年10月末，曲靖市资金体量较大的政府性存款资金（住房公积金存款、社保基金存款、住房维修基金等）有53.84%集中于六大行，39.56%集中于地方性金融机构曲靖市农信社（农商行）和城商行，19家中小型银行仅占3.63%；有80%以上的重大项目贷款选择与六大行或农信社、城商行合作，中小银行很难分得一杯羹。 　　（三）干部管理模式处于被动，服务效能受到制约 　　除了本地惠民村镇银行外，其余18家中小型银行机构董事长（行长）等主要负责人多为异地外派干部，对本地经济结构、地域经济特点调查了解不多，存在管理层“水土不服”的问题，存、贷款营销主要依靠在本地招聘的一二线工作人员层层分解施压，业务难以拓展，金融服务效能受到制约。 　　（四）业务经营同质化明显，受互联网金融冲击较大 　　中小银行资源有限，为快速追求业绩，在很多业务领域不注重开发自身特色产品，盲目与大银行争抢客户，同质化经营格局较为明显。如曲靖辖内中信银