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对金融机构支付创新研究 　　摘要：科技的进步推动了金融机构的不断发展，在日新月异的互联网时代，对金融机构的支付创新的更是时代的潮流和要求，随着互联网技术的进步，金融支付模式不断进行改革和创新，为当今的人类提供了更安全更便捷的支付平台。第三方支付方式的出现就是支付创新的一大表现。在我国，第一张金融支付业务许可证由人民银行颁发，支付宝就是第三方支付平台的典型代表。伴随着各种第三方支付平台业务规模的不断扩展，目前，在整个金融领域，互联网金融都是不可或缺的至关重要的一部分。 　　关键词：支付宝 金融机构 创新工具 支付平台 商业银行 　　随着我国市场经济体制的确立，经济全球化的表现愈加明显，市场竞争日渐激烈。互联网技术的发展突飞猛进，金融领域的发展不能停滞不前，金融机构的支付创新是金融领域发展的关键，近年来，金融领域的支付模式不断创新和发展，尤其是基于第三方支付平台的支付模式，一度得到广阔的发展空间，并为金融领域的发展打下了坚实的基础，促进并拉动了金融机构的发展与建设。 　　一、金融机构支付创新的原因 　　（一）支付业务本身的发展迅速 　　在互联网金融发展过程中，支付业务随着阿里小贷以及余额宝业务的发展以不可逆转之势飞速发展，互联网金融与支付产品密切相关，在互联网金融的发展历程中，互联网金融机构的支付是其发展的基础和起源，因此金融机构支付的创新是对互联网金融机构的推动。 　　（二）支付业务的便捷性以及低成本高收益性 　　在中国，纵观互联网的发展历程不难发现，在金融领域，互联网金融本身就具有便捷性和低成本高收益性，而第三方金融支付平台更是精准定位，依靠其便捷性以及低成本高收益性在互联网金融领域占据了一方土地，使得人与人之间的交易大大降低了成本、节约了时间，相对于传统的支付模式使人们大大降低了支付的机会成本。对于一些小型金融机构以及商业银行来说，在日新月异飞速发展的互联网金融时代，时刻做好对金融支付的创新对组织的建设发展是至关重要的。 　　（三）传统的支付模式不再适应互联网的发展 　　随着电子商务的蓬勃发展，消费者的消费习惯发生转移，做不到与时俱进的传统的商业模式已经进入衰退期，由于技术的发展和推广，人们对网络支付模式的信赖程度越来越高，因此，在线支付的比例越来越高，金融机构如果不顺应时代的潮流以及市场的需要对支付模式进行改革和创新，那么未来的发展前景就会不甚乐观。 　　2011年，支付宝就建立了一套完整的支付账户和信用担保机制，凭借网购平台得以应用和推广，带动快捷支付成为线上支付的主流模式。与此同时，一方面，商业银行的业务程序和支付模式与支付宝等第三方支付模式存在较大的差距，另一方面，互联网的支付模式不断向线下渗透，依靠创新的支付模式抢占了大量商业银行的支付业务份额，给商业银行带来巨大挑战。 　　（四）创新的支付模式所带来的衍生业务的潜力巨大 　　随着信息技术的发展，支付业务本省就具有带动衍生业务的能力，而市场竞争者要对这一领域不断进行竞争，优胜劣汰是不变的真理，创新的支付模式无意会在激烈的竞争中凭借自己独特的支付优势略胜一筹。近年来，大数据兴起，众多支付企业收集、整理、运用数据的手段不断丰富和发展，信息的及时性和完整性都能够能得到保障。第三方支付模式本身就是一个庞大的数据库，这对其发展更多的业务创造了更大的空间，挖掘了更大的潜力。因此，对金融支付的创新是在市场中占据有利地位、具有更强的竞争力的必要手段，各大组织对金融支付的创新势在必行。 　　二、金融机构支付创新的策略 　　随着第三方支付模式的发展，商业银行等金融机构在支付业务领域面临巨大挑战。就商业银行来看，尽管面临挑战，但其线下支付的模式仍然具有其优势，其地位在短期内仍然坚不可摧。纵观国内外发展的方向，以银行卡为基础的支付业务越来越多。毋庸置疑，这样的趋势与第三方支付业务的兴起密切相关。商业银行要积极应对这样的挑战，就可将挑战转化为机遇。 　　（一）发展专业化收单业务，积极成立子公司 　　改革开放以来，我国经济迅速发展，这就表明了积极吸取人之长处的优势，因此，在商业银行这方面，我们积极引进国外先进的管理运作模式，也是一种变相的创新。在国外，一方面，专业化的收单模式是商业银行运作的主流模式；另一方面，收单专业化在市场竞争中占据很大的优势。目前，国外的收单市场主要有三种基本的经营模式：第一种是收单业务由商业银行和专业化机构合资组建公司来共同经营；第二种是成立收单子公司有商业银行独立经营；第三种是专业化机构独立经营线下收单业务。在美国收单市场，2011年，非银行专业化独立经营机构在收单市场中的占比已经高达83%。在我国，中银商务有限公司于2007年底成立，2010年正式投入运营，是一家较早引入这种专业化收单模式的公司，专业化的流程和服务让收单业务迅猛发