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小额贷款公司基于城市客户群体新风险评信创新研究 　　【摘要】本文从分析小额贷款公司面对的信用风险，还有操作风险中新出现问题入手，提出预防风险的对策。针对每一种风险类型新的形式进行分析，试图为建立良好的风险管理系统提供一定的参考。随后对如何建立良好的风险管理系统进行了一定的思考，从而有利于加强小额贷款公司的风险管理，促进其健康可持续发展。 　　【关键词】小额贷款公司 新风险 风险管控 　　一、我国小额贷款公司存在的主要风险的新情况 　　近年来，经济形势下行压力增大，导致很多中小企业的信用状况收到影响，很多以往看来没什么风险的小额贷款业务，却发生了不能到期还款的现象。如何在当前的形势下做好信用评估，做到良好的风险管理对于小额贷款公司意义重大。随着当前经济环境的变化，小额贷款公司风险慢慢衍生出了新的内容，其中既有外部环境的影响，又有公司内部管理的问题，本文主要分析小额贷款公司在现在新的经济形势下面临新的风险内容和预防手段，从而为小额贷款公司的可持续发展提供借鉴。 　　（一）市场风险。 　　市场风险属于系统性风险，对于小额贷款公司具体而言，当前的系统性风险主要表现在降息带来的竞争程度增加。小额贷款公司的利率受央行利率水平变化的直接影响。近年来，央行不断对利率进行降低调整，这直接增加了小额贷款公司的利率风险。 　　中国人民银行于11 月21 日宣布，将决定自14 年11 月22 日起下调金融机构人民币存款和贷款基准利率。人民银行决定采取非对称方式下调存贷款利率，有针对性地引导市场利率和社会融资成本下行，促进实际利率逐步回归合理水平， 本次降息缓解融资困难，将给中小企业发展松绑。融资难度的降低不但会减少小额贷款公司的客户，而且中小企业融资成本的降低也会加大小额贷款公司之间的竞争。 　　另外，在目前的制度环境下小额贷款公司发放的信用贷款比商业银行的风险要大的多。因为不同地区小额贷款公司只能在本区域内发放小额贷款，因此对于某些小额贷款公司来说，借款群体可能局限于某个地区的特定行业，一旦该行业发生由于宏观环境或经济结构的调整，而造成运行不良的状态，这一定会影响很多客户的偿债能力。以某山西的小额贷款公司为例，该公司建立在某以小型洗煤为主的村镇，经济环境良好时，煤炭需求旺盛，该小额贷款公司发放了大量的信用贷款，而近期经济放缓，加上全国整治雾霾整顿煤矿，煤炭需求下降后，多数客户面临行业性系统风险，无法再进行正常经营，造成了该公司客户偿债能力集体性下降坏账层生。 　　（二）信用风险。 　　小额贷款公司新的信用风险主要是面临着一部分借款人的道德风险。小额贷款公司的主要客户群体，大多是不符合银行贷款标准，业务安全质量相对一般，这就使得小贷公司和借款人间的信息严重不对称，使小额贷款公司面临着巨大的信用风险。而小额贷款公司的业务中，大多是无担保无抵押的信用贷款，这些业务中的信用风险新形式主要有以下几种。 　　第一，伪造银行工资流水，虚构还贷款能力。很多从事民间信贷的公司利用他人身份证，专门开设并维护一批银行账户，用每月定期打款的方式伪造一批有还款能力的虚假客户。并用这些客户骗取银行贷款和小额贷款。还有企业在小额贷款专业人员和财会人员的协助下调整自己近期的财务报表，使之符合小额贷款公司的贷款条件。 　　第二，恶意骗贷行为。比如开展抵押车辆手续业务的小额贷款公司，就经常面临着客户用抵手续车辆重复办理质押贷款的恶意骗贷行为。又比如，二次抵押房贷的房产，存在首次抵押故意高估房产价值的部分行为，这样按照法定偿还顺序，做二次抵押业务的小额贷款公司就会面临资金安全性得不到足额保证。 　　第三，在小额贷款公司的客户群中，部分客户不具备到期还款能力，这些客户自身抗风险能力弱，偿债能力风险比较突出，例如，近年来全国一些地区民间集资风行，很多法律意识不强和金融知识欠缺的人，看到了非法集资的高利息，于是把家中的不动产抵押给小额贷款公司，把所得贷款转给非法集资企业或个人，一旦资金链断裂，自然也就无法偿还贷款。 　　（三）操作风险。 　　操作风险方面，由于多数小额贷款公司招收不到在金融、法律方面专业工作人员，甚至有的小贷公司的大部分人员没有金融方面的从业经验。在实际操作中，大多数小额贷款公司内公员工缺乏合格的操作水平，交叉任职情况普遍。有的信贷管理人员身兼数职，款项的审批过程常常存在一人拍板情况，使得放贷过程风险的防范措施薄弱和内部控制流于形式。这些客观隐患在员工业绩利益的驱使下，就会变成小额贷款公司在规章制度的执行上存在漏洞和管理上的盲区。很可能导致在贷前调查隐瞒不良债务，或贷后出现无法识别借款人虚增债务和虚计现金流等问题，这些都会加大小额贷款公司的内部操作风险。 　　这种情况也衍生了新的操作风险，比如内外勾结合伙甩单。不同小贷公司的业务员就有机会