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小微企业融资中银行创新研究 　　摘 要：目前，银行为小微企业融资所提供的金融产品主要有有短期信用贷款，联保型贷款，质押抵押贷款，长期合作型金融支持等。小微企业银行融资难的原因主要银行与企业之间存在信息不对称的情况，金融改革不到位，银行商业化程度低，小微企业专业信用评估不标准、缺乏与小微企业相匹配的中小金融机构。银行通过与互联网融合，开发新的金融产品等创新，可以更好地为小微企业融资服务。 　　关键词：小微企业 融资 银行 互联网金融 　　中图分类号：F275 　　文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2015）06-115-02 　　由于多种制约因素的存在，小微企业很难从银行获取发展所需要的资金，部分小微企业选择民间借贷，导致我国民间借贷乱象丛生。2013年11月12日，十八届三中全会正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，重点解决中小微企业、低收入和偏远地区人群获得基础性金融服务相对困难的问题，推动金融业的改革创新，实现“平等、普惠、便捷、稳健、可持续”的金融发展。在这一背景下，银行如何通过金融产品的创新，以满足小微企业的需要，就成为本文需要解决的问题。 　　一、银行为小微企业提供的金融产品 　　（一）短期信用贷款 　　短期信用贷款是一类由商业银行提供的为解决小微企业短时间内融资困难而提供的较为方便快捷的融资担保方式，申请该类贷款的小微企业不需要提供担保进行融资，而且审批发放资金所需时间短，但是该类贷款金额小，贷款期限短，仅适合企业用来短期应急，不能长久满足企业融资需求。 　　（二）联保型贷款 　　联保型贷款一类许多小微企业客户自发组成一个联合体，联合体成员之间协商后确定贷款额度，然后联合向商业银行相关部门申请贷款，每个小微企业都要对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的债务承担连带责任保证，银行发放一定额度贷款的业务。避免了联保体中由于一个经营主体出现问题而无法获得贷款的问题，最大限度帮助小微企业抱团发展，满足资金需求。联保型贷款申请贷款程序快捷方便，采取企业之间互保的方式，不需要提供抵押物，而且企业能够获得的贷款金额较高，可以更好地满足企业的融资需求，解决企业融资难题，但是融资的期限较短。 　　（三）质押抵押贷款 　　质押抵押贷款是指小微企业用其所拥有的不动产，动产或其在商业银行的存款等各项资产作为抵押物（质押物），抵押给商业银行取得贷款，当企业无力偿还贷款是银行将获得抵押物品的所有权。质押抵押贷款获得的贷款金额由企业所抵押的物品所确定，所以企业一般会获得较高的贷款额，担保抵押的方式多样。 　　（四）长期合作型金融支持 　　长期合作型金融支持是指商业银行对于一些信用记录良好，具有持续成长潜力的发展型小微企业给与长期资金支持，伴随企业成长，商业银行也由此获得利息，该类金融产品由于长期与企业进行合作，业务流程简便，办事效率高，贷款条件灵活，根据企业不同情况担保方式可以选择不动产抵押、机器设备抵押存货抵押、第三方保证、担保公司担保、个人信用保证等；融资成本低，融资产品丰富，产品范围涵盖了各类贷款、贸易融资、银行承兑汇票、保证、信用证等在内的表内外综合授信产品。 　　二、小微企业银行融资难原因 　　（一）信息不对称影响银行与企业之间的关系 　　小微企业经营者的信息意识比较薄弱，不愿意将自身企业的必要信息公开，再者小微企业本身的信用观念比较差，实际中往往存在逃避债务等行为，这些情况使得银行没有办法全面了解小微企业的真实的经营状况，从而不能够正确评估借款风险，因此不愿意承担风险向小微企业提供资金。另一方面，在资金借贷市场上，小微企业经常为了获得银行的贷款，只披露有利于贷款的一些信息，而将不利于贷款的真实信息隐藏。 　　（二）金融改革不到位，银行商业化程度低 　　目前，我国金融业的主角中、工、农、建四行还背有相当沉重的历史包袱，其他众多中小商业银行无不以争抢和保持大客户为开拓重点，金融改革不到位，人为因素还突出。国有大中型企业欠款难还，毫无疑问，对于本来信誉良好的小微企业贷款份额造成挤出效应，使小微企业贷款更加困难。受长期计划经济影响，目前我国银行业的服务意识、忧患意识、生存意识均比较薄弱，拓展小微企业贷款市场缺乏内在积极性。 　　（三）小微企业专用信用评估标准不完善 　　商业银行通常会通过小微企业资信评级机构对小微企业的评级意见而选择是否给予贷款或者给予贷款的额度，小微企业资信评级机构对小微企业的评级为银行监管部门对风险监控起到了一定的作用。但是，我国现行的小微企业信用的评估还存在一定的问题，主要表现在：一是信用评级没有统一的标准、程序以及统一的监管部门；二是信用评级机构缺乏独立性，法律保护还不够完善；三是小微企业数据、信息不完善，信用评级所需信息收集困