平行作业模式在基层行贷款管理中应用.docVIP

平行作业模式在基层行贷款管理中应用 　　自2006年开始,建设银行在贷款全流程管理中开始探索新的风险管理模式--平行作业风险管理模式,通过这几年的应用,逐步形成在贷前、贷中、贷后中风险经理与客户经理“四眼看客户”的信贷业务管理新模式。本文仅从基层行角度简析平行作业模式在贷款管理中的作用、运行难点及建议。 　　一、平行作业模式简介 　　平行作业是指客户营销和客户关系管理的经营人员和风险条线人员,在同一授信业务流程中,以客户为对象,以产品和服务为载体,通过授信业务岗位制约与团队合作平衡风险与回报。平行作业的风险经理是指在平行作业的贷前环节相对独立地完成《客户信用评级报告》,主动揭示项目风险,独立形成《风险评价意见书》,并在客户经理的协助下完成《项目评估报告》等相关工作的信贷调查评价人员以及在平行作业贷中和贷后环节负责贷款条件落实情况审核和信贷风险监测预警的风险管理人员(含风险管理相关负责人),其服务的客户主要是大中型客户,条件成熟的分行,已逐渐向中小型及小客户拓展。平行作业风险经理在平行作业过程中定位应是业务伙伴关系,相互协作,主动配合,信息共享,充分沟通。 　　二、平行作业模式在贷款管理中的作用 　　1、贷前环节职责作用。平行作业风险经理贷前职责主要是进行客户(项目)调查评价,在客户经理的配合下,风险经理完成《项目评估报告》,并相对独立的完成客户信用评级和《风险评价意见书》等。 　　风险经理通过平行作业可以及时发现贷前客户经理收集的企业财务报表是否真实,调查分析是否失实,项目资金是否及时到位等情况,有效避免操作风险,对部分机构经营指导思想出现偏差,重贷款营销,轻风险防范,制度执行力不够的情况进行防范,有效识别借款人的虚假信息。如有的借款人提供的连续两年的资产负债表,上一年度反映的年末数,不等于次年度年初数据;未核实借款人注册资金,部分注册资金未到位或验资后被转走,未用于项目建设,项目资金存在缺口;有的注册资金来自某单位往来款项,然后作为个人股东的投资款项进行注册验资;由于借款人本身无自有资本或自有资本不足,加大了贷款经营风险。在进行客户基本评价中,平行作业风险经理能及时修正并客观反映其管理水平、竞争实力、经营环境等,防止贷前预测缺乏科学依据,预测企业经营数据与实际数据相差较大,夸大企业经营能力,或对市场风险估计不足、产品销售前景分析过于乐观。 　　2、贷中环节职责作用。风险经理主要负责贷款条件落实情况的审核,并签具《贷款条件落实情况审核意见书》。通过平行作业,比较能真实的评价担保能力,对保证人担保能力不足也能真实反映,避免出现如《信用担保评价报告》反映某担保单位“偿债能力较强”,经查该担保单位连续三年出现亏损,累计亏损超过2000万元,并自身已有1000万元贷款列次级类,担保能力明显不足的情况。在落实抵押环节,利用其角度不同,多能发现抵押物价值明显高估、抵押手续不完善等情况,如有的房产评估报告明显高于同地段同类建筑物价格;有的在用机器设备评估没有考虑折旧因素;有的抵押率计算没有考虑出让金未交足等因素,造成真正处置抵押物时,所得处置金额低于贷款本金。 　　3、贷后环节职责作用。平行作业风险经理主要进行信贷风险监测及预警,将贷前调查评价所揭示的风险点或用款持续条件(含授信审批批复的条件)等作为贷后管理和风险监测的重点关注事项,进行持续动态监控。大家都能认识到贷后管理是一项关乎银行能否成为国际一流银行的战略性问题,承载着信贷全程风险管理的最终成果,包括才召开两会的政府工作报告中也提到“强化贷后管理”,这中间当然是对去年大量信贷的担忧,因此建行平行作业风险经理贷后的管理职能作用进一步凸显。按新的贷后管理理念,平行作业覆盖多维度、关键环节、多重关联关系、管理系统和工具等,力争在贷款管理活动中创造新的价值增长点。 　　第一,从客户、产品和押品三个维度。不同行业、不同规模企业、不同授信品种所具有的行业特征、经营特点、风险因素各不相同。在业内素有“大型企业看宏观、中型企业看财务、小型企业看押品”的论断,因此,平行作业风险经理通过实施差异化管理,进行贷后管理。 　　第二,从客户资金流向、担保、早期预警风险、不良客户及“假个贷”四个关键环节。平行作业对公司机构类客户和个人客户进行细分;定期对房屋、土地使用权、在建工程等房地产类押品的监测及保证人的监测;建立关注类客户的预警信号及预警客户的跟踪管理机制;跟踪不良客户和“假个贷”风险的防范与化解。 　　第三,从贷后与贷前、贷中的关系。贷后管理与贷前、贷中管理并不是割裂的,从流程角度来看三者构成一个有机整体,忽略任何一个环节都将影响风险管控效果的发挥。平行作业风险经理一方面,揭示贷前、贷中环节存在风险的基础上,对贷后风险预控做出安排。另一方面,对贷前和贷中所揭示的风险点以及相应的风