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我国村镇银行发展面临问题与对策 　　摘要：村镇银行的建立标志着我国农村金融市场改革由“存量”向“增量”转变，在一定程度上解决了农村地区金融网点少、农村金融服务率低、品种单一等问题。但也存在社会认知度低、抗风险能力弱、资金短缺、吸存能力不足等问题。因此，应改善农村金融市场环境，提高社会公信力；加强农村信用体系建设，有效控制信用风险；明确市场定位，增强同业竞争力；加大政策扶持力度，吸纳民间资本进入。 　　关键词：村镇银行；制约因素；可持续发展对策；农村金融 　　中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1007-7685（2014）06-0107-04 　　村镇银行的建立标志着我国农村金融市场改革由“存量”向“增量”转变，拓宽了农村金融供给渠道。目前，村镇银行已覆盖全国31个省份，在1880个县市的覆盖率超过50%。虽然村镇银行在一定程度上增加了农村金融的供给，促进了农村经济的发展，但仍存在一些问题制约其作用的发挥。本文以黑龙江省村镇银行发展状况为例，分析制约我国村镇银行发展的不利因素，进而提出促进村镇银行可持续发展的对策。 　　一、我国村镇银行发展面临的问题 　　自2006年中国银监会放宽农村地区银行业准入政策以来，村镇银行快速发展，极大地改善了农村金融服务状况，推动了农村金融市场建设，在一定程度上解决了农村地区金融网点少、农村金融服务效率低、品种单一等问题。2008年，黑龙江省建立了多元化的农村金融组织体系，先后设立东宁远东、杜尔伯特润生、巴彦融兴、依安国民、双城惠民及延寿融兴等20家村镇银行。但总体看，村镇银行发展依然面临较大的难题。 　　（一）资金实力较弱，缺乏独立性 　　村镇银行的资金实力与其他国有银行和商业银行相比较弱，资金严重不足。网点少、吸存能力相对不足是村镇银行资金实力不强的根本原因，贷款逐年增加、存款相对较少的局面使其很难积累更多的资金。如，巴彦融兴村镇银行近三年的数据显示，贷款比例逐年上升，累计投放各项贷款从2010年的26 499万元增加到2012年的77106万元，其中对农户的小额贷款从24278万元增加到68881万元；对个人的担保贷款从1866万元增加到6685万元；对企业贷款从345万元增加到893万元，仅占1%。而2010～2012年，存款额却相对较低，分别为61171万元、43 259万元和52055万元。总体看，单纯依靠吸纳存款难以满足村镇银行的贷款需求。另外，大股东对村镇银行有绝对控股权，中小股东缺乏话语权，使村镇银行独立性较差，有的甚至相当于大银行的一个分支机构。 　　（二）竞争力和抗风险能力较弱 　　目前，村镇银行存在网点少、覆盖率低等问题，甚至有的只是处于县城或乡镇的一个孤立的机构。一般农户存款数额小，距离村镇银行较远，因而没有将村镇银行作为存贷款的首选。这样，村镇银行吸存资金有限，在同业竞争中优势相对较弱。同时，村镇银行普遍规模较小、注册资本较少、法人治理结构不完善，导致其抗风险能力较弱，存款客户特别是一些大额资金不敢进入，影响了村镇银行的发展；受到最大贷款户比例不得超过注册资本10%的限制，难以满足一些中小企业的信贷需求。 　　（三）缺乏综合素质较高的专业人才 　　村镇银行的业务高管虽然有丰富的银行发起、运营、产品定位及推广等经验，但对当地的具体市场环境不是很了解；而本地招聘的管理人员虽然有一定优势，但缺乏丰富的金融机构运作经验。同时，村镇银行由于规模较小、处于起步阶段，相关薪酬待遇不是很优厚，也吸引不到复合型的高级管理人才。因此，村镇银行的发展还面临人才短缺的问题。 　　二、存在问题的原因 　　（一）思想观念的转变滞后于市场经济发展的客观要求 　　发展市场经济与引导农民树立先进的思想观念是同一个过程的两个方面，它们相互影响、相互促进。目前，制约黑龙江村镇银行发展的关键因素是观念滞后。黑龙江省是农业粮食主产区，长期受自然经济条件制约，农村居民安于现状，观念陈旧，缺乏开拓进取精神，市场经济观念模糊，还没有完全树立竞争观念。由于农村各项管理制度不健全，农民的生产和生活多带有随意性，对市场经济的理念缺乏深入理解。农民平均受教育程度较低，对科学文化知识的重视不够，直接影响农民素质的提高和农村市场经济的发展。 　　（二）农村金融环境欠佳 　　农村金融环境包括社会经济、信用、法制、市场及制度等方面，具体表现为：一是农村经济基础薄弱。长期以来，我国城乡“二元结构”导致农村发展落后于城市，农业经营的高风险使农村经济基础薄弱。农村信息化建设滞后，农民居住分散，缺乏必要的市场信息和技术指导，存在信贷风险隐患，严重制约了农村金融业的发展。二是农村金融市场功能不健全。随着国有银行的股份制改革，中国农业银行的网点逐渐撤离农村，农业发展银行更多的是扮演“粮食银行