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我国机动车辆保险存在主要问题及对策 　　摘要：目前我国机动车辆保险存在着诸多现实问题：机动车交通事故责任强制保险理赔额度偏低，理赔慢；部分机动车所有人保险意识淡薄，不投保车辆商业第三者责任险投保额度过低，造成交通事故发生后无能力理赔或赔偿金额不够，“商业三者险”的最高理赔限度已不能够完全适应当下经济社会发展需求，导致交通事故受害人的伤情不能够及时得到有效控制，致残致死事件时有发生。机动车辆保险故机动车辆保险制度改革势在必行，刻不容缓。 　　关键词：机动车辆保险；问题；对策 　　截止2015年01月，我国机动车保有量已突破3.34亿辆，其中汽车保有量已达1.45亿辆，全国机动车驾驶人总数达3.4亿人次，已超过美国成为世界第一大机动车驾驶人拥有国。为了保障机动车道路交通事故受害人合法权益，促进道路交通安全，2016年3月21日，国务院颁布实施了《机动车交通事故责任强制保险条例》[1]，使我国车辆保险取得了跨越式的发展，参保率及保费总额均达到历史最高水平，客观上也极大地增强了国人的保险意识。然而，我国车辆保险也面临着诸多现实问题，如机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）理赔额度偏低，理赔速度较慢；相当一部分机动车所有人保险意识淡薄，不投保车辆商业第三者责任险（以下简称“商业三者险”）或投保额度过低，造成交通事故发生后无能力理赔或赔偿金额不够，不仅使交通事故受害人的合法权益得不到有效保障，也使得肇事机动车所有人面临巨大的经济赔偿压力，因此致贫或无能力赔偿而追究刑事责任的案例不胜枚举；“商业三者险”先期抢救垫付费用不到位，导致交通事故受害人不能够及时得到有效救治，致残致死事件时有发生，客观上也加剧了医患矛盾。机动车辆保险故机动车辆保险制度改革势在必行，刻不容缓。 　　一、我国机动车辆保险存在的主要问题 　　目前我国车辆保险存在的问题是多方面的，突出表现在机动车交通事故责任强制保险方面、车辆商业险方面和交通事故死亡赔偿金“同命不同价”方面。具体如下： 　　1、机动车交通事故责任强制保险偏低 　　以家庭自用汽车为例，国家规定6座以下家庭自用汽车保费为人民币950元，6座以上家庭自用汽车保费为人民币1100元，被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额人民币110000元，医疗费用人民币10000元，财产损失赔偿金额人民币2000元；被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额人民币11000元，医疗费用人民币1000元，财产损失赔偿金额人民币100元。结合笔者几年的道路交通事故处理经验，“酒后驾车”、“醉酒驾车”以及肇事逃逸是不易根治的交通安全顽疾，在因以上“三大原因“而产生的交通事故，依据保险合同，保险公司将不予理赔，但“交强险”可以先行向受害方垫付，事后由保险公司向肇事机动车所有人追偿。 　　然而，自2008年至今，“交强险”保费金额及赔偿限额均未提高，而官方公布的我国国民人均可支配收入扣除物价上涨因素已较2008年翻了一番还多，“交强险”作为强制性的基本车险，其赔付额度过低，已无法有效保护事发时除本车人员、被保险人以外的受害人的生命财产损失。 　　2、机动车车辆商业险有缺陷 　　车辆商业险，就是给私人汽车及营运汽车加上一份保障，包括第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、自燃损失险、不计免赔险、车上划痕损失险等险种。 　　根据笔者常年处理各类交通事故的经验，相当多的机动车所有人保险意识非常淡薄，很多机动车都只投保交强险，甚至一些营运车辆都没有按时投保商业险，这无疑加大了事故发生后的理赔难度，严重侵害了受害人的合法权益。 　　同时，我国车辆商业保险保额一直偏低，分档过多，商业三者险保额分为人民币10万、20万、30万、50万、100万、150万五档，其中10万―30万的保额在交通事故发生，特别是重大交通事故发生后很难有效保障受害人及投保人的合法权益。 　　除此之外，商业保险还存在“高保低赔”的问题。商业保险在合同中通常会提到“免赔率”的概念，即在正常的交通事故（排除涉酒、涉毒驾驶、交通肇事逃逸问题）发生后，不赔金额与损失金额的比率，分为相对免赔率与绝对免赔率两种，现行的车辆保险采用的是绝对免赔率，其做法是：保险公司对超出免赔率的部分的损失进行赔偿，赔偿金额不包括免赔金额。可见，免赔率以下的部分损失，保险公司是不负责理赔的。这也即是通常所说“高保低赔”。我国的保险免赔率由事故责任确定，负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负次要责任的免赔5%，单方肇事事故的绝对免赔率为20%。保险公司提出的解决方案是增加不计免赔险险种，保费20―100元不等，但考虑到一般大众无法全面仔细的了解保险合同，这种方案有合同欺诈的嫌疑，反而会制造了投保人与保险公司之间的矛盾，