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我国P2P网络借贷平台法律风险与监管完善 　　摘 要：我国P2P网络借贷平台发展迅速，在运营模式中除传统中介模式之外更演变出具有中国特色的债权转让模式、担保模式及小贷模式三种P2P网络借贷平台介入借贷双方法律关系中的形式，但这样的运营模式将引发诸如非法集资、洗钱、个人信息泄露等潜在的法律风险。目前，我国已经发布实施《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及与其相关的配套办法，对于P2P网络借贷平台的监管体系已经初步建立，但在实践过程中仍需要不断通过原则监管与规则监管相结合、完善P2P网络借贷业务征信体系及加强行业自律等手段促进我国P2P网络借贷平台的健康稳定运行。 　　关键词：P2P网络借贷；P2P网络借贷平台；法律风险；法律监管 　　Abstract： China’s P2P network lending platform has developed rapidly. In the operation mode， the three modes of debt transfer with Chinese characteristics， the guarantee mode and the small loan mode are involved in the legal relationship between the two types of P2P networks. But such a business model will lead to such as illegal fund-raising， money laundering， personal information disclosure and other potential legal risks. At present， China has promulgated and implemented the Interim Measures for the Administration of Business Activities of Network Lending Information Agencies and the related supporting methods. The regulatory system for P2P network lending platform has been established initially， but it is still necessary to continue to adopt the principle of supervision and rules Supervision and cooperation， improve the P2P network lending business credit system and strengthen the industry self-discipline and other means to promote China’s P2P network lending platform for healthy and stable operation. 　　近年来，P2P（Peer-to-Peer）网络借贷作为互联网金融的代表性业态发展迅猛，其利用互联网平台信息集散的优势，为借款人与投资人搭建了资金供需信息平台，很大程度上满足了国内小额贷款的旺盛需求，符合我国“普惠金融”的战略要求。但P2P网络借贷平台（以下简称“P2P平台”）在我国的异化及对其监管的不完善导致P2P平台显现出极大的风险，仅2016年内出现跑路、停业、提现困难等问题的P2P平台就多达1778个，[1]这不仅给投资者造成了极大的损失，同时也对我国金融的稳定造成了影响。笔者拟对我国P2P平台的典型模式进行剖析，结合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“暂行办法”）分析监管的可完善之处，提出对策，以期对我国P2P平台的健康发展有所助益。 　　1 P2P平台的含义 　　P2P网络借贷，全称为Peer-to-Peer Lending或Person-to-Person Lending，指个人对个人信贷，中文亦被称为“人人贷”。[2]在《中国P2P借贷服务行业白皮书（2013）》中，P2P网络借贷是指个体和个体之间通过网络实现的直接借贷，其中出借的一方为自然人，借入一方可以是自然人也可以是企业。[3]根据《暂行办法》第2条规定，“本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。”其中虽未强调出借人只能为自然人，但我国只有金融机构具有合法的放贷资格，故其含义不言自明。[4]综上，P2P网络借贷是自然人与自然