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微型贷款管理技术在城商行中运用实践 　　随着我国经济的发展，小微企业的作用逐渐凸显，其在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。但由于小微企业通常是家族制或合伙制企业，组织机构不健全、财务信息不透明、缺乏抵押物等问题突出，难以从银行获得贷款，小微企业融资难问题长期以来一直是制约其进一步发展的“瓶颈”。济宁银行为破除这一困境，引进国外先进微贷技术，精准定位小微企业融资问题，不断开拓业务范围，创新金融服务，在提高中小微企业信贷可得性的同时，对自身贷款不良率和资产利润率都有一定的积极作用。 　　微贷技术的运用――济宁银行案例 　　采用微贷技术的初衷：破冰之举，选择竞争“蓝海”领域 　　近年来，中国金融业全面开花，我国银行的数量不断增多，不同产权性质、不同规模的银行大量涌现，城商行不仅面临着来自国有银行和股份制银行的竞争，还面临着村镇银行等新设机构的冲击。同时，大银行在市场占有率、信用机制、处理不良资产和经营管理上，均有较大优势，对于大企业贷款有着天然倾向，也占据着绝对优势，大型企业贷款市场俨然成为各大银行竞争的“红海”区域，城商行如果继续在这样一片领域参与竞争的话，不仅营销无法发挥作用，更无法提高市场份额。因此，济宁银行反其道而行之，从寻找新的利润增长点入手，着眼于为小微企业提供更好的金融服务，选择竞争“蓝海”领域。 　　小微企业资金需求旺盛，且呈现“短小频急”的特征，贷款市场开发潜力巨大。济宁银行以此为契机，与德仕金融公司合作，在济宁地区独家引进该公司的IPC贷款技术，其技术核心主要包括三部分：一是考察借款人偿还贷款的能力；二是衡量借款人偿还贷款的意愿；三是银行内部操作风险的控制。济宁银行将其本土化，在全省率先推出“小微信贷工厂”模式，为小微企业、个体工商户提供贷款资金支持，并于2010年10月成立了小微贷款专营机构――济宁银行小微企业贷款中心，专门从事小微贷款业务的管理和发展，同时在本行分支机构派驻小微信贷专业团队，并由微贷中心对其进行条线管理和绩效考核。 　　因地制宜：依据济宁经济特色，研发创新金融产品和金融服务 　　针对小微企业无抵押品、无正规财务报表、资金需求“短、小、频、急”等特点，济宁银行将IPC技术与济宁地区小微客户经营特点和资金需求紧密结合起来，因地制宜，设计了“微贷宝”产品，专门为个体工商户、小微企业主提供5千元～100万元的资金支持，下辖“商贸通”、“工贸通”、“速贷通”、“惠农宝”、“路路通”五个子产品，覆盖商贸流通、工业加工、出租车、“三农”和客货运输五个行业。主要特点：一是无需抵押，二是手续简便快捷，客户填写贷款申请后一般3～5个工作日内即给予答复，只需到银行两次即可放款，三是还款方式灵活，根据客户现金流及淡旺季特点，灵活制定还款方式。 　　另外，在金融服务方面，济宁银行借鉴了IPC微贷技术的市场营销理念，开展“扫街”模式，分区域、分步骤，整个微贷中心全员每月“扫街”达4万余户，向小微客户推广业务，解决贷款难题，随时掌握市场动态，储备客户资源，开发市场业务，同时也有利于贷后掌控客户经营情况，防范市场风险。 　　流程再造：结合客户需求和风险管理，优化操作流程 　　济宁银行对德国IPC贷款技术进行了一系列本土再造，对贷款流程进行重塑，研发了独立的全流程控制的微贷系统，设计了“七化”标准流程控制风险体系，包括营销宣传多元化、客户申请明确化、调查分析时效化、贷款审批透明化、贷后监控常规化、风险定价机制独立化、业务操作电子化。针对小微企业贷款用款“短小频急”的特点，济宁银行建立了一整套信贷业务限时办理管理办法，优化信贷业务操作流程，全面提升信贷业务动作效率。坚持“小微贷款三～五天贷”的办理承诺，信贷员在客户申请后一个工作日内，就上门实地调查收集客户信息，编制资产负债表、损益表等作为判断客户还款能力的重要依据。调查后二个工作日内，测算还款能力，确定其贷款需求金额，形成调查报告，提交贷审会审批。放款后小微信贷员在十五天内现场核实客户贷款用途，之后每季度至少进行一次现场贷后监控，并填写贷后监控表。对客户未履行贷款用途的，及时上报风险管理委员会说明情况通过严密的监控制度，让信贷员与贷款客户加深沟通了解，逐步建立起良好的信用合作关系。 　　成效显著：小微业务全线蓬勃发展 　　自2010年10月份引进微贷技术，开发微贷宝产品后，截至2015年10月末，济宁银行微贷中心已累计支持小微企业30172户，累计发放贷款39.97亿元。同时，为更好发掘辖区小微企业客户，截至2015年9月末，济宁银行微贷中心已招聘小微信贷员165名，派驻小微信贷团队25个，不仅实现了济宁市区的全覆盖，而且将这种模式复制到了菏泽、枣庄、泰安、淄博、临沂、日照等周边地区。另外，凭借“微贷宝”产品高效、